先说答案：指标异常不等于买不了保险，关键看这个病有没有被控制住，以及你愿不愿意说实话。
干了8年保险代理，我见过太多客户因为体检报告上几个小红箭头就吓得不敢买保险。其实保险公司核保没那么可怕，他们怕的是你不说实话，或者病情正在恶化。今天咱们聊聊体检报告里最让人头疼的三项：乙肝病毒、肿瘤标志物、甲状腺功能。我讲几个真实案例，你就明白了。
一个让我记了8年的客户
2017年夏天，有个做IT的小伙子找到我，30出头，刚拿到体检报告就慌了神。他指着肿瘤标志物那一栏，CA19-9高了，正常值上限是37，他到了58。他跟我说：“哥，我是不是得癌了？还有机会买保险吗？”我看他脸色发白，先让他坐下喝口水。
我问他：“你最近有没有肚子疼、拉肚子、或者发烧感冒？”他说上周刚得了肠胃炎，拉了一礼拜。我让他先去复查一次，等身体完全好了再查。一个月后，他带着新的报告来找我，CA19-9完全正常了。他当场就投了重疾险，标准体承保。
说实话，很多人一看到肿瘤标志物高了，就跟天塌下来一样。其实这个指标特别容易受炎症干扰，肠胃炎、胰腺炎、胆囊炎都能让它升高。保险公司核保时，首先要排除的就是一过性的假阳性，然后才是考虑肿瘤风险。只要你能提供复查正常的证明，基本没影响。
乙肝病毒：别藏着掖着，越早买越划算
Bella老师（中文名：王蓓菁）
上海医科大学临床医学专业毕业
上海三甲医院全科3年工作经验
15年核保经验
FLMI寿险管理师、寿险和健康险核保师
乙肝病毒在中国太常见了，几乎每10个人里就有1个是携带者。保险公司对乙肝的态度分得很细：
如果你是乙肝病毒携带者，肝功能一直正常，没有肝纤维化，很多重疾险还是可以标准体承保的。我上个月刚帮一个43岁的餐饮老板买了50万重疾，他就是小三阳，肝功能正常，阳光人寿直接给了标体。
但如果你是大三阳，肝功能有波动，那就麻烦了。保险公司会要求你做肝脏超声或者FibroScan（肝脏弹性检测），如果提示有纤维化倾向，那就只能延期或者加费了。我有个客户，大三阳10年没管，去年查出来肝纤维化F2级，重疾险直接被拒，最后只买了防癌险，保障差了一大截。
常检查乙肝五项也称为乙肝两对半，包括：
HBsAg(乙肝表面抗原) 它是乙肝病毒的外壳物质，本身没有传染性。它的阳性往往提示有完整的病毒颗粒存在。
抗一HBs(乙肝表面抗体，HbsAb) 它是HBV自然感染人恢复期出现的抗体，此时HBsAg自然消失了。它的存在提示人对乙肝有了抵抗力，不会再得乙型肝炎了。我国有27.42%的人口有此抗体。
HBeAg(乙型肝炎e抗原) 它产生于病毒内部，可分泌血液中，e抗原阳性提示病毒有活动，乙肝病毒复制速度很快，而且是具有传染性的指标。
抗～HBe(乙肝e抗体，HBeAb) 是人体针对e抗原产生的一种蛋白物质，阳性结果提示病毒的传染性变弱，病情已处于恢复阶段。但另一种情况可能是乙肝病毒发生了变异，此时血清中无HBeAg，但可产生抗一HBe，出现这种情况就需要查HBV—DNA来判定是否还有病毒存在。
抗一HBc(乙肝核心抗体，HbcAb) 这种抗体分IgM和lgG两种：抗HBc—IgM阳性提示病毒活动，有传染性;抗HBc—IgG阳性提示为以往感染，无传染性，不需抗病毒治疗。
5个指标里面只有一个是阳性的，即是乙肝病毒携带，这个是所有的乙肝病毒感染里最轻微的一种，一般没有对人体产生肝脏细胞的损伤。
乙肝表面抗原（HBsAg）、乙肝e抗原（HBeAg）、乙肝核心抗体（抗HBC）三项阳性，e抗原阳性、e抗体阴性，即所谓“大三阳”，这三项指标阳性往往提示体内病毒复制比较活跃，但是否引起了严重的肝细胞损害，还要看肝功能检测情况和患者的自觉症状。
