上个月发小聚餐，我哥们儿大刘愁眉苦脸地给我看他的体检报告——甲状腺结节、肺结节、脂肪肝，医生建议定期复查。他才29岁，在互联网大厂卷了四年，身体已经亮红灯了。更扎心的是，他想给自己买个医疗险，结果一查健康告知，直接被拒保了。他问我：’我就想有个兜底，咋就这么难？’
好巧不巧，那阵子我刚好在研究税优健康险（就是能抵扣个税的那类保险），发现人保出了一款叫’人人保’的中端医疗险，竟然连癌症患者都能买！而且每年最高能省1080块钱的个税。我花了三天时间，把它跟市面上其他几款热门医疗险做了个横向对比，踩过的坑和攒下的经验都写下来。
为什么要研究这个？
其实我一开始是冲着“抵税”去的。毕竟我们打工人，每年个税汇算的时候能多退几百块也是香的。但了解之后发现，这类医疗险不止是抵税，保障本身也挺能打。我对比了5款产品，包括支付宝好医保长期医疗、平安e生保、众安百万医疗险、复星联合超越保，还有今天重点说的人人保中端医疗险。
五款产品横评：谁才是真正的性价比之王？
先看保障表（这张图我截的）：
我能直接说结论吗？如果不是身体健康有点问题（比如像我发小那样），我会推荐人人保。但如果你是完全健康体、追求极致性价比，好医保长期医疗依然是王炸。
1. 人人保中端医疗险：癌症也能买的’神仙险’
这款产品最大的卖点就是：没有健康告知。不管你之前得过什么病，哪怕已经是癌症了，只要年龄在18-55岁之间，都能买。而且，它不会因为你告知了既往症就把你除外——只要买的时候没有特别提示要除外，就能正常赔付。这一点，确实把其他医疗险秒成渣。
我发小看到这个条款，眼睛都亮了。他甲状腺结节和肺结节在好医保那里属于’除外责任’（就是不保），但在人人保这里，只要如实告知且没有特别剔除，就都能保。
再说保障：计划一能做到0免赔、不限医保范围、100%报销，额度400万。外购药也没有清单限制，医生开的单子就报。这对于有长期用药需求的人来说太重要了，很多百万医疗险的外购药清单只有几十种，万一用药超标就得自费。
如果担心DRG控费问题（就是医院为了控费可能会限制用进口药、限制住院天数），可以加个’重大疾病扩展特需医疗加油包’，一旦确诊大病，能去特需部、国际部或者VIP病房治疗，不受DRG限制。
增值服务也丰富：就医绿通、门诊陪诊、院外基因检测、特定药品直付、术后上门护理，甚至异地就医的交通住宿费和陪床费都能报。这点我特别看重——我有个同事的妈妈得了胃癌，从老家来北京治病，光交通住宿就花了小一万，如果能报销，压力小很多。
最后是抵税：买了之后，下载电子保单，右上角会有个税优识别码，每年个税汇算的时候填入系统，就能抵扣。每年最高抵2400元的个税额度，根据你的收入不同，实际省下的钱也不同。我算了一下我的情况（年收入30万左右），每年能省1080块。
但是！它也有缺点：计划二和计划三的报销比例不是100%，而且费率会随着年龄增长上涨。另外，抵税额度是跟你的应纳税所得额挂钩的，如果收入很低（比如年收入不到6万），其实抵不了什么税。
2. 支付宝好医保长期医疗（20年版）：健康体的首选
如果身体健康、没有什么结节囊肿之类的毛病，好医保依然是性价比之王。20年保证续保，每年400万额度，外购药清单覆盖了大部分常见抗癌药，还有重疾津贴。价格也很能打，30岁买一年才300多块。而且它支持月缴，压力更小。
缺点就是健康告知严格，甲状腺结节、肺结节、乳腺结节基本都要除外。我发小就被拒了。
3. 平安e生保（20年保证续保版）：大品牌稳如狗
平安e生保也是20年保证续保，健康告知比好医保宽松一丢丢（比如甲状腺结节2级及以下可能标体承保）。增值服务也做得好，有住院垫付、就医绿通。价格比好医保贵一点，30岁买大概450-500块。适合喜欢大品牌、需要更宽松核保的人。
