这篇文章，建议买过重疾险的、没买过重疾险的都看看，绝对能刷新你对重疾险的认识。
说句扎心的话：5年前买过重疾险的，90%的人都被坑了。
别急着反驳，翻出来你的保单看一下，是不是主险是终身寿险、附加险是重疾险的，业务员是不是还允诺，交够20年或30年，就能返还一笔钱？
这是最近找我咨询的一位朋友，活生生的例子：
重疾险为附加险，终身寿险为主险，美其名曰：“生了病能赔，身故也能赔”，但他们却并没有说明重疾险和寿险的保额是共用的，当重疾险赔了20万，身故后只能赔付1万；看似交了两份钱，实则只用到了一项保障，你就说坑不坑。
另外，这类产品要想返钱，只有这两种情况：
① 退保，拿回现金价值；前期退保肯定是有损失的，可能你交两三万保费，只能退回来五六千；要想拿回全部保费，要等到现金价值＞已交保费的时候，也就是交完保费后的第10~20年；而且如果你选择把钱退回来，那保障就没有了，图啥呢。
② 人死了，保险公司把保额赔给你的家人，也就是说人没了才会赔钱。
所以，如果现在你还单纯的觉得交完保费就能返钱，那就太异想天开了。
还没买过的朋友，这种重疾险要尽量避开~
一、避开这 2 种保险，就能避开90%的坑
第一种我们已经见识过了，就是文章开头提到的那种重疾险，主险作终身寿险，附加险为重疾险的捆绑型重疾险。
第二种就是臭名昭著的返还型重疾险，这种保险的坑相比前一种有过之而无不及。
下面，会为大家详细分析：
“有病赔钱，没病返本”的两全保险
相比上面提到的那种保险，这种保险才是真正的返钱鼻祖，不用退保，也不用等到身故，活到一定年龄就行，且返钱规则写到合同条款里。
这种保险就是吃人不吐骨头的“两全保险”，也叫返还型保险，保死又保生，出事了赔钱，没出事还能返钱，好像白嫖了保障。
从某些层面来说，不得不佩服保险公司的营销手段，当别人还在研究客户需求的时候，它已经研究透了人性，这种保险正是利用了人性“不想亏损，想占便宜”的弱点，把人们耍的团团转。
下面，以一份客户的真实保单，来为大家分析下这种保险的无耻之处：
（1）要想顺利返还，需要满足两个前提条件：
① 被保险人活到75岁
② 中途没有发生重疾理赔
缺一不可，如果全部满足，才能返还两全保险+重大疾病保险所缴纳的保费，合计 105400 元；但你好好想想，现在的10万块钱跟三四十年后的10万块钱怎么比，早就贬值的啥也不剩了，所以就算能返回来，又有什么意义？
（2）单纯为了“返还”这项保障，要多缴纳 62300 元的保费，你觉得值得吗？如果把这笔钱放到靠谱的理财渠道里，几十年后拿到手的钱不是更多吗？
（3）买重疾险的初心不是为了做好保障，应对大病风险带来的损失吗？
但这款产品中症只能赔付50%，轻症只能赔付20%，远低于市场水平，而且，重疾赔完，保险合同就结束了，像现在的一些高性价比产品，重疾赔完，发生轻症/中症还是能赔的。不过也说得通，毕竟这款产品已经把“返还”作为了最大噱头，又有谁还在乎它的真实保障呢？
返还保险的本质就是保险公司拿你多交的保费去投资，几十年后再把贬值的保费还给你，而你还上赶着去为保险公司做业绩，真是大公无私啊。
这种保险能不碰就不碰，能劝一个是一个，除非一个愿打一个愿挨，那也没办法。
二、重疾险到底要不要买？怎么买才不会被坑？
首先，如果你看了上面的两个案例，就觉得重疾险都是坑、都是骗人的，从此不再信任保险，那我是个罪人，我没有把保险的功能作用传播到位。
其次，设计重疾险的初心就是为了应对大病风险给家庭造成的经济困境，哪怕只有1%的得病概率，一旦患上了，对家庭的经济打击就是100%的。
保险不出事锦上添花，出了事能雪中送炭，是真正能帮一个家庭转嫁风险的。
