上周有个同事跑来找我，说他爸去年被一个熟人推销了一份保险，一年交八千多，交十年，重疾保额才十万。他问我这保险合不合理，我一看保单就乐了——这不就是典型的保费倒挂嘛，交的钱比赔的钱还多。他爸今年52了，这份保险交完总共九万多，真得病才赔十万，等于拿自己的钱给自己治病。
这种事我干了八年保险，见得多了。很多人买保险不是自己研究透了，是被人情绑架了。今天干脆把我这些年的经验一次性说清楚，不讲那些虚头巴脑的理论，就说说普通家庭到底该怎么买保险。
第一个问题：保险到底保什么？什么人才需要买？
很多人一上来就问”买什么保险好”，其实这话问错了。你应该先问自己：我害怕什么风险？
怕生大病没钱治？那医疗险和重疾险是你要的。
怕意外残了死了家人没人管？那意外险和定期寿险得配上。
怕老了没钱花？那是储蓄险的事，但我不建议你在保障没做全之前碰理财险。
我整理了一张最核心的表格，把这几个险种的作用、适合人群都说清楚了：
简单说吧，社保是基础，每个人都要有，这不用我多讲。但社保报销有限，真正住院花了十几万，社保报完自己还要掏不少。这时候百万医疗险就派上用场了，一年几百块，能报销几百万的医疗费，年轻人一百多块就搞定了。
重疾险是得了一次性给钱，这笔钱你爱干嘛干嘛，治病也好，还房贷也好，没人管你。孩子和成人都建议配上，但50岁以上的人买容易保费倒挂，不如买防癌医疗险划算。
意外险一年一百多块，磕磕碰碰、猫抓狗咬都能报销，人人该有。
定期寿险是家庭经济支柱必备的，万一倒下了，保险公司赔一笔钱给家人，房贷能还上，孩子能继续上学。
第二问：那我该怎么给全家人搭配？
我做了个各年龄段的购险参考表，你对着看就行：
打个比方，我那个35岁的同事，和他老婆都是家里的顶梁柱，那他们俩就得配齐社保、百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险。他们家6岁的儿子，不用买寿险，配少儿医保、百万医疗险、重疾险和意外险就够了。他爸62岁了，身体健康的话可以买百万医疗险和意外险，买不了百万医疗险就换防癌医疗险。
别看这张表简单，我见过太多人在这上面栽跟头。有个客户给孩子买了8000多的保险，结果大人自己什么保障都没有。孩子生病了大人都能照顾，但大人倒下了，谁来撑这个家？
第三问：市面上产品那么多，有什么是我必须躲开的？
我从业这些年，最头疼的就是碰到两种产品——返还型和捆绑型。这两个坑我劝你绕着走。
先说说返还型。我给你算笔账：
一款返还型意外险，一年交1510块，交20年，总保费30200，到70岁返还33220。而一款消费型意外险，一年296块，交40年总保费才12000。两者差了1.8万！而且返还型还不保意外医疗，身故保额也低，连猝死都不赔。
你想想，多交的那些钱去做理财，随便买点国债或者储蓄险，收益都比这2.37%的IRR高。核心保障缺失、价格贵、收益低，我真心建议你看到返还型就绕道走。
再说捆绑型。”一张保单保所有”听着挺省事，但保险公司不是做慈善，捆绑的实质是把一堆产品打包卖给你，每一项都贵得离谱。
你看看这份保单，寿险和重疾险保额是共用的，等于交了两份钱只买了一份保障。意外险又贵又不全面。我见过太多人买了这类产品，退保损失巨大，不退又心疼。
第四问：那我到底该怎么买？有没有什么原则？
买保险这事，说难也难，说简单也简单。我总结了四个原则，你记住就行。
先规划，后产品。别一上来就看哪个产品好，先想清楚：我需要什么保障？给谁买？预算多少？我有个朋友就是没规划，被业务员忽悠着买了某大公司的重疾险，一年两万多，结果根本负担不起，这哪是保险，这是负担。
先大人，后小孩。这道理我上面也说了，大人是孩子的保障，大人倒了一切都完了。别把孩子保费花了大几千，大人却裸奔。大人配齐了，孩子花1000块也能配齐健康加意外保障。
先保额，后保费。保额就是保险公司赔你的钱，太低的话买保险就没意义了。你看下面这组数据：
高发的癌症平均治疗费22万到80万，加上康复费用、收入损失，重疾保额最好买到50万。有房贷的家庭，顶梁柱的定寿保额最好做到100万以上。
先保障，后理财。这个我反复强调，保障没做好之前别碰储蓄险。你躺在病床上，理财险非但不赔钱，可能还要你继续交保费，这不是给自己添堵吗。
第五问：你给我几个具体方案参考参考？
光讲理论不行，我直接拿四个家庭情况来演示，你们根据自己的情况对号入座。
年轻小两口，预算4000左右
刚工作不久的小年轻，预算紧张，每年4000块差不多。我给一对年轻夫妻的方案是这样：
总保费4355，人均两千出头。百万医疗险选的是能保证续保20年的e享护-医享无忧，身体以后出问题也不用担心续保。重疾险选达尔文6号，每人30万保额保到70岁，60岁前确诊还有额外赔，最高能赔54万。意外险小蜜蜂2号超越版，50万保额，猝死赔30万，意外医疗5万以内全报销。定寿选大麦甜蜜家2022，夫妻互保50万，保30年，万一同时出事能赔200万。
预算有限不能面面俱到，但先把保护伞撑起来，以后宽裕了再调整。
一家三口，预算8000左右
有娃的家庭，预算能多些，8000块可以配得更好：
总保费8007，三个人都有保障。医疗险还是e享护-医享无忧，加了个外购药保障，88种抗癌药也能报销。重疾险给夫妻每人提升到40万保额，给孩子配了大黄蜂6号少儿重疾险50万保额，特定疾病额外赔100%，罕见病赔200%。夫妻意外险提升到100万保额，孩子配了专心少儿意外险2022，百来块一年。定寿夫妻互保80万，保30年。
一家四口，预算14000左右
二胎家庭也不少见，预算更宽裕，可以给全家配得比较全：
夫妻重疾险直接买到50万保额，保终身。孩子重疾险选慧馨安2022，保到70岁，特定疾病最高赔220%保额，买50万赔110万。意外险孩子也提升到50万保额，意外医疗5万，0免赔全报销。夫妻定寿各100万保额。
这套方案没包括老人，但现实中老人看病花钱也不少。所以最后一套方案我把老人也考虑进去了。
一家七口，预算33000左右
夫妻40岁，双方父母四位老人，加一个孩子，七口人。预算高了，方案也做得更全：
夫妻重疾险保终身，保额50万。四位老人根据年龄和健康状况配置：65岁的配好医保·防癌医疗险，70岁的配全民普惠保（升级版）惠民保。意外险给老人配了小米老人意外险2021，不限社保0免赔100%报销。
总保费控制在3万3以内，比很多家庭一份重疾险就花好几万要划算多了。
我看过太多人花大价钱买保障不全的保险，最后真出事了理赔困难。合理的搭配和选产品真的能省很多钱。
最后说几句
每个家庭的情况都不一样，同样的年收入，在不同地区、不同负债情况下，生活成本天差地别。我这几个方案不是让你照搬，是给你个思路，让你知道大概怎么配、花多少钱合理。
保险这东西，买对了是保障，买错了是负担。你只要把我上面说的几个原则记住了，再看到业务员推销返还型、捆绑型产品，心里就有数了。
有什么不懂的随时问我，这些年在保险行业积累的经验，能帮到你最好。