先说答案：百万医疗险和重疾险，一个都别想跑，都得买。它们俩的关系，就像你家的防盗门和家里的现金储备——防盗门（百万医疗）能防住破门而入的贼（巨额医疗费），但贼万一从窗户进来了，或者你生病了没法工作，家里揭不开锅了，这时候就得靠现金（重疾险）来撑住。指望几百块的医疗险解决所有问题，就跟指望一扇门能保全家万事如意一样天真。
已经买了几百万的保额的百万医疗险，为什么还要购买重疾险？
这话我听得耳朵都快起茧子了。每次看到，我都想隔着屏幕晃晃对方的肩膀：朋友，账不是这么算的啊！这俩根本就不是一回事，价格差10倍，那是因为它们解决的问题差了十万八千里。
我花了一个多月时间，测评了3500+款产品，整理了重疾险和百万医疗险榜单，
如果你有投保的打算，可以先参考这份榜单，选择适合自己的产品。
百万医疗险，便宜的“陷阱”与真相
“每天几毛钱，最高报600万！”这广告词诱惑力十足。但咱得扒开糖衣看看里面。
它便宜，第一个核心原因就是高免赔额。市面上绝大多数产品都有1万左右的免赔额。
根据国家卫计委公布：
2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元，三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元
什么意思？住院花了8千，医保报销一部分，自己掏个三四千，百万医疗险一分不报。它瞄准的是“灾难性医疗支出”，是小概率但足以拖垮一个家庭的大病。它用1万块钱的门槛，过滤掉了90%以上的小病小痛理赔，成本自然就低了。有些产品宣传“0免赔”，听着美好，但保险公司不是慈善家，这种产品赔穿了就停售，你第二年想续都续不上，万一身体那会儿出了点小毛病，别的医疗险也买不了，那才叫抓瞎。
第二个原因，保费会涨，而且不保证一直能买。百万医疗险是交一年保一年的短期险。
你看，30岁买可能就两三百，便宜吧？但到了60岁，保费可能就两三千了。而且，产品可能停售，或者因为你理赔多了、身体变差了，第二年就不让你续了。
虽然部分产品的续保条件还不错，比如续保无需审核、也无需健康告知。
当然，现在市场进步了，出现了不少“保证续保”的产品，比如保证续保20年的，这就靠谱多了，解决了大家最担心的“断保”问题。买的时候，一定要把“续保条件”抠明白，这比多那十万八万的保额重要得多。
所以，百万医疗险的本质是一个高杠杆的医疗费用报销工具。它的使命很单纯：防止你因为看病花掉巨额存款、卖房卖车。它的便宜，是用“高门槛”和“不稳定性”换来的。
重疾险：它赔的不是病，是“活下去的资本”
好，理解了百万医疗险是个“会计”（只管报账），我们再来看看重疾险。
重疾险是个“土豪朋友”。只要确诊了合同里约定的疾病（比如癌症、心梗、脑中风后遗症等），或者达到了某种手术或状态，它就直接给你一笔钱。50万也好，100万也罢，这笔钱一次性打到你的卡上。
35 岁的 A 先生在北京一家公司上班，在一次体检中不幸被诊断为癌症，经过 1 年多的治疗和手术，仅医疗费就自费了 30 余万，几乎掏空了家底。
家中靠他一人赚钱养家，治病这一年多里，整个家庭收入完全中断了。
由于请不起看护，只好由 A 太太忙前忙后照顾，原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家，辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危，目前已经做好了卖房的准备…
我们来演算一下：
如果A先生只买了百万医疗险：住院花了30万，医保报销了10万，自费20万。扣除1万免赔额，百万医疗险可以报销19万。最后A先生自己掏了1万块医疗费。看起来很棒，医疗费基本覆盖了。
但是，然后呢？
虽然看起来保额几百万，但要看实际花费多少。目前国内医院的普通部，就算是癌症住院，医药费也很难达到百万级别。