所以，要不要买不是问题的核心，买不买的对才是问题的关键。
下面我也会手把手教你如何正确的挑选一款重疾险，避免被坑。
1、要选对重疾险的分类
根据不同的保障形式，重疾险大致分为三类：“纯重疾、储蓄型重疾、返还型重疾”。
① 纯重疾：只保疾病，比如重疾+中症+轻症，性价比高，把每一分钱都花在刀刃上。
② 储蓄型重疾：在保疾病的基础上，增加了身故保障，不仅生病能赔付，身故后也能赔付，钱不白花，总能赔到。
③ 返还型重疾：在保疾病+身故的基础上，还能返还保费，生病赔钱，没生病还能返钱。
返还型重疾，虽然听上去一本万利，但羊毛出在羊身上，看似占了便宜，其实已经被保险公司算计了。
至于储蓄型重疾，虽然身故责任也很重要，但我不建议直接去附加，因为重疾赔了身故就赔不了了，保额是共用的；如果需要身故责任，我们去单独购买一份定期寿险，不仅保费更便宜，关键是是重疾和身故理赔互不影响。
举个例子，让大家看得更直观些：
想要身故责任，重疾险+定期寿险的好处：
- 保额能买到更高，保费更便宜；以上表为例，30万的重疾保额，50万的身故保额，每年只需要5764元，要比直接附加身故便宜 1200 左右。
- 保障更好：如果是重疾直接附加身故，重疾和身故保障只能二赔一；如果是附加定期寿险，各赔各的，互不影响。
当然也有不足，定期寿险中的身故/全残只能保到70岁，而重疾险中的身故责任能保终身；我觉得，买身故责任的目的就是为了覆盖关键年龄段人走了给家人留下一大堆负债的风险，到了70岁，已经卸下了身上的重担，身故责任就没那么重要了。
总之，买重疾险时，优先买纯重疾，需要身故责任的，去另外购买一份定期寿险，这才是保险内行人最经济划算的买法。
2、要看高发病种是否齐全
挑选一款好的重疾险，这是最重要的一环，因为一种高发疾病的缺失，就可能导致少赔几十万。
但同样也是最容易被忽略的一环，因为重疾险保障的疾病多达上百种，如果要一项项排查，那就费老劲了。
但现在不仅有国家规定的一些高发重疾，也有根据历史疾病理赔率总结出来的一些高发疾病，一起来看看：
（1）国家规定的28种法定重疾
现在的重疾险，很多都保障100种、110种甚至更多的重疾，如果只看病种数量，很容易陷入“病种越多=保障越好”的误区，但其实大多疾病都是保险公司的营销噱头而已，压根不会赔到。
针对“重大疾病”，银保监会统一约定了28种重疾，这28种就占了重疾总体发生率的95%以上，疾病定义由行业协会和医师协会联合制定，保险公司只负责执行：
而且要求各家保险公司统一定义、统一标准，所以不存在所谓大公司理赔宽松，小公司理赔严格的问题，所以大家在“理赔条件”上不用过度纠结。
（2）12种高发轻/中症
针对高发轻/中症，国家只统一规定了 3 种：恶性肿瘤·轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死，所以需要我们重点去关注，很多产品会在高发病种上暗藏猫腻。
根据公司历年理赔数据得出，重疾险的高发轻/中症有如下12种：
在测评上百款产品之后，发现最容易缺失的是“慢性肾功能衰竭、慢性阻塞性肺病”，两项疾病，所以在购买的时候要格外留意。
（3）15种儿童高发重疾
在给孩子买重疾险时，要特别看看这 15 种高发疾病是否包含：
因为大人和小孩的高发病种有本质的区别，大人的高发重疾一般有肝癌、肺癌、乳腺癌，孩子的高发重疾通常为白血病、重症手足口病等；而且针对一些特定疾病还能额外赔付100~150%，所以务必得保证高发病种齐全。
3、保障责任不要一律都附加
