买保险前中后，这7个问题搞不懂，交再多保费也是白扔钱

很多人觉得保险是个坑，买了几年没用上，钱就打水漂了。其实不是这样。保险本身不骗人，是那些连条款都没看明白的业务员在骗人。我精算出身，干了5年保险测评，拆过800多份条款，帮上千个家庭做过保险配置方案。今天不跟你谈情怀，就聊聊买保险前中后那些最容易被忽视、最要命的问题。

文章篇幅很长，但是干货满满！看不完可以先收藏起来，但是不要只收藏不点赞，更不要忘记看！

第一个问题：保险到底该不该买？

如果你觉得这辈子不会生大病、不会出意外，或者家里有矿能随便砸几百万治病，那确实不用买。但现实是，中国每1分钟就有6个人死于癌症，每6分钟就有人死于交通事故。大多数家庭掏不出30万治疗费，最后只能卖房、轻松筹。保险不是必需品，但它是最便宜的对抗不确定性的工具。

“儿啊！你每年花几千几万买保险，十几年这没病没灾的，钱不就花了吗？你心甘情愿给保险公司做慈善啊？”

有人问：我交了保费没出险，钱不就白花了？你年年体检没查出毛病，会说钱白花了吗？车上的备胎、家里的防盗门，没用上也不觉得白装。保险的本质是消费，不是投资。你花钱买的是这段时间的安心，没出事反而是最好的结果。

第二个问题：先给谁买？先给大人还是先给孩子？

很多家长有了孩子第一件事就是给孩子买保险，自己裸奔。我见过太多这样的案例——每年给孩子交大几千保费，等想给自己买时发现预算不够了。父母才是孩子最大的保险。如果大人生病没钱治，拿什么保护孩子？先大人后小孩，这是最基本的保险规划原则。

第三个问题：到底该花多少钱买保险？

销售常跟你讲双十原则或标准普尔象限图，让你花年收入10%-20%买保险。年收入10万的家庭，花1-2万买保险？还要还房贷、养孩子、赡养老人？日子还过不过了？保险是防止生活被改变，不是让生活变得更加艰难。预算多少没有固定公式，就一个原则——不影响正常生活。先把硬性支出算清楚，剩下的闲钱再拿出来买。

以中国人寿的 “国寿福” 为例，30 岁男性买 100 万保额，19 年交，每年就得 30100 元。

第四个问题：我的身体还能买保险吗？

医生跟你说甲状腺结节没关系，定期复查就行。但保险公司一看——风险大了，要么加费，要么除外，严重了直接拒保。医生关心的是你现在要不要治疗，保险公司关心的是你未来会不会出事。所以买保险前先搞清楚自己的健康状况。有智能核保功能的产品最好，能马上看到结果。身体有小毛病也别慌，多试几家公司，找承保条件最好的。健康告知直接决定理赔，千万别马虎。

第五个问题：大公司还是小公司？找谁买？

很多人都只认平安、国寿、太平洋这些，觉得别的公司不靠谱。其实国内近200家保险公司，小公司背后股东可能更吓人——比如众安背后是蚂蚁金服和腾讯，复星保德信背后是美国保德信。保险公司牌照极难拿到，注册资金至少2个亿，实际都是几十亿起步。大小公司都很安全，关键看产品本身——保障、价格、条款。选渠道也一样，线下代理人、经纪人、网上买都行，渠道不重要，产品才重要。产品烂，服务再好也赔不了钱。

小保险公司，买保险靠谱么？客户服务到位么？理赔快么？小保险公司会倒闭么？

《保险法》68条，设立保险公司要具备下列条件主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。

第六个问题：买多少保额才够？

很多人为了买返还型重疾险，保额只买了10万、20万。现在癌症治疗费平均30万，几万块够干什么？买保险就是买保额。我的建议很直接：重疾险不低于30万，最好50万以上；医疗险先配百万医疗，30岁一年几百块；定期寿险50-300万，覆盖房贷车贷和子女教育；意外险100万保额，一年也就几百块。保额不够，保险就是白买。

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第七个问题：怎么缴费最划算？

重疾险和定期寿险，尽量选最长缴费期——每年压力小，还能留出预算补其他险种。年金险这类理财保险，短期缴费更好，本金多、复利效应更明显。别为了省那点利息选短期，保险的核心是杠杆，不是收益。

买保险中：四大险种怎么买不踩坑？

医疗险：别看保额几百万，关键看续保条件和免赔额。百万医疗险一年几百块，30岁的人闭眼入。重疾险：保额30万起步，保到70岁或终身都行，一定要含轻症和中症豁免。
意外险：意外医疗要保社保外，猝死责任能加就加，一年几百块搞定100万保额。
寿险：有房贷、有孩子、有父母要养的，必须买定期寿险。保到退休就行，保额覆盖债务和未来10年家庭支出。

年金险我劝你慎重。很多年金险年化收益连3%都不到，还锁死几十年流动性。养老规划可以考虑，但别把年金当主要理财工具。

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买保险后：保单管理和理赔怎么搞？

保单不管理，后果很严重。我见过真实案例——妹妹去世，哥哥差点错失200万赔偿金，就是因为保单找不到了。建议把电子保单存云盘，纸质保单放文件夹，再用保单管理APP汇总。

理赔其实不难，核心就三点：
第一，搞清楚保障什么、不保障什么——看免责条款和等待期；
第二，健康告知必须如实回答，别信业务员说的“熬过两年就能赔”，那是扯淡；
第三，出险后第一时间报案，按保险公司要求准备好理赔资料，身份证、保单、病历、发票缺一不可。

常见坑，我帮你数几个

“有病治病，没病返钱”——返还型保险保费贵、保额低、收益差，典型的智商税。
“大公司理赔更容易”——理赔只看条款和健康告知，跟公司大小无关。小公司理赔率不比大公司差。
“网上买保险不靠谱”——网上保险是直销，去掉中间环节，性价比更高。合规的互联网保险一样受监管。
“全家桶保单一张搞定”——看起来方便，但每个险种单独买更灵活、更便宜。全家桶属于捆绑销售。