上个月，我闺蜜住院了
她平时身体倍儿棒，跑马拉松的主儿。结果上周急性胰腺炎发作，住了一周ICU，账单出来8万多。医保报完自费3万2——就一周。她跟我说的时候，我后背发凉。
我自己是个80后妈妈，研究保险纯粹是为了给家里省钱。这些年踩过坑，退过保，也薅过保险公司羊毛。上个月刚把全家的保险配置方案重新捋了一遍，正赶上复星有个活动，我觉得挺划算，顺手分享给大家。
别急，我先不说活动，咱们把保险这事聊明白。
第一个问题：你家保险配得对吗？
很多妈妈上来就问：给我推荐个产品呗。但保险这事儿，跟买衣服一样，得先看体型再挑款式。
去年我给我家那位买重疾险，差点被坑。业务员推荐了一个带分红的，保额才20万，一年保费8000多。我一看条款，分红不确定，保额还低，果断换成了纯消费型的。后来算了一笔账：同样的钱，保额能买到50万，30年下来总共交的保费才12万。万一真出事，50万救命；没出事，12万买了个安心，不亏。
所以家庭保险规划的核心不是买哪个产品，而是先把家里的风险缺口补上。房贷还有多少？孩子读书要几年？老人身体怎么样？把这些盘清楚了，才知道保额应该买多少。
我自己家现在的保险组合是这样的：我的重疾+医疗+定寿，老公的医疗+意外，娃的医疗+重疾。大人的定寿是给房贷准备的，万一我先走一步，房贷不至于压垮他爹。
第二个问题：重疾险到底怎么选？
这也是后台被问最多的。我直接说吧，重疾险就看三点：
第一，保额够不够。一线城市，30万起步，50万中等，80万算充足。
第二，轻症中症全不全。现在很多产品轻症能赔好几次，这很重要，因为很多病发现得早，还没到重疾那步。
第三，价格别超预算。别为了买保险影响生活质量，一年保费占家庭年收入5%-8%比较合理。
那天我闺蜜出院后，我推荐她看看康乐e生B款。为啥？因为性价比不错，而且轻症赔了之后重疾保额还能涨。这种设计挺实在的——得了轻症之后身体肯定不如以前，重疾风险更高，这时候保额不降反升，才是真为用户着想。
第三个问题：保险什么时候买最划算？
我知道很多人想等生日前买，或者等双十一促销。但说实话，保险这东西，早一天买早一天生效。万一明天查出个结节，后天再想买可能就除外承保了。
我表姐就是活生生的例子。去年她体检发现甲状腺结节，分级是3类，结果去买重疾险，直接被除外了甲状腺责任。她要早两个月买，啥事没有。现在她想加保都难，保险公司直接说：先观察两年再说。
所以我的建议是：别等，别拖，身体健康的当下就是最好的投保时机。
不过，要是真赶上活动，薅点羊毛也是可以的。像复星这个月（3月15日到31日）就有专场活动，每天上午10点和晚上8点两轮答题抢积分红包。每轮2000个红包，每个10-10000积分不等，奖池总共1亿积分。答对一题就能参与，答错还能继续答。要是闲着没事，提前一分钟进页面等着，手速快的话，抢个几千积分也不是没可能。
页面入口就在i云保首页顶部活动图，点进去就能看到。
第四个问题：听说活动期间还有额外奖励？
对，这是我想重点说的。除了抢积分红包，活动期间推广康乐e生B款、C款，首年最高推广奖励能达到80%+10%积分。另外还有额外奖励：
满3000元保费，额外奖励50元
满5000元保费，额外奖励200元
满10000元保费，额外奖励500元
而且这个额外奖励可以和长险活动、已有的复星满赠券叠加使用。我算了一下，如果自己买或者给家人买，买够一万保费，光额外奖励就能拿500块，再加上常规的推广奖励和积分，跟白捡似的。
注意，这些额外奖励是有限时的，到3月31号结束。想薅羊毛的得赶紧。
第五个问题：给孩子买保险，有什么要注意？
好多妈妈给孩子买保险特别舍得花钱，什么教育金、婚嫁金、终身寿险，恨不得一步到位。但我跟你说，孩子的保险规划其实很简单：
第一，医保必须买，这是国家给的福利。
第二，医疗险配上，几百块一年，解决住院自费部分。
第三，重疾险买定期到30岁，保额50万，一年也就几百块。孩子成年后自己再补充。
第四，意外险来一个，几十块钱，磕碰烫伤都能报。
千万别给孩子买寿险！寿险是给家里经济支柱用的，孩子又不赚钱，买寿险纯属浪费钱。我见过有人给孩子买了终身寿险，一年交一万多，交20年。同样的钱，拿去给自己和老公加保不香吗？
去年有个客户问我，想给孩子买份教育金。我说你先别急，把全家的大人保障配齐了，有余钱再考虑。大人倒下了，孩子的教育金谁来交？
保险说到底是一种风险转移工具，别把它当成投资品。先保人，再保钱；先保大人，再保小孩。这个顺序不能乱。
最后提醒一句：不管买什么保险，条款一定要看仔细。健康告知别隐瞒，不然以后理赔麻烦。我也是当了妈之后才明白，给家人做保险规划，就是在给自己买安心。