最近在给一位朋友介绍产品时，我给他测算的保费是4242元，它自己算的是8949元，然后跑来向我质问，为什么你算的那么便宜，我算的那么贵。
了解后才知道，它把所有的可选责任都加了个遍：
对我们大多普通人来说，买重疾险时，其实选择基础保障：重疾+中症+轻症，就够了。
如果有条件的情况下，可以根据自己的需求附加一两项可选责任，让自己的保障变得更好，比如：
① 想要多赔一部分钱，就可以选择疾病关爱金；60岁前确诊重疾、中症，可以分别额外赔付80%、30%，如果是买50万保额的话，重疾就能赔到90万，中症能赔到45万。
② 如果家族有癌症病史或者心脑血管病史的，可以附加癌症多次赔/心脑血管疾病多次赔；人一生患癌的概率高达60%~70%，而且三五年内复发的概率也很高；至于心脑血管疾病，像脑中风后遗症、急性心肌梗死，也是高发病种之一。
4、最后看自己能不能买
买保险，千万不要盲目跟风，看到很多人说这个好，就一股脑的去买。
最好的你可能买不了，买了也可能赔不了。
再说了，重疾险不是想买就能买，会有各种各样的限制门槛，一般在面对一款重疾险产品时，我们首先要从这三方面去判断自己能不能买，要不就算产品再好，买不了是硬伤。
① 年龄限制——有没有超过最大投保年龄
大多重疾险的投保年龄为0~55岁，而且随着年龄不同，可购买的保额和缴费期限也会发生变化，以某款重疾险为例：
年龄越大，能购买到的保额越少，缴费年限也会越短，比如到50岁的时候，保额最多能买到20万，最长缴费年限只有15年。
毕竟年龄越大出险概率也越高，保险公司也要控制一下成本；另外，年龄越大还可能出现保费倒挂现象，交的钱比赔的钱都多。
所以，年龄过了50岁，就不太建议购买重疾险了，性价比不是很高。
② 职业限制——符不符合公司的职业要求
有的重疾险能承保1~6类职业，但有的重疾险只能承保1~4类职业，如果职业不在投保范围内，也买不了；对一些常见职业做了汇总分类，看看你属于哪一种：
假如投保时的职业是1~4类，投保后职业换成了5~6类，也要及时跟保险公司做职业变更，要不然容易产生理赔纠纷。
③ 健康情况——能不能顺利通过健康告知
买保险，对健康情况的要求很高，毕竟保险公司也不是慈善家，如果人人都带病投保，那保险公司就要赔穿了，而且经常听说保险拒赔，隐瞒健康情况导致的拒赔就占了一大半。
在投保时，专门会有2~3页的健康告知让你填写，例如：
比如问的比较细的：
- 近1年内是否存在检查异常，如血常规异常、肝功能异常、肾功能异常等。
- 近2年内是否因疾病连续住院或手术治疗 7 天及1以上，或因慢性病长期服药 30 天以上。
总之，在填写健康告知时，我们要遵循诚实守信原则，保险公司问到的要如实告知；当然，没有问到的，我们也不用主动告知，更不用为了自证清白去做体检，完全没有必要，反而会徒增很多麻烦，有限告知就可以了。
三、重疾险买哪些最好？
如果你能区分重疾险的分类，也能辨别重疾险的高发病种，还能判断哪些保障需要买；
那接下来最重要的就是“挑选一款最合适的产品”，大人重疾险和小孩重疾险我都帮大家测评好了。
1、成人重疾险，重点考虑这 2 款
购买保险产品时，有人追求性价比，有人信赖大公司，有人想要保障好直接保终身，有人预算有限只想保到70岁，对于重疾险的选择，千人千面，所以一款产品满足不了所有人的需求。
基于此，从全网热门的重疾险中筛选出了最值得买的 2 款，供大家参考：
（1）达尔文12号——保费能返还
选择这款产品的理由如下：
① 缴费期内发生重疾，保费全部返还
举个例子，我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌；
