婴幼儿（孩子）保险怎么买？手把手教你用1000块钱买到全面保障！

如果你也正在为自家宝贝研究保险，那看这篇文章就足够了，孩子需要买哪些保险+哪些产品最值得买+如何用2000元搞定孩子的保险？都会有保姆级的教程，保准大家一看就懂，而且我家两个娃娃的保险就是这么配置的。

不过不同预算有不同的买法，1000元也能买到50万保额的重疾险+20万保额的意外险+200万保额的医疗险；

在看过上万份保单后，我发现了一个现象：

“有的家长，给孩子挑保险，不到1000块，就搞定了全部保障；而有的家长，给孩子挑保险，保费四五千、七八千的；甚至有的家长给宝宝买的保险，保费高达上万块……”

那，是不是贵有贵的道理，便宜多半有猫腻呢？

这是一个9岁女孩的保单，终身寿险做主险，附加终身重疾+定期寿险，附加长期意外身故，附加保费豁免，附加住院医疗，附加住院津贴，附加意外医疗，搭配下来，小意外、小疾病、大意外、大疾病、身故责任全包含，一年总保费是4855元。

这份保单，虽然一年保费要4855元，但给人的感觉是，“这也保，那也保”，所以，大多数人并不会觉得这个方案坑，只会认为——贵，是因为保的全。

但，如果对比了高性价比产品，就会发现：同样搭配小额医疗+百万医疗+20万保额保终身的少儿重疾险，按照上述方案，实际一年保费1500附近，就可以搞定，实际保障内容，比上面还要全。

所以，挑选保险呢，千万不要盲目关注价格、品牌，“产品价值”才是我们最需要关注的。

那，怎么做，才能确保我们，花同样的钱，能获得更多更全的保障；或者同样的保障，花更少的钱呢？

今天这篇文章，就好好给大家分享一下，小孩保险，到底如何配置，才能花最少的钱，获取最全面的保障，我会把挑选方法，系统的分享给大家；同时，文章末尾，也会为大家赠上不同预算情况下，不同的方案配置，觉得这篇文章，对您有用的，记得给点个赞哦！

接下来，我主要从以下几个方面来分享：

一、儿童保险配置——牢记“1+3+1原则”
二、宝宝的不同险种，挑选有什么技巧？
三、2025年，最值得入手的爆款产品有哪些？

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四、不同预算情况下，如何让保障更全面？

一、儿童保险配置——牢记“1+3+1原则”

给孩子买保险，首先我们要弄清楚的就是，需要给孩子买哪些保险？

这里，大家记住一句话：“担心什么风险，就买什么保险”；

担心小孩有意外风险，就买意外险；
担心小孩有小疾病风险，就买小额医疗/学平险；
担心小孩有重大疾病风险，就买重疾险+百万医疗险；
……

如果想要配置齐全，那么，就牢记“1+3+1原则”。

什么是“1+3+1”原则呢？简单来说就是医保 + 保障（意外险/小医疗 + 重疾险 + 医疗险）+ 理财（教育金）

医保是国家福利，一定要买，意外险是保意外风险的，百万医疗险和少儿重疾险都是保重大疾病带来的风险的，教育金，是为孩子上大学、结婚、买房，提前储备资金的保险。

这里呢，少儿意外险也可以换成小额医疗险，保障会更全。其中，保障（1+3），是必不可少的，一定要优先配置，而理财（教育金），就需要结合自身经济情况，有预算的，肯定越早储备教育金越轻松，预算不够的，优先把基础保障类的保险给配置齐全。

但很多朋友，因为不知道高性价比产品，到底长什么样？

所以，一旦遇到业务员，疯狂吹自己产品好的情况，自己没法判断，也不知道该不该相信，这时候，就很容易踩坑，所以，我这里提前把各个险种，性价比前3的产品榜单，都整理了出来。

