以前一直觉得家财险就是个心理安慰，几百块买不了吃亏买不了上当，反正房子真出事了保险公司肯定能赔。直到上个月隔壁楼着火，整栋楼烧毁了一半，我才发现——原来家财险能赔什么、怎么赔、什么情况不赔，门道太多了。
其实不是这样。家财险跟咱们买车险一个道理，看着简单，实际上条款里全是细节。我花了几天时间把市面上十几款产品翻了个底朝天才发现，有的产品看着便宜，但关键保障是空的；有的每年多花几十块，关键时刻能多赔几十万。
直接说结论：家财险不是一个保一切的万能险，它像拼图，你得知道自己最怕什么，再挑对应的那块。
先搞清楚房子到底怕什么
大部分人对家财险的认知就俩字：保房。但打开条款一看，它其实拆成了好几块：
房屋主体——火灾、爆炸、台风、洪水这些大灾，房子塌了或者结构受损，这块保额最高，也是大家最关心的。但注意，很多产品只保钢筋混凝土结构的房子，砖木结构、土木结构的老房子基本不保。
室内装修——水管爆了、暖气漏了，泡坏了地板墙纸，这种事儿其实比着火更常见，重新装修动不动几万块。这条实用性强，但免责条款里也最容易藏雷。
室内财产——家电、家具、衣物，甚至现金首饰。但偷盗类的保障限制特别多，后面细说。
第三方责任——花盆掉下去砸了人，或者自家漏水淹了楼下邻居，这种赔偿也挺吓人的，有些产品会带这个保障。
所以买之前得问自己：我最怕什么？如果住20楼怕火灾，就优先看房屋主体保额高的；如果住老小区怕水管老化爆裂，就找包含水暖管破裂的产品。没有一款产品能全包，什么都保的要么贵得离谱，要么每个项目保额都很低。
2018年热销家财险横评
我挑了市面上6款比较有代表性的产品，从保障范围、免责条款、价格三个维度做了个对比，直接看结论：
如果在一二线城市：房子动辄几百万，建议选房屋主体保额能覆盖当前房产价值的产品。比如某款产品房屋主体保额最高500万，保火灾、爆炸、台风这些，一年才99块，性价比很高。
如果最担心火灾：众安的一款0免赔火灾爆炸保险可以看看，它最大的好处是没有免赔额，起火就赔，不用自己先垫钱。平安的百万家财也不错，但注意它要求房屋建造年限不能超过30年，老房子可能买不了。
如果希望保障全面：众安防盗防灾千万家财各项保障都比较均衡，房屋主体、装修、财产盗抢、水暖管爆裂都包含，一年238块，适合不想多花时间研究、想一单搞定的。
但说实话，这些产品看着差不多，其实条款里的坑一个比一个深。我重点说说几个容易栽跟头的地方。
第一坑：房子没人住，出事不赔
这个条款我读第一遍的时候后背都凉了。很多家财险都有一条免责：房屋连续超过X天无人居住，期间发生的损失不赔。
买家财险，通常存在两个极端，有的人会在想给房子买个保险的念头下冲动购买，但对具体保什么是不清楚的…..