- 一般的重疾险是这么赔的：赔付50万保额，豁免后续10年未交的保费，保险合同结束；
- 但达尔文12号是这么赔的：赔付50万保额，豁免后续10年未交的保费，保障继续有效，轻症/中症还能赔，最最关键的是这20年所交的保费10万元，也能全部返还，真正意义上实现了0元购。
② 意外导致重疾，能多赔30%：例如因意外导致的双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤等，原先买50万只能赔50万，现在能赔65万了，为意外保障加码，也是行业首例。
③ 特定疾病，赔付条件放款：比如严重心肌炎、严重原发性心肌病、严重源发性心脏病等疾病，正常的赔付条件之一是Ⅳ级心功能衰竭状态持续不间断 180 天以上才能赔付；但达尔文12号现在取消了天数限制，如果患者在180天内因病身故，照样能按重疾赔付，这是一项很人性的创新。
④ 重疾赔完，轻/中症还能继续赔，且不分组；假如首次重疾是胃癌，之后再得轻度肝癌、轻度肺癌或者原位癌之类的疾病，达尔文12号都能赔；但像超级玛丽15号，是赔不了的，只能赔不同种疾病，首次确诊癌症后，只能再赔与癌症无关的疾病。
总之，达尔文12号的主要亮点就是“保费能返还”和“理赔条件放宽”这两项，喜欢这两点的朋可以优先考虑这一款。
（2）超级玛丽15号——基础保障比较扎实
与达尔文12号相比，超级玛丽15号保障更占优的地方：
① 基础保障很扎实，赠送4项比较实用的特色保障：
- 癌症拓展保险金，先发生轻度癌症或原位癌，再发生重度癌症，能多赔50%，买50万保额赔75万；癌症是最高发的疾病，理率达到了60%~90%，所以这项保障的实用性毋庸置疑。
- 肺结节切除手术保险金，若切除的结节不是恶性肿瘤重度及原位癌，赔付5%保额；肺结节手术365天后，如果又发展成肺癌的，可以再赔30%；
- 乳腺结节关爱保险金，若切除的结节不是恶性肿瘤重度及原位癌， 且在该次乳腺结节术满1年后，确诊乳腺腺恶性肿瘤–重度，给付10%基本保额。
- 甲状腺结节关爱保险金，若切除的结节不是恶性肿瘤重度、恶性肿瘤轻度及原位癌， 且在该次甲状腺结节手术满1年后，确诊甲状腺恶性肿瘤–重度，给付10%基本保额。
② 疾病关爱金，赔的更多；45岁前重疾可以额外赔100%，买50万赔100万；而达尔文12号只能额外赔80%，买50万赔90万。
③ 重疾多次赔，保障更好；超级玛丽15号能多赔2次，而且同种重疾险间隔期限更短，只有2年，更容易赔到；而达尔文12号只能多赔1次，并且如果第二次重疾与第一次重疾是同种的话，间隔期需要3年。
④ 保障期限灵活可选，这款产品除了常规的保到70岁和终身之外，还能选保到85岁；这对于既嫌保到70岁时间段，又嫌保终身价格贵的朋友来说，也是一个不错的选择。
注意事项：超级玛丽15号的被保人中症、轻症豁免是可选责任，需要额外附加，建议大家买的时候都附加上，这项保障还是蛮重要的，被保人发生轻症或中症，后面保费都不用交了。
总的来说，超级玛丽15号的基础保障更扎实，可选保障也可圈可点，竞争力很大。
2、少儿重疾险，重点考虑这 2 款
少儿重疾险市场，竞争也十分激烈，有的产品已经更新换代到了16号，看的人眼花缭乱。
筛选测评了全网性价比高的少儿重疾险，经过精挑细选，觉得这两款是当下最值得购买的：
（1）高性价比首选——大黄蜂16号（旗舰版）
大黄蜂系列一直是少儿重疾险市场的佼佼者，如今已经升级到了16号，性价比依然抗打。
来看这款产品的保障详情：
这款产品的优势如下：
① 特定疾病/罕见疾病赔付比例高，特定疾病最高能赔230%保额，罕见疾病最高能赔310%保额，是所有少儿重疾险中赔付比例最高的。