即乙肝表面抗原（HBsAg）、乙肝e抗体（HBeAb）、乙肝核心抗体（抗HBC）三项阳性，e抗原阴性、e抗体阳性，即所谓的“小三阳”，某些人常认为大三阳严重而小三阳就没事，其实是一个认识误区，病毒阳性小三阳的危害越来越受到肝病专业医务者的重视。
乙肝病毒长期存在的，会产生比较严重的并发症，一个就是肝硬化，一个就是肝癌。所以核保就会对这一块看得比较严了。
我们在核保的时候，有一些客户现在是小三阳，如果他的肝功能是正常的情况下，也是可保的。为什么呢？因为代表着高传染性的指标刚好是阴性的话，我们就会认为他这个客户的乙肝病毒感染情况并没有那么严重。
说到这我得吐槽一句，有些代理人为了成交，居然教客户隐瞒乙肝病史。这简直是害人！乙肝抗体阳性没事，但表面抗原阳性一定要如实告知。你想想，万一以后真得了肝硬化或者肝癌，保险公司一查你以前就有乙肝病史，直接拒赔，你哭都没地方哭。
肿瘤标志物：别自己吓自己，也别不当回事
有一些防癌医疗险在做健康告知的时候，会问到客户是否存在肿瘤指标异常。今天讲主要的四个：
甲胎蛋白（AFP）：AFP是最早发现的肿瘤标志物，是诊断原发性肝癌的常用检查项目，约87%的原发性肝癌患者，AFP高达20微克/升以上。这个指标跟癌症的密切程度很高，只要偏高就会被拒保。但是只高一点点并不一定是癌症。还有些特殊人群，比如孕妇，在孕期也会偏高，只要生完孩子之后指标降到正常范围，就不需要太担心。
血清癌胚抗原（CEA）：正常值小于等于3.45微克/升。最初在结肠癌患者中发现CEA升高，后来发现，在胃癌、尿道癌、卵巢癌、肺癌、胰腺癌、乳腺癌、甲状腺髓样癌、膀胱癌和宫颈癌患者中，有30%的患者血CEA升高。这个指标高就需要客户要去做一个比较全面的一个排查。
前列腺特异抗原（PSA）：正常值小于4微克/升，在前列腺癌中阳性率高达30%～86%，其升高水平与肿瘤密切相关。一般男性会有这个项目。
绒毛膜促性腺激素（HCG）：正常人血中浓度小于5微克/升，如患绒毛膜上皮癌，睾丸和卵巢的胚胎性恶性畸胎瘤者，HCG可升高，且血、尿中的HCG的含量多少与预后相关联。
肿瘤标志物这东西，说句实话，被过度解读了。很多体检机构为了增加客户焦虑，动不动就建议你再查个CT、做个内镜。其实保险公司看这个东西，更看重的是连续变化趋势，而不是单次数值。
举个例子，一个40岁女性，CA125升高到45（正常35以下），但妇科B超、HPV、TCT都正常。保险公司大概率会让她等3到6个月复查，如果复查正常了，可以标体承保。但如果复查还高，或者越来越高，那就要查原因了，可能是卵巢囊肿、子宫内膜异位症，也可能是其他问题。这时候买保险就比较困难，可能需要除外卵巢相关疾病才能承保。
我建议所有客户，做体检前半年到一年就先把保险买好。因为体检完万一指标不对，再去买保险就麻烦了。这不是让你隐瞒，而是要提前规划好家庭保险规划的时间节点。
有些客户问我：“哥，我肿瘤标志物高，是不是这辈子都买不了保险了？”我笑了，说：“你要真这么想，那保险公司就笑了。”其实很多肿瘤标志物高的人，最后查出来就是个良性结节、息肉或者炎症，手术后一切正常，照样能买。关键是你要有耐心去复查、去诊断，把病因搞清楚。
甲状腺功能：最容易被忽略的一环
一种是客户常规体检，另一种是这个客户本身有甲状腺疾病（甲状腺结节、甲亢或者甲减），去做了一个针对甲状腺的专项检查。
甲功五项是指甲状腺的五项健康情况检测数据，分别指甲状腺素(T4)、三碘甲状原氨酸(T3)、促甲状腺激素(TSH)、游离T3、游离T4的测定。我们主要关注的是这几个值相对参考范围是偏高还是偏低。