有的人由于不了解家财险，不相信几十元就可以保障几百万的房子，认为不靠谱就没有买。
比如你去国外旅游半个月，回来发现房子因为电路老化起火被烧了一半，保险公司一看：超7天无人居住，赔不了。我特意打客服问过，对方很客气地确认了这一点。
某百万家财险就规定，下列财产不属于本保险合同的保险标的：
（七）无人居住或无人看管超过 7 天的房屋以及存放在里面的财产。
不同产品的天数门槛不一样，有的7天，有的30天，有的60天。买的时候得看清楚，如果经常出差或者家里有闲置房，尽量选天数门槛高的，或者安排人隔几天上门看看。
第二坑：电线老化导致火灾，不赔
这条更吓人。我翻了十几款产品的免责条款，几乎都有这么一条：”电气线路、设备因自身磨损、老化导致的损失”不赔。
下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：自然磨损、内在或潜在缺陷、自然损耗、大气变化、正常水位变化或其他渐变原因、物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘烤；
咱们住的房子，尤其是买二手房的，房龄十几二十年的很常见，电线老化几乎是必然。要是因为短路起火，保险公司可能说这不属于”意外”，是”自身损耗”，不赔。
我特意找保险公司的朋友问过，他说实际操作中只要不是特别老旧的小区，一般不会卡这么严，但条款摆在那儿，说到底是保险公司给自己留了个后门。如果你家房子确实比较老，买之前最好跟客服确认一下这条的执行尺度，或者干脆选一个没有这条免责的产品——不过说实话，我找了半天，绝大多数都有。
第三坑：自建房、小产权房，很多不保
不同产品对房屋类型的要求差异很大：
- 泰康某款：”非自建城镇钢筋混凝土商品房住宅”——自建房直接pass
- 平安某款：”建筑结构为钢筋混凝土或砖混结构的居民住宅”——这个范围更宽，农村自建房如果是砖混结构也能买
- 众安某款：”城镇非自建钢筋混凝土结构，不用于生产经营”——农村房基本没戏
- 华安某款：”建造年限为30年以下的房屋”——老房子不行
如果你住的是农村自建房、小产权房、工厂或者商铺，买之前一定看清楚投保须知，别买了到时候赔不了。
第四坑：老人小孩的”重大过失”不赔
很多产品有一条免责：”家庭成员或家政人员的重大过失行为”导致的损失不赔。
“重大过失行为”的定义：指行为人不但没有遵守法律规范对其较高要求，甚至连人们都应当注意并能注意的一般标准也未达到的行为。
比如老人做饭忘了关火，把厨房烧了，保险公司可能定义为”重大过失”，不赔。什么叫重大过失？条款里没明确定义，这就是灰色地带了。
我的一位朋友家中就因为小孩子玩耍不当，导致电线短路局部起火。
家里有老人带娃的、请保姆的，买的时候多留意一下免责条款，有些产品没有这条，或者定义得更宽松，优先选那种。
家财险到底值不值得买？
我觉得得分情况说。如果是租房子，房东买了保险就行，自己不用操心。但如果是自己的房子，尤其是一二线城市的，一套房几百万，每年花一两百块买个保障，其实不算贵。
不过得降低预期——家财险不是什么都赔的。跟医疗险一样，它遵循损失补偿原则：你房子值100万，买1000万的保额也没用，最多赔100万。而且理赔限制条件确实多，买之前得做好心理准备。
深蓝君只能把大概的产品列举出来，如果大家想投保的话，建议仔细看一下自己准备投保的保险产品的投保须知、免责条款，只有自己心中有数，才不会对保险有过高或者不切实际的期望。
关于盗抢责任，这块实际用起来体验不太好。首先得有公安的报案回执，其次现金、金银珠宝这些贵重物品只占总保额的10%，手机、笔记本占10%-20%，而这恰恰是最容易被偷的东西。我建议与其指望这个，不如买个保险柜实在。
水暖管破裂这个倒是实用，尤其住老小区的，水管老化爆裂的概率比火灾高多了。而且不只是自己家损失，淹了邻居还得赔人家装修，这笔钱家财险能覆盖一部分。
选这类产品时注意三点：
- 破裂原因：表述为”突然破裂”的比列了一堆具体原因（高压、碰撞、严寒等）的更宽松
- 损失范围：包含自家和邻居的更好
- 管道范围：最好包括热水器外置管
另外，保养也得跟上：老旧小区的检修、管道保养，这些自己也要上心。
最后的建议
买房子是很多人一辈子最大的一笔开销，给房子买个保险其实跟给车买保险、给人买定期寿险是一样的逻辑——转移自己承受不了的风险。
但千万别图便宜随便买一款，看清楚条款比什么都重要。多花半小时研究，比事后理赔时发现这也不赔那也不赔，心里舒坦多了。
虽然目前很多家财险并不贵，但产品存在一些小坑小洼，值得我们去注意。今天我们再次对家财险进行了梳理和测评，建议大家在投保前，要先梳理一下自己的保障需求。
关于保险规划，我一直觉得没有标准答案。每个人的房子情况不同，风险偏好不同，预算也不同，能做的就是清楚自己的需求，再找到匹配的产品。
如果不知道怎么挑，可以先从平安、众安这类大公司的入门款开始，保障相对规范，理赔体验也稳定。等用得多了，再慢慢调整保险配置方案。
好了，关于家财险的坑和选法，大概就这些。有什么问题可以留言，我看到了会回复。