② 赠送五项实用的特色保障：
- 癌症拓展保险金：先发生轻度癌症或原位癌，后发展成重度癌症，可以额外赔付100%，如果我们的基础保额是50万，那就能直接赔到100万；癌症是最高发的疾病，所以这项保障的实用性毋庸置疑。
- 特定疾病器官移植保险金：18周岁前，确诊特定疾病并因此接受了骨髓移植治疗、干细胞移植治疗或器官移植治疗，可以额外赔付80%基本保额。
- 严重先天性疾病保险金：大多重疾险，先天性疾病是不赔的，但大黄蜂16号拓展了这项保障，如果在3周岁之前，确诊合同约定的这五种先天性疾病（法洛四联症、先天性脑积水、先天性白内障、先天性大脑不全、先天性室间隔缺损），能赔付20%保额。
- 严重肥胖手术关爱金：2~17周岁，确诊严重肥胖特定合并症，且因治疗严重肥胖特定合并症接受了减重手术，赔付20%基本保额。
- 特定传染疾病保险金：18岁前确诊脊髓灰质炎、白喉等15种传染病，住院≥3天，每次赔5%保额，限2次。
③ 60岁前赔的多，如果附加疾病关爱金，60岁前确诊首次重疾/中症/轻症，可以额外赔付100%、30%、10%，买50万，分别能赔到100万、45万、20万。
④ 能附加重疾多次赔，3次，不分组，间隔期1年，赔付120%/140%/160%基本保额；若第2-4次重疾确诊20种少儿特疾/20种少儿罕见病，在给付重疾多次保险金的同时，还能额外给付130%/210%基本保额。
⑤ 价格便宜，以50万保额，保终身，30年交为例，0岁男只要3025元，0岁女只要2725元。
总之，大黄蜂16号（旗舰版）不论是保障还是价格，都是市场佼佼者；给孩子买重疾险，这款可以优先考虑。
（2）大公司产品首选——青云卫6号
青云卫6号的承保公司是招商仁和，注册资本为65.99亿元人民币，由国家招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立，这样的阵容，你就说强不强。
来看产品分析：
青云卫5号比其它产品更占优的地方：
① 公司品牌实力强，招商仁和注册资本为65.99亿元，背后三大股东是国家招商局、中国移动、中国航信三大央企，实力毋庸置疑。
② 自带保费补偿金，如果在缴费期内发生重疾和中症，不仅能赔付基本保额，而且所交保费还能全部返还，可以说是史诗级创新了。
另外，青云卫6号也赠送五项特色保障：
- 严重肥胖手术关爱保险金，18岁前确诊严重肥胖特定合并症并接受了相关手术，赔付20%基本保额；
- 白血病骨髓移植保险金，18岁前因治疗白血病接受了骨髓移植治疗的，赔付100%保额；
- 白血病移植医疗津贴，18周岁前因白血病接受了骨髓移植治疗，并自该骨髓移植治疗日及之后每月接受治疗，按2%保额/月给付，最高给付48%；
- 严重中枢性性早熟关爱保险金，男性9周岁前或女性8周岁前初次确诊，给付10%基本保额，限1次（投保时被保险人年龄为0周岁至3周岁）；
- 首次重大疾病增长保险金，18周岁前首次确诊重疾，按照【基本保额的6%×首次确诊重疾时所处的保单年度数】给付，最高100%基本保额。
③ 60岁前能赔更多，如果附加疾病关爱金，60岁前重中轻可以分别额外赔付100%、40%、20%，如果买50万保额，重疾/中症/轻症就能赔到100万、50万、25万，比大黄蜂16号都赔的多。
④ 价格不贵，以50万保额，保终身，30年交为例，0岁男只要3510元，0岁女只要3090元。
总之，如果更看重保司背景，青云卫6号有央企背景撑腰，更值得信赖；而且保障丰富、价格便宜，也是市场不可多得的一款好产品；另外青云卫6号还自带重疾、中症保费补偿金，有机会实现0元购。
