上个月，一位客户拿着确诊单来找我理赔。他买的是某大公司的重疾险，每年交八千多，交了五年，确诊了甲状腺癌。结果保险公司说他这个病属于轻症，只赔了20%保额，也就是6万块。他当场就愣了，问为什么不是全额赔。我翻了翻他的合同，条款里写得清清楚楚，甲状腺癌确实只按轻症赔。
这哥们儿后来跟我说，当初业务员跟他说“确诊就赔”，他也没细看合同，以为得了癌就能拿几十万。现在好了，治病花了四万多，赔的钱交完医院费还剩不到两万。他媳妇儿还得辞了工作照顾他，家里一下子断了收入。
我在理赔部门干了五年，见过太多这种案例。不是保险公司耍赖，而是很多人压根儿没搞懂重疾险怎么赔、赔多少。今天我就把这事掰开揉碎了讲清楚。
35岁的老李，因为肺移植躺在病床上1年，最后一共花费了60万医疗费用。
所幸医保福利不错，自己也有商业医疗险，报销得七七八八，没有太大的经济压力。
可是家里只有老李一个人有经济收入，自己已1年不工作了，还有休养一段时间。
家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊？
重疾险这玩意儿，说白了就是达到合同约定的疾病状态，保险公司一次性赔你一笔钱。这笔钱你爱怎么花怎么花，看病也行，还房贷也行，请护工也行。它跟医疗险最大的区别就是，医疗险报销的是医疗费，重疾险弥补的是收入损失。
你想啊，一个人得了重病，少说两三年没法工作。房贷要还吧？孩子要上学吧？生活费不能断吧？光靠医疗险报销了医药费，这三年的收入缺口谁来补？所以重疾险的作用，从来不是覆盖医疗费，而是让你生病期间家里不至于断粮。
那重疾险到底保些什么？主流的重疾险都会包含重疾、轻症和中症。重疾赔100%保额，轻症和中症赔的比例低一些，但赔完以后重疾还能继续保。
很多人纠结重疾病种多不多，其实没必要。2007年行业就统一定义了25种法定重疾，这25种占到了重疾理赔的95%左右。剩下的几十种甚至上百种，多是凑数用的。保险公司在重疾病种上玩不出什么花来，但在轻症上可以。
轻症没有行业规范，每家公司的定义都不一样。有些鸡贼的保险公司会把高发轻症的理赔门槛悄悄抬高，或者把某些高发轻症排除在外。所以买重疾险，重点要留意轻症保障是否全面，尤其是下面这11种高发轻症和中症。
再来说说重疾险怎么赔。很多人以为确诊了就赔，这是保险行业流传最广的销售误导。实际上，以25种法定重疾为例，赔付条件分三类：确诊即赔、实施了某种治疗才赔、达到约定状态才赔。
确诊即赔：3 种
实施某种治疗才能赔：5 种
达到某种状态才能赔：17 种
真正确诊即赔的病种很少，比如恶性肿瘤。但像冠状动脉搭桥术，你得先做完手术才能赔。像脑中风后遗症，你得确诊180天后还留下约定的后遗症才能赔。这些细节，合同里写得清清楚楚，但很多业务员不会主动告诉你。
以脑中风后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。
搞清楚重疾险的原理后，你其实已经超过一半的保险业务员了。但知道原理还不够，更重要的是明白自己的需求。你买错保险，一半是因为不懂保险，另一半是因为不清楚自己要什么。
首先问自己：我有多少预算？这是最现实的问题。别管什么世界500强公司，什么分红返还，重疾赔个五六次，只要我负担不起，这产品对我来说就是垃圾。我见过年收入不到十万的家庭，买了一两万的重疾险，这不是保险，是负累。一家人的所有保险开支，不能超过年收入的10%，真的不能再多了。
其次，我要买多少保额？重疾险是为了弥补经济损失，保额至关重要。如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够生活费吗？够孩子学费吗？你可以放弃大品牌，可以不要保终身、不要多次赔付，但保额一定不能妥协。重疾保额至少30万起步，50万标配，100万更好。