但外购药清单只有86种，没有人人保那种’不限清单’的爽感。
4. 众安百万医疗险（尊享e生版）：性价比炸裂
众安这款一直是百万医疗险里的’卷王’。保障责任很全：600万额度、0免赔（可选）、外购药有特药清单（130多种）、还有重疾绿通、垫付等服务。30岁买一年才300出头。而且它支持’慢病版’，高血压、糖尿病也能买，但会有除外或加费。
缺点是不保证续保（虽然众安的产品稳定性还不错），还有就是健康告知依然严格，不是人人能买。
5. 复星联合超越保（6年保证续保版）：特需医疗的性价比之选
这款我也重点看了，它有个’特需版’，能报销特需部、国际部的费用，而且保证6年续保。价格比普通百万医疗险贵一点，但比人人保便宜。如果想体验更好的就医环境，又不想花太多钱，这款可以作为人人保的平替。
缺点也是健康告知严格，而且6年后续保需要审核。
到底怎么选？我针对不同人群画了重点
- 身体有小毛病/有既往症（包括癌症）的人：首选人人保中端医疗险，因为它没有健康告知，而且能抵税。每年省下来的一千多块，够吃好几顿火锅了。
- 完全健康体、追求极致性价比：好医保长期医疗（20年版）或众安尊享e生，性价比最高。
- 想要20年长期保障、看重品牌：平安e生保（20年版），稳定可靠。
- 想体验特需医疗、预算有限：复星联合超越保（特需版）。
另外提醒一下：买医疗险，续保条件非常重要。能选保证续保20年的，就别选1年期的。人人保虽然是’中端医疗险’，但它没有保证续保条款（写的是’不保证续保’），这一点需要注意。不过因为它属于税优健康险，监管要求保险公司不能随意停售，所以稳定性比普通1年期医疗险要好。
关于抵税，你需要知道的3个关键点
很多人问：是不是买了就能抵？能抵多少？这里统一回答。
第一，必须要有税优识别码。买完人人保之后，电子保单右上角会有这么一串码：
保存好这个码，每年个税汇算的时候，在’商业健康险’一栏里填报就行。流程参考这张图：
第二，抵扣额度有上限。每年最高抵扣2400元的应纳税所得额，不是直接减2400块税，而是你的应纳税所得额减少2400块。换算成实际省下的税，根据你的税率不同：
- 年收入10万以下（税率3%）：省72块/年
- 年收入15万-20万（税率10%）：省240块/年
- 年收入30万-40万（税率20%）：省480块/年
- 年收入50万-60万（税率30%）：省720块/年
- 年收入85万以上（税率45%）：省1080块/年
第三，多份税优险可以叠加，但总额不超过2400元。比如你买了一份人人保1500块，又买了另一款税优险1000块，那总额2500块只能抵扣2400块。
我最后怎么选的？
我给自己买了人人保的计划一（0免赔+外购药不限），因为我体检查出有轻度脂肪肝和胆囊息肉，虽然不算严重，但买好医保这类产品大概率会被除外。我算了一下，每年保费1400块，我的税率是20%，每年能省480块，实际只花了920块就享受了中端医疗险的保障。而且我爸妈也买了，他们60岁左右，保费高一些，但抵税后也还能接受。
发小大刘也买了，他甲状腺结节、肺结节、脂肪肝全都告知了，最后人人保确认不需要除外，直接标体承保。他感慨：’原来保险不都是骗人的，真的有人能用的产品。’
当然，如果你身体完全没问题，又想要更便宜的价格，好医保长期医疗依然是王者。但如果你跟我一样，体检报告有点小毛病，或者想给父母买（父母年龄大、身体多少有问题），那人保这款就是目前最好的选择之一。
最后提醒：快到年底了，如果想在今年就用上抵税额度，最好在12月31日之前投保。记得下载电子保单，保存好税优识别码，明年3月个税汇算的时候就能用上了。
如果看完还有疑问，欢迎评论区聊，我看到都会回。