上个月发工资的时候，我突然意识到自己已经25岁了，不再是那个可以随便熬夜、感冒两天就好的年轻人了。翻了翻手机里的余额，再看看爸妈越来越白的头发，终于下定决心给自己和父母把保险安排上。
作为一个刚入职场两年的95后，我第一反应就是打开支付宝——毕竟天天用的软件，买保险应该也靠谱吧？结果一进去就懵了：什么重疾险、医疗险、意外险，各种产品看得我眼花缭乱。最气的是，我差点买了那个销量第一的“健康福终身版”，要不是多问了一句，可能就踩坑了。
那阵子我像着了魔一样，天天刷测评、问朋友、甚至假装客户去问客服。花了两个星期，终于把支付宝上那一堆保险摸了个七七八八。这篇文章就是我踩过的坑和经验，希望能帮到跟我差不多情况的朋友。
友情提示：内容有点长，但都是我实实在在的体会，不想踩坑就耐心看完。下面我会用回答问题的形式来讲，这样比较清楚。
重疾险到底该买哪个？
重疾险是我第一个想买的，因为身边有同事得了甲状腺癌，虽然治好了但也花了不少钱。不过重疾险怎么买，真的学问很大。
支付宝上重疾险主要是“健康福”系列，但说实话，看完一圈下来，没有那种让我眼前一亮的产品。
健康福（终身版）：C级，别买
这是支付宝上卖得最好的重疾险，很多人第一选择就是它。但我看完发现，它的保障其实挺一般的。
%%PROTECTED_FIGURE_1%
%%PROTECTED_FIGURE_2%
基本保障是“重疾+中症+轻症”，看起来挺全的，还能附加癌症多次赔付。但仔细一看，高发轻症里少了两个重要病种。我把常见的11种高发轻症列出来对比了一下：
%%PROTECTED_FIGURE_3%
%%PROTECTED_FIGURE_4%
而且我把它跟市面上其他重疾险放一起比较，价格贵了一大截，保障却没什么优势。具体对比是这样的：
%%PROTECTED_FIGURE_5%
只能说：如果你想买重疾险，这款真的不推荐。同样的钱，你可以买到更好的保障。
健康福（保20年/30年）：B级，可以考虑
如果你不追求保终身，那这款定期重疾险值得看看。
%%PROTECTED_FIGURE_6%
%%PROTECTED_FIGURE_7%
轻症保障很全面，我查了高发病种一个都没少。跟同类产品比虽然不算顶尖，但价格合适，而且能保20年或30年这种选项在成人重疾险里比较少见。
%%PROTECTED_FIGURE_8%
%%PROTECTED_FIGURE_9%
我最推荐买法：选保20年/30年版本，不要加身故赔付保额的责任，不要选返还保费版本。这样最划算。
当然，如果你想了解更详细的重疾险排行榜，可以看看我后面整理的对比表格。
健康福（一年期）：B级，过渡用可以
刚毕业的年轻人可能手头紧，一年期重疾险就是个临时解决方案。
%%PROTECTED_FIGURE_10%
%%PROTECTED_FIGURE_11%
这个产品保障很简单，重疾和轻症各赔一次。在同类产品里算是中上水平：
%%PROTECTED_FIGURE_12%
但注意：一年期重疾险有两个坑。第一，产品可能随时停售，到时候你如果身体出了点小毛病，可能就买不了新的了。第二，保费会越来越贵，年纪大了算总账反而亏。
所以我只建议：预算极其有限时过渡用，或者想增加保额时补充用。
给孩子买重疾险怎么选？
虽然我还没孩子，但给我侄子买保险的时候顺便研究了一下。
支付宝上有两款儿童重疾险值得关注：
健康福（少儿版）：A级
%%PROTECTED_FIGURE_13%
这款产品保障很全面，重疾、轻症、中症都有，而且18岁前身故能赔保额（同类产品一般只退保费）。
国华成人及儿童长期重疾：B级
%%PROTECTED_FIGURE_14%
这款最大优势是便宜，保障虽然简单但也够用。
我拿它们跟市场上其他热门儿童重疾险对比了一下：
%%PROTECTED_FIGURE_15%
儿童重疾险有个特点：会针对儿童高发重疾加强保障，比如白血病可以双倍甚至三倍赔。这两款产品的表现：
%%PROTECTED_FIGURE_16%
%%PROTECTED_FIGURE_17%
健康福（少儿版）在儿童高发重疾上能双倍赔（限18岁前），虽然不如市场顶尖产品，但考虑到价格没怎么涨，我还是给了A级。
至于那个“健康福少儿重疾（返保费）”，我劝你别碰。价格贵了三四倍，返还的钱其实就是你自己多交的保费，而且还得建立在没得重疾的前提下。买重疾险的意义不就是万一出事能赔吗？