接下来，我们就来看看，宝宝保险的具体配置细节了！

二、宝宝的不同险种，挑选有什么技巧？

配置保险大家都希望东西便宜点更好，但是便宜了保障不全也是得不偿失，所以学习配置保险还是比较重要的；

怎么样才能够既可以获得经济实惠的保险又能够保障好呢，接下来，我们一起来看：

1.医保一定要配齐

医保是国家的福利，是我们每个人的兜底保障，没有任何投保门槛，无条件购买，一年只需200块钱左右，就可以报销七八成的费用，实用性非常强。

强烈建议，宝宝出生后，一定优先给孩子办理医保，而且越早越好。

一方面，刚出生的婴儿是非常脆弱的，新生儿黄疸、腹泻呕吐、肺炎等都是比较常见的，虽然不算严重，但也是一笔不小的医疗花销；另一方面，宝宝出生后30天内办理新生儿医保，这样从宝宝出生日开始的住院费用都可以报销，如果30天后才办理的话，那只能等到下个月才能用医保报销了。

还有一点，也要提醒一下，没有经过医保报销的话，商业保险在报销比例上也会大打折扣。

所以，宝宝一出生，一定要第一时间去办理新生儿医保。

那，新生儿医保如何办理呢？这里特意给大家整理了一张图，有需要的宝爸宝妈可以作为参考：

通过上面这张图，相信各位宝爸宝妈对于新生儿医保也有了一定的了解，因为不同的地方可能会有所差异，具体情况，可以打电话咨询当地的社保局。

医保是国家给到我们每个人的福利，不仅保费便宜，而且报销比例高，简直就是国家白给的羊毛，这波必须不能错过，这也是我们应该给孩子最先拿到的保障！

2.儿童意外险

意外伤害是孩子面临的最大风险。

在日常生活中，尽管我们做到了最大程度的细心呵护，但意外是无处不在，孩子从床上跌落、摔伤、烫伤、猫抓狗咬等风险仍然存在。

所以，在有了少儿医保的前提下，我认为，意外险是第二个需要给孩子买的保险。

儿童的意外险非常便宜，一年只要几十块钱，小到跌倒摔伤，大到交通事故，都能保，性价比巨高。

如何给孩子挑选一款合适的意外险呢？

一款标准的儿童意外险，一般都会包含这三个保障：意外医疗、意外伤残以及意外身故。

这三项保障是必不可少的，如果有其中任何一项缺失，果断拉黑。

1）意外医疗

孩子本身就天性好动，对任何东西都充满了好奇心，所以磕磕碰碰在所难免，一旦因为意外受伤，那去医院也是常有的事。

而儿童意外险就是用来解决这部分医疗费用支出的，在挑选意外医疗时，我们只需要注意以下三点：

免赔额越低越好
报销比例越高越好
报销范围最好不限制社保内外用药

2）意外身故/伤残

这类责任属于给付型的，也就是一次性赔付保额，或者按比例赔付。

但是没必要追求过高的保额，因为国家对于未成年的身故赔付是有限额的：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万。

所以即使多买，也没法多赔，只能赔最高保额，所以就不要多花冤枉钱了。

而对于意外伤残，是按伤残等级赔付的，国家对于意外伤残的保额是没有最高限制的。毕竟小伤小痛其实花不了多少钱，但如果不幸伤残，影响可是一辈子，所以，对于意外伤残的保额，尽量选择赔得多的，也可以通过配置多份产品来做高保额。

另外，有的儿童意外险还有一些其他保障，比如住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任等，这些责任其实是属于锦上添花的功能，不必太过纠结。

当然，如果已经给孩子买了学平险的家长朋友，就不必重复购买意外险了。

小结：在挑选儿童意外险时，优先关注意外医疗责任，免赔额越低越好、报销比例越高越好、最好不限制社保内外用药；意外身故保额注意最高保额限制，买得多并不代表能赔得多；而万一不幸发生意外伤残是一辈子的事，可以多买几份，万一发生伤残，可以叠加赔付。

3.儿童重疾险

重疾险是我们在给孩子配置保险时的重中之重。

非常建议各位宝爸宝妈，在有少儿医保的前提下，尽早给孩子配置上重疾险。

一来，年龄越小，保费越便宜，大人需要花4000~5000元才能买到的保障，孩子只需要2000块钱左右就能买到；

二来，年龄小，并不意味着风险小，一旦发生风险，对于整个家庭的经济、精神都是极大的打击。而且如果孩子不幸患病了，父母双方至少需要有一个放弃工作来照顾孩子，这也是一笔不小的收入损失。