三碘甲状原氨酸(T3)如果分泌得高了，一般讲它是甲亢的一种表现。甲亢是由于甲状腺合成释放过多的甲状腺激素，造成机体代谢亢进和交感神经兴奋，引起心悸、出汗、进食和便次增多和体重减少的病症。多数患者还常常同时有突眼、眼睑水肿、视力减退等症状。
如果得了甲亢要治疗吗？治疗方法中，有的人会用碘同位素去照，照了之后可以杀死甲状腺细胞，还有的人用手术的方式直接把细胞给切掉一部分。但这两种治疗方式都存在杀死或者切除太多的风险，可能会变成甲减。
核保的时候主要重点关注甲亢控制得好不好，只要控制得好，甲状腺功能能够控制在正常范围内，没有产生严重的并发症的情况下，是可以买重疾险的。甲减的话，还会关注发病年龄，未成年出现甲减，可能存在发育迟缓等问题，那可能一时半会还买不了。
甲状腺功能异常，特别是甲减和桥本氏甲状腺炎，最近几年越来越多。我有个女性客户，28岁，结婚前查出来桥本氏甲状腺炎，甲功三项里TSH到了8.5（正常范围0.35-4.94）。她问我能不能买重疾险。
我让她先去内分泌科看，医生给她开了优甲乐，让她每天吃半片。吃了两个月复查，TSH降到2.1，正常了。然后我帮她投保重疾险，把近3个月的甲功报告、B超报告、用药记录都交上去，最后平安人寿给了标体承保。
但如果是桥本氏甲状腺炎合并甲减，且甲功控制不好，那就要看保险公司的态度了。有些公司会除外甲状腺相关疾病（比如甲状腺癌、甲状腺结节），有些公司会加费。我建议这类客户优先考虑线上产品，因为线上智能核保对甲状腺异常的容忍度更高，很多可以直接过。
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Q1：桥本氏甲状腺炎可以买保险吗？
可以，只要甲功控制正常，没有引起心脏问题、血脂异常，很多公司愿意承保。我经手的案例里，90%以上都拿到了标体或者除外承保。
Q2：5年前人比较胖，肝功能有点问题，现在瘦下来就没问题了，还需要告知吗？
这个应该不受影响。
必须告知。保险公司问的是“既往病史”，不是“目前症状”。你5年前肝功能异常，是因为脂肪肝还是别的？现在瘦下来了，肝功能正常了，要提供连续3年的体检报告证明已经稳定。我有个客户，2019年脂肪肝导致转氨酶高到120，后来减肥到标准体重，连续两年转氨酶正常，今年买重疾险标体过了。所以不用担心，只要你能证明病情已经解决，保险公司认账。
Q3：六七年前手指上有一个小小的血管瘤，在门诊中切除了，病已经治愈了，在投保中是属于既往症吗？影响以后理赔吗？
一般来讲的话，肯定是不影响理赔，因为手指的血管瘤如果切掉应该也就好了。如果告知的话，需要去问客户血管瘤的位置在哪，走告知也是不影响的。
不属于既往症。保险法明文规定，已经治愈且没有后遗症的疾病，不算既往症。血管瘤门诊切除，痊愈后不影响投保，也不会影响未来理赔。但你要保留好当时的手术记录、病理报告（如果切了做病理的话）和就诊病历。万一以后真得其他病了，保险公司要调取历史记录，你能拿出来证明这次手术已经治愈了，就没问题。
少说两句掏心窝子的话
做保险8年，我最大的感受是：保险规划越早越好，千万别等体检完了再买。很多客户觉得我年轻身体好，不用买，等体检出问题了才想起来，结果不是被除外就是被加费，甚至被拒保。尤其是乙肝、肿瘤标志物、甲状腺功能这三类，一旦出现异常，保险公司核保会非常谨慎。
如果你现在指标已经有问题了，也别急。先去医院把病诊断清楚，该治疗治疗，该复查复查。等病情稳定了，拿着清晰的病历和复查报告来找我，我给你挑几个核保宽松的产品试试。记住，买保险不是买个心安，而是买个确定性。你越坦诚，保险公司越放心。
最后说一句，别信那些“体检指标异常也能免告知投保”的忽悠。我见过太多客户因为听信了这种话，最后理赔被拒，来找我哭诉。保险是用来挡风险的，不是用来制造风险的。你说呢？