上个月，我表弟从老家来广州打工，刚入职一家互联网公司。HR让他选医保档位，他拿着手机问我：“哥，这职工医保一年要交一万多，居民医保才两百多，差这么多，我是不是选便宜的就行？”我没直接回答，先给他看了份住院账单——他爸去年在老家做心脏支架，自费部分掏了六万多。医保这事，表面看是每年交多少钱，实际上是在赌你未来用不用得起。
问题一：广州医保分几种？怎么选？
广州医保和其他城市一样，两条主线：城镇职工医保和城乡居民医保。职工医保是单位代扣，居民医保是个人按年缴纳。
职工医保：上班族交的，一般由公司统一为员工购买。
居民医保：老人小孩等没有工作的居民交的，需要自己去当地社保机构办理。
两者都能覆盖门诊和住院，但缴费和待遇差得挺大。先说职工医保怎么算钱。单位会按你的工资基数（今年范围是4931到24654元）乘以缴费比例——单位掏6.5%，个人掏2%。比如某位A先生月薪一万，他每个月的缴费情况是这样的：
单位每月缴费：10000 × 6.5% = 650 元
个人每月缴费：10000 × 2% = 200 元
每月合计850元，一年下来就是10200元。个人交的200元全部进个人账户，看病直接刷卡。单位交的部分也会按年龄划入个人账户，年纪越大比例越高。以30岁的A先生为例：
单位每月划入：10000 × 1% =100 元
个人每月划入：10000 × 2%= 200 元
每月个人账户进账300元。没划入的钱全部进了社会统筹账户——就是国家拿大家的钱去报销那些大病的医疗费。
居民医保就简单多了，按年缴费，今年是288元/人。财政补贴了一大半，所以个人负担很轻。但便宜没好货？待遇确实有差距，后面慢慢算。
另外，缴费后还得选定点医院，俗称“一大一小”：
大点医院：一般是二级、三级大医院
小点医院：大多是社区或一级医院，也有部分二级医院
职工和儿童/学生可以选1家大医院+1家小医院，其他成年居民只能选1家小医院。以后看病报销基本在这两家搞定，想去其他医院得办转诊，有点麻烦。
问题二：职工医保，门诊和住院到底能报多少？
很多朋友觉得医保就是大病才用得上，其实门诊也能报销，而且比例不小。拿A先生举例，他要是肠胃炎去看门诊，能报多少？
（注：在职和退休职工门诊福利一样）
职工医保门诊没有免赔额，每月最高报销300元。举个例子：
A 先生由于肠胃炎在小点医院挂了几天盐水，一共花费 500 元。
医保最多报销 80%，就是 400 元。但每月最高只能赔付 300元，所以最终报销了 300 元。
注意，大医院和小医院的报销比例差很多。小病去小医院，报销比例高出一大截，别动不动就往三甲跑。
再看住院。住院报销就有免赔额了，超过这个数才开始算。在职和退休的待遇也不同。
假设A先生因为心脏病在三甲医院住院手术，总花费10万，其中3万是自费项目（进口支架、特效药等），可报销的7万是这样算的：
（70000 – 1600）× 80% = 54720 元 ，占总花费的 54%。
职工医保住院最高能报多少？2018年封顶线是591672元。如果这59万用完了，还有重大疾病医疗补助兜底：
重大疾病医疗补助按 95% 的比例支付，最高支付限额为 295836 元。这样加起来，职工医保最高的支付限额约为 89 万。
说句实话，广州职工医保在国内算良心了。有条件参保的，千万别犹豫。
问题三：居民医保，便宜但够用吗？
我另一个朋友B太太是全职主妇，带着俩孩子，她给自己和孩子都买了居民医保。来看看她看门诊能报多少。
居民的门诊报销比例比职工低，但有个优势——最高赔付额度按年算，不是按月。举个例子：
A 先生属于职工，某月看病花了 1000 元，最高只能报销 300 元。
同样的情形，B 太太属于居民，就能报销 600 元。
不过，如果B太太今年再去看门诊，额度用完了就只能自费了。而A先生每月都有300元额度，年年循环。另外注意一点：
像 B 太太这种非学生儿童的居民医保，去小点医院看门诊才能报销，如果去大点医院就只能自费。
居民住院的报销规则又是怎样的？
居民的免赔额比职工低，理赔门槛更友好，但报销比例和封顶线都缩水了。还是刚才那个例子：B太太同样住院花10万、自费3万，她能报多少？
（70000 – 500）x70%=48650元，相对 A 先生低一点。
相比A先生能报5.4万，B太太少了将近2万。所以便宜是便宜，但风险自担的比例也更高。
问题四：医保之外，要不要补充商业保险？
看到这里，你可能发现了：医保报销有封顶线、有自费项目、有比例限制。特别是遇到大病，自费部分分分钟掏空家底。这也是为什么我在做保险规划时，总会建议客户在医保基础上，搭配一份百万医疗险或者重疾险——医保能兜底，但别指望它全包。
比如我表弟那种刚工作的年轻人，每个月少吃两顿火锅，就能把家庭保险规划的基础打牢。一份百万医疗险一年也就几百块，但能把自费药、进口器材的报销缺口补上。或者买一份保额适中的重疾险，万一确诊大病，一次性赔付到手，不影响治疗和生活质量。
对于已经成家的朋友，比如B太太那种情况，我更建议做一套保险组合：居民医保+百万医疗+意外险，预算不高但覆盖全面。如果家里有孩子或者老人，再配一份惠民保或者小额医疗险，把门诊和住院的自费部分进一步压缩。
当然，保险配置方案没有标准答案。关键是根据你的收入、家庭结构和健康情况来定。医保只是底座，上面的支柱得自己搭。
最后说几句
广州医保在全国范围内算中上水平，职工和居民各有优劣。如果你有固定单位，职工医保是必选项，别犹豫。如果你是自由职业或者全职在家，居民医保至少能解决基础需求，但最好搭配商业险把缺口补上。
还是那句话：保险这东西，平时用不上最好，但真到用的时候，没有才是最惨的。关于广州医保的具体问题，可以打12333咨询；关于保险规划的细节，可以翻翻我之前写过的文章，或者直接留言。
《投保指南》 : 保险又贵又坑，小白的你，想买却无从下手？
这份原价169元的指南，手把手教你买对高性价比保险，避开保险的坑~《全国社保实用攻略》：全网最全的社保资料包！你养老金能有多少？医保怎样报销？
你关心的社保问题，这里都能帮你解决！
