很多人觉得，得了高血压、糖尿病这种慢性病，这辈子就跟保险说拜拜了。其实不是这样。
我干保险这行8年，经手的非标体客户少说也有30个。去年有个老客户，52岁，高血压病史6年，一直想给老伴买份重疾险，跑了三家保险公司都被拒保。他跟我说：“老王，我这辈子算是跟保险无缘了。”我当时就跟他说，别急着下结论。
后来我给他推荐了中荷超越1号，智能核保走了一遍，当天就过了。他老伴现在56岁，每年保费4000多，重疾保额30万。虽然比不上年轻时候买的划算，但至少有个兜底的。
今天我就拿这个产品，结合我这些年的经验，跟你好好聊聊非标体买保险这件事。
当初我也是这么想的
说实话，我刚入行那会儿，也是按标准体那套来。客户有高血压？建议加费或者等血压控制好了再说。有甲状腺结节？直接拒保。那时候觉得保险公司审核严格是应该的，毕竟风险控制嘛。
直到2019年，我一个好朋友的父亲，58岁，糖尿病确诊5年，一直没买上保险。他儿子找到我，说：“哥，我爸这情况，还能买点啥不？”我当时翻遍了手里的产品，真没有能买的。
他父亲去年突发脑梗，住院花了8万多，全自费。虽然家里条件还行，但这事对我触动挺大的。从那以后，我开始专门研究核保宽松的产品。
中间经历了什么
这两年市场确实变了，保险公司也开始注意到非标体这个庞大的群体。像中荷超越1号这种产品，就是专门给高血压、糖尿病、乙肝、结节这些人群设计的。
我拿它跟市面上其他几款同类产品做过对比。比如同方全球的凡尔赛PLUS，核保也算宽松，但健康告知问的内容比超越1号多。还有瑞华健康的达尔文6号，重疾能赔多次，但对三高的限制明显更严格。
超越1号最打动我的，是它的智能核保流程。
客户不需要提供体检报告，在手机上在线回答2-4层问题，不到1分钟就能出结论。不像传统核保，要提交各种资料，等上三五天，最后还可能给你个延期或者拒保。
我有个客户，林姐，45岁，乳腺结节3级，纤维瘤手术过。她之前试着投保，被两家公司延期了。后来我让她试超越1号，智能核保两分钟就过了，标体承保。
她当时都不敢相信，反复问我：“真的过了？不用复查？”我说，你自己看邮件，承保通知都发来了。
保障到底够不够
很多人觉得，核保宽松的产品，保障肯定缩水。这话对了一半。超越1号的重疾赔付比例是100%基本保额，中症60%，轻症30%，跟主流产品持平，没有明显缩水。
110种重疾赔1次，20种中症不分组赔2次，41种轻症不分组赔3次。这个病种数量和赔付次数，在同类非标体重疾险里算比较良心的。
它的可选责任也挺实用。针对重疾复发的情况，可以选第二次重疾保障，以及第二次恶性肿瘤和心脑血管特定疾病责任。这对手里有慢性病的人群来说，相当于多上一层保险。
我有个客户，张先生，41岁，中度脂肪肝，肝功能指标偏高。他选的是基础责任加第二次重疾保障，每年保费7800，保额50万。他说：“老张啊，我这身体自己清楚，就怕万一，多花点钱买个心安。”
说实话，这个价格在非标体产品里不算贵。同样保额和责任的互联网重疾险，健康体买也就这个价，能省下加费的钱。
另外它还有绿通服务。如果确诊重疾，可以安排国内三甲医院的专家二次诊断、住院手术安排，还有康复追踪指导。去年我一个客户，朱阿姨，50岁出头，患了乳腺癌，就是靠这个绿通，两周内在上海肿瘤医院做上了手术。她说，这服务要是自己去找黄牛，至少花两三万。
现在怎么看
干了这么多年，我对保险规划这件事的看法，其实变了不少。
以前总觉得，买保险就要趁年轻、趁健康，选最标准的产品。现在我觉得，对于身体有毛病的人来说，能买上，比买得好更重要。哪怕保障稍微差点，也远比裸奔强。
像高血压、糖尿病这种慢性病，虽然短期看不是什么大事，但时间久了，并发症风险是实实在在的。有了保险，至少心里踏实。
我有个老同事，他父亲56岁，高血压加高血脂，去年买了超越1号，就选了个基础责任加心脑血管二次赔，每年保费6000多。他说，这钱花得不心疼，因为以前想花都花不出去。
当然，我也得跟你说实话。这个产品不是完美的。它对重疾的赔付次数只有基础1次（可选加钱上二次），另外等待期是90天，比有些产品长30天。但这些瑕疵，不影响它在非标体人群里的实用性。
如果你想测测自己能不能过核保，可以直接走智能核保，几分钟出结果，不通过也不影响以后投保记录。
另外，如果你只是体检报告上有点小问题，比如轻度脂肪肝、尿酸高、甲状腺结节这类，我建议别急着跳过超越1号。它的智能核保真的很友好，很多在别家要加费的，在这都能标体过。
还有个建议，如果你已经有三高，但还没确诊重大疾病，买超越1号的时候，可以把可选责任里的心脑血管二次赔付加上。这个责任对三高人群非常实用，因为心脑血管疾病是三高最常见的并发症。
最后，我想对所有保险同行的朋友说一句：别老盯着健康体客户不放。非标体人群的保险诉求，才是真正的刚需。今天你帮一个高血压客户解决了保障问题，可能就帮了一个家庭。
这行做了8年，我见过太多人因为身体小毛病被拒保，也见过太多人因为买对了保险，在关键时刻救了一命。保险规划这事，不是越贵越好，也不是越全越好，而是适合的，才是最好的。
如果你身边也有三高、结节、乙肝的朋友，不妨把这个产品转发给他们。也许，这就是他们等了几年的那扇窗。