四、重疾险常见疑问解答
在了解以及购买重疾险的时候，很多朋友还会有许许多多的疑惑，比如：“百万医疗险也能保大病，而且一年才两三百块钱，为什么还要买几千块钱的重疾险？”，再比如“买大公司的是不是更靠谱，小公司倒闭了怎么办？”等等。
下面，也会针对这些问题，为大家答疑解惑，争取消除大家的顾虑。
1、有了百万医疗险还要买重疾险吗？
百万医疗险，0~50岁的朋友，花几百块就能买到几百万保额，任何疾病导致的住院医疗费用，在扣除1万免赔额后，都能100%报销。
那么问题来了，百万医疗险能代替重疾险吗？几千块的重疾险不买行不行？
大家先来看看百万医疗险和重疾险的保障对比表，基本就能说明一切了：
可以看到，百万医疗险和重疾险的功能压根就不一样，百万医疗险是报销性质的，住院医疗费花多少报销多少；而重疾险是给付性质的，如果达到保险合同约定的疾病，就能一次性赔我们30万、50万或其它。
我们假想一下，如果得了一场大病，会带来哪些损失？
首先最直接的就是医疗费用，其次的话就是大病三五年带来的收入中断、康复费用、家庭日常支出等等；如果只有百万医疗险的话，只能帮我们解决医疗费用，但如果还有重疾险的话，大病后的收入补偿、日常支出就都有了着落。
2、选大公司还是小公司？
首先想说的是，选大公司、小公司都可以，因为不同的人总会有不同的需求嘛。
有的人就是追求大公司，信赖大品牌，觉得大公司线下分支机构多，看得见摸得着，去办业务心里也踏实；而有的人就是执着于产品本身，保障好才是硬道理，只想把钱花在刀刃上。
基于这个问题，想补充两点：
① 保险只是一纸合同，能不能赔是条款说了算，跟保险公司的大小毫无关系。
② 没有大而不倒的公司，也没有小而不赔的公司；安邦保险和华夏保险，够大了吧，但都由于经营不善导致解散重组，安邦保险已经成了现在的大家保险，华夏保险已经成了现在的瑞众保险。
另外，《保险法》有规定，经营有人寿业务的保险公司被依法撤销或者依法宣告破产的，其业务会转让给其它经营有人寿业务的保险公司，消费者的权益不会受到影响。
说白了，即使发生了最坏的情况，保险公司破产了，我们的权益仍然会得到保护，国家会为我们兜底的。
虽然在保险公司的选择上，仁者见仁智者见智，但建议还是尽量从产品保障本身出发。
3、重疾险出险后，怎么申请理赔？
买保险的目的绝对不是为了理赔，但万一出险，我们也要心里有数，知道怎么才能把理赔款拿到手。
出险后，我们可以根据这 3 个步骤一步步去做：
（1）步骤一：出险报案
告知保险公司，我们发生了疾病，要进行理赔；报案的时候准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过等信息，来提高报案效率，报案的渠道主要有这 4 种：
- 保险公司官网
- 保险公司客服电话
- 保险公司官方公众号
- 保险公司的当地机构
当然，如果你有熟悉的经纪人或者代理人，也可以让他们帮你报案以及申请理赔。
（2）步骤二：提交理赔资料
如果是重疾理赔的话，需要准备好疾病诊断证明、保险合同、理赔申请书、身份证正反面、银行卡账号。
现在，大多都能在网上直接提交理赔资料了，不用专门跑到保险公司去，便捷了很多。
（3）步骤三：审核打款
提交完资料后，我们等保险公司审核打款就行了，如果符合理赔标准，一般像简单案件，7天之内就能完成打款，涉及到大额理赔的，可能需要15天左右，最长不会超过30天，无论理赔与否，保险公司都得给个说法，这也是保险法中的规定。
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