最后，我的年龄和身体情况如何？保险不是你想买就能买的，购买保险有两道门槛：年龄和身体状况。50岁基本就是重疾险的最后上车年龄了，超过后很难买到合适的，而且价格贵，容易保费倒挂。买保险基本都有健康要求，一定要如实告知。常见的拒赔纠纷，十有八九是因为没做好健康告知。
保费倒挂：即你交的保费，比赔付的保额还多，常出现在老人的重疾险中。
搞懂了这些，接下来就是具体的产品选择了。我对比了520款重疾险，按预算和需求分成了三档：经济实用型、中端进阶型、高端顶配型。下面分别说。
预算有限，怎么买？
受疫情影响，今年赚钱不容易，经济实用型成了很多人的首选。这类产品的特点是保到60岁或70岁，保费便宜，适合预算在1500到4000左右的朋友，比如二线城市的小康家庭，或者刚步入社会的年轻人。
我挑了3款高性价比的产品：
这个月的变化是：新增了康惠保旗舰版，超级玛丽2号max因为调整后只能保终身了，所以从定期榜单里移除了。
超级玛丽2号max只能保终身后，市面上的定期重疾险越来越稀有。瑞华康瑞保是目前保到70岁的首选，价格便宜，保障也够用。
如果想更便宜些，可以考虑康惠保旗舰版，基础保障都有，性价比不错。
瑞泰瑞盈最推荐的买法是交到60岁、保到60岁。它的特点是投保门槛低，健康告知宽松，适合身体有些小毛病的同学。
这里要提醒一句，保到70岁确实能省不少钱，但70岁之后重疾高发期就没有保障了。如果你预算稍微宽裕点，我更建议保终身，下面说。
想保终身，哪些值得买？
有些朋友会担心70岁以后没保障，觉得保终身更有安全感。这个想法没错，重疾险保终身，相当于锁定了一辈子的保障，不用担心老了以后买不到保险的问题。
中端进阶型的标准是：重疾保终身，保障全面，保费预算在4000到8000左右。我挑了4款产品：
这个月这个榜单没有变化，说明这几款产品确实站得住脚。
超级玛丽2号max依然是目前性价比最高的终身重疾险。60岁前确诊重疾额外赔60%保额，买50万实际能赔80万，前期保障非常足。
达尔文3号在心脑血管保障上很有特色。高发心脑血管中症可以赔二次，比如不典型心梗、微创冠状动脉搭桥术等，这对男性或者有家族史的朋友特别实用。
超级玛丽3号max的保障非常全面，60岁前重疾额外赔80%保额，中症额外赔15%，轻症额外赔10%，各项赔付比例都是市场顶尖水平。
如果你想要重疾险含身故责任，无忧人生2020是目前不错的选择。它的优势是身故赔保额，而且价格只比不含身故的贵一点点。
中端进阶型适合大多数家庭，保终身、保额充足、保费也能承受。如果你预算更宽裕，想要更全的保障，可以看看下面这档。
想要全方位保障，怎么挑？
对于一些想要360度无死角保障、预算在8000以上的朋友，可以考虑高端顶配型。比如年收入30-50万的中产家庭，或者一线城市的办公室金领。
高端顶配型的标准是：保终身、含身故，还有重疾多次赔、癌症二次赔等。我挑了4款产品：
这个榜单这个月也没有变化，说明这些产品在各自领域都很难被超越。
超倍保把重疾病种分5组，最多赔5次，价格还非常便宜。虽然分组多次赔不如不分组，但价格摆在那里，性价比很高。
守卫者3号是重疾不分组的产品，这意味着每种重疾都有独立的赔付机会，获赔概率更高。它的优势是重疾赔2次，不分组，间隔期短，还有癌症医疗津贴。
百惠保把重疾分为5组，最多能赔5次，能附加心血管二次赔，整体保障非常全面。它的特色是60岁前确诊重疾额外赔60%保额，前期保障也很充足。
很多人关注线下大公司的产品，我多家对比后，发现华夏常青树特惠版比较不错。它的优势是品牌大、服务好，虽然价格贵一些，但适合追求确定性的朋友。
重疾险是四大险种里价格最贵的，所以选择时往往很纠结。有了这个榜单，大家可以省出更多时间，不用在众多产品里反复对比。
最后再说两句。买重疾险，没有最好的产品，只有最适合你的方案。先想清楚预算和需求，再对照榜单选产品，同时做好健康告知，基本就不会买错。如果你还有拿不准的地方，可以看看我之前的文章，对重疾险理赔和产品选择有更详细的解读。