所以，看起来很夸张的几百万保额，实际上根本用不了那么多。
A先生可能是个程序员，年薪30万，治病加康复起码一两年没法工作，这60万的收入损失谁补？房贷车贷每月1万5，两年36万，谁还？孩子上辅导班、家里吃喝拉撒、请个护工、买点营养品……这些钱从哪儿来？靠那报销剩下的1万块钱吗？这时候，家庭财务的窟窿才真正开始显现。
如果A先生还买了50万保额的重疾险：情况就完全不同了。确诊癌症后，保险公司直接把50万打过来。他可以：
- 用其中19万，配合百万医疗险，实现医疗费“零自付”。
- 剩下31万，用来支付房贷、车贷、孩子学费、家庭生活费。
- 让自己能安心休养，不必为了下个月的贷款刚出院就拖着病体去上班。
看明白了吗？重疾险的核心，是收入损失补偿。它管的是生病后“不能赚钱”但“还得花钱”的那段艰难时期。它让你在生命和健康受到威胁时，至少不用再为钱发愁，保住你的家庭资产和生活尊严。
一个比喻讲清两者的区别
想象一下，你的家庭是一艘航行中的船。
百万医疗险就像是船底的“抽水泵”。当船撞上冰山（大病），船舱进水（产生医疗费），抽水泵能拼命把水抽出去，防止船沉没（防止家庭破产）。但它只管抽水，不管修船，更不管船员（家人）在船受损期间吃什么、怎么活。
重疾险则像是船上的“应急储备金”和“维修基金”。船出事时，这笔钱立刻到位。你可以用它来紧急维修船体，购买食物燃料，支付船员工资，确保船在修复期间，整个航行体系（家庭生活）不至于停摆崩溃。
你说，对于一艘船来说，是只需要抽水泵，还是两者都需要？
怎么选？从你害怕什么开始
别听别人瞎忽悠，问自己两个最实在的问题：
第一，你最怕什么？
如果你最怕的是“天价药、天价手术费我掏不起，一病回到解放前”，那你首要任务是配好百万医疗险，这是你的财务安全底裤。
如果你更怕的是“生病了，工作没了，收入断了，但房贷、孩子、老人一样都少不了，坐吃山空”，那重疾险就是你的定心丸。它的保额，最好能覆盖你3-5年的家庭必要开支。
第二，你的身体和钱包允许吗？
健康是买保险的入场券。通常，百万医疗险的健康告知比重疾险更严格，因为它理赔概率更高。如果身体有些小毛病（结节、息肉、指标异常），可能买不了医疗险，但还有机会买重疾险（通常除外承保）。所以，投保顺序很重要：在身体还健康的时候，先把最严格的百万医疗险买了，再配置重疾险。
比如常见的乙肝大三阳，百万医疗险大多是买不了，而重疾险还有机会加费或除外承保。
钱包方面，如果预算实在紧张，可以“百万医疗险+定期重疾险”组合。定期重疾险保到60岁或70岁，保费会比保终身的便宜很多，能在你家庭责任最重、收入最高的阶段，提供核心保障。
别忘了，你还有医保
讨论商业保险前，必须把医保这个基石打好。它是国家给的福利，一定要有。但医保有封顶线、报销目录、比例限制，对付小病没问题，面对大病就力不从心了。商业医疗险就是来补这个窟窿的。
如果当地医保报销足够高：建议把更多的预算去补充长期重疾险，维持治疗期间家庭的各项开销。
如果当地医保报销比较一般：建议留出一小部分预算，补充百万医疗险，报销医保剩余的医疗费。
了解自己所在地的医保政策，能帮你更好地判断商业医疗险的免赔额设置多少合适。
最后，作为一个给全家老小都配齐保险的过来人，我的肺腑之言是：保险配齐不是一步到位的，它是一个动态配置的过程。年轻时预算少，可以先“百万医疗+定期重疾+意外险”把基础保障搭起来。等收入上去了，再补充终身重疾、提高保额、考虑养老。
千万别因为“有了医疗险”就觉得“重疾险是骗钱的”。它们是一对黄金搭档，一个保病，一个保命（的生活质量）。当你或家人真的躺在病床上时，你就会知道，能报销医疗费的发票很重要，但银行卡里那笔可以自由支配的、几十万的现金，更重要。那笔钱，代表的不是数字，是选择权，是尊严，是安心养病的底气。