%%PROTECTED_FIGURE_18%
医疗险选哪个？这个最容易纠结
医疗险这块，支付宝做得确实不错，优秀产品很多。但注意：医疗险是报销型的，买一份就够了，多了也不能重复报。
好医保长期医疗：A级，闭眼入
%%PROTECTED_FIGURE_19%
%%PROTECTED_FIGURE_20%
这款绝对是支付宝保险里的王牌，销量超过2000万份。优点太多了：
- 保障全面，价格便宜
- 6年内共享1万免赔额（其他产品每年1万免赔）
- 6年内保证续保（不用担心停售）
尤其是续保条件，目前百万医疗险里最好的之一。大部分医疗险都是买一年保一年，万一第二年停售了，你就只能换产品，但这时候如果身体出了状况可能就买不了了。
%%PROTECTED_QUOTE_66%
反正我是直接给我和爸妈都买了这款。
平安e生保2020：B级，求大品牌可考虑
%%PROTECTED_FIGURE_21%
这款靠平安的牌子吸引了不少人，但产品本身优势不大。唯一亮点是可以附加海外医疗，不过只报销70%，而且海外就医也不是常有的事。
%%PROTECTED_FIGURE_22%
如果你非大品牌不买，那这款可以看看。否则还是好医保更香。
另外还有尊享e生2019和好医保住院医疗，性价比也不错，但因为没保证续保期，我给了B级。
好医保终身防癌医疗险：A级，老人的福音
%%PROTECTED_FIGURE_23%
这款是专门报销癌症医疗费的。虽然我们年轻人优先买百万医疗险就够了，但如果你爸妈年纪大了或者身体有毛病买不了百万医疗险，那这款就是救星。
它的最大亮点是国内首款终身保证续保的商业医疗险：
%%PROTECTED_FIGURE_24%
一旦买上，就算七八十岁、就算已经报销过上百万、就算产品停售了，都能一直续保。这在医疗险里极其罕见。
保障方面也没偷工减料：
%%PROTECTED_FIGURE_25%
健康要求很宽松，三高、心血管病人群都能买：
%%PROTECTED_FIGURE_26%
不过有个小缺点：只有在指定的57家医院才能100%报销，其他医院只能报90%。另外价格可以调整（保险公司不能随便调，有严格限制）：
%%PROTECTED_FIGURE_27%
%%PROTECTED_FIGURE_28%
%%PROTECTED_FIGURE_29%
总的来说，如果你爸妈买不了百万医疗，这款绝对值得考虑。
泰康少儿门急诊医疗险：B级，适合爱跑医院的孩子
%%PROTECTED_FIGURE_30%
%%PROTECTED_FIGURE_31%
孩子身体弱，跑门诊是常事。这款一年只要300块，每次最多报销500，全年最高5000。虽然限制多（只报医保内费用，不是100%报销），但胜在便宜实用。
高血压/糖尿病患者专属医疗险：B级，需要的人很值
%%PROTECTED_FIGURE_32%
%%PROTECTED_FIGURE_33%
如果爸妈有高血压或糖尿病，买不了普通医疗险，那这两款专属医疗险就是量身定做的。保障虽然不如常规医疗险，但能买上已经不错了。
意外险怎么挑？儿童成人大不同
意外险是支付宝上选择最多的，但坑也不少。
儿童：萌宝保少儿综合意外险（A级）
%%PROTECTED_FIGURE_34%
这款产品有三个版本，保障内容不同：
%%PROTECTED_FIGURE_35%
医疗保额3万起步，不限社保100%报销。跟市场其他产品比价格贵了一丢丢，但保障更全面：
%%PROTECTED_FIGURE_36%
给孩子买意外险，这款基本就是首选了。
成人：我踩过的坑
支付宝上的成人意外险，我一开始差点买了泰康百万意外险，但研究后发现跟市场第一梯队的产品比，缺点很明显：
%%PROTECTED_FIGURE_37%
平安百万综合意外险（C级）：保障价格各方面都没有优势，不推荐。
%%PROTECTED_FIGURE_38%
其他几款我也看了，最后总结就是：支付宝的成人意外险整体不如市场其他渠道的产品，建议多看看。
最后说几句掏心窝的话：买保险不是为了用上，而是为了万一出事时能有个依靠。作为95后，我也是边学边买，踩过坑也学到不少。希望这篇文章能让你少走弯路。
如果你也刚开始研究保险，欢迎评论区交流，我们一起学习进步！