重疾险怎么选呢？给孩子买重疾险，建议重点关注以下两点：

1)保额是否充足

一直在强调，买重疾险就是买保额，毕竟重疾险的本质是收入补偿险。

不知道各位宝爸宝妈是否听说过这样一句话：孩子生场病，爸妈半条命。

刚刚也提到了，孩子如果不幸患病了，父母双方至少有一方要放弃工作来照顾孩子，那收入中断的过程中，孩子的治疗费用、生活费用、康复护理费用、甚至房贷车贷都从哪里来呢？

我们以孩子最高发的白血病为例，治疗费用大概就要花费50万左右，而调查数据显示，白血病儿童家庭平均负债超过14万。至少一半以上的家庭只能从医保中报销不到一半的治疗费用，而且医保的报销额度也有限制，同时，很多地方对于白血病的治疗水平也非常有限，如果想去条件更好的医院治疗，异地报销比例又会大打折扣。

所以，在医保的前提下，儿童重疾险的保额就显得尤为重要。

那建议，儿童重疾险的保额50万是标配，至少也要30万起步。

2)儿童高发疾病是否覆盖全面

儿童重疾险跟成人重疾险最大的不同，就是会有儿童高发疾病和罕见疾病的额外赔付功能。

但在儿童高发疾病的种类上，目前行业并没有一个统一的标准。

根据精算师协会最新发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，以下15种疾病是未成年时期发病率最高的：

通过图片我们可以看出，儿童高发疾病也基本都是我们平时经常听到的，比如白血病、手足口病、川崎病、心肌炎等。

建议最大化的把这15种儿童高发疾病覆盖掉，越全面越好。

至于其他方面，这里也简单提一下，给孩子买重疾险，不建议附加身故责任，一来，刚刚提过，国家对于未成年身故的最高保额是有限制的，二来，附加身故责任后，保费贵了不止一星半点。

而如果预算比较充裕的话，可以直接选择保到70岁或者保终身，而如果预算比较有限，优先选择保30年，同时做高保额。

关于投保人豁免，其实还是非常建议附加上的，如果父母不幸出险，那后续保费都可以不交，但孩子的保障依然有效，实用性非常强。

最后，如果预算充足的话，非常建议附加上重疾多次赔付，毕竟孩子的一生才刚刚起步，如果不幸罹患重疾出险后，就基本成为了保险公司的“黑户”，再想买重疾险的可能几乎为0，这也就意味着一辈子都失去了保障，所以，对于给孩子买保险的宝爸宝妈来说，重疾多次赔付还是非常有必要的。

小结：在挑选儿童重疾险时，以上两点是我们需要重点关注的，优先考虑保额是否充足，因为一旦孩子不幸患病，高昂的治疗费用+父母其中一方不能工作带来的收入损失绝对是一笔巨款；另外，一定要特别注意儿童群体的高发疾病的覆盖情况，覆盖越全面，保障越有力。

市面上的儿童重疾险五花八门，一样的保障，保费差距却的不少，那，怎么从几百款产品中，挑选出更适合自家宝宝的产品呢？

4.儿童医疗险

有孩子的父母都有体会，孩子在5岁前往往是小病小伤不断，即便是有医保，往往也顶不住大量的自费花销，去一趟医院少则几百块，多则成千上万，这真不是夸张，也不是一笔小钱。

因为医保的报销比例和范围毕竟有限，那这部分就是医疗险的范畴了，医疗险可以很好得补充这部分的缺失。

跟医保一样，医疗险也是报销型的，先自费治疗，然后跟保险公司申请理赔。

比较适合孩子的医疗险主要有两种：百万医疗险和小额医疗险。

【百万医疗险】

几百块钱的保费就能撬动几百万的保额，通常会有1万的免赔额，可以作为医保的有力补充，适合做大病保障。

【小额医疗险】

免赔额低甚至没有免赔额，但报销额度也比较低，平常的普通门诊、住院花销都可以报销，可以解决一些小额的住院医疗费用。

所以对于儿童的医疗险可以这样配置，优先选择百万医疗险，虽然小额医疗险免赔额低，能够报销平时的普通门诊、住院费用，但是毕竟我们买保险是希望利用尽可能低的保费去撬动尽可能高的杠杆。

没有人会因为小病小痛破产，但一场大病却足以让人负债累累，所以优先保障无法承担的大病风险是更加明智的。

当然，如果预算充足的话，百万医疗险+小额医疗险的组合是完全没问题的，这样可以起到“大病小病全都保”的理想效果。

医疗险应该怎么选？

小额医疗险不需要追求太高的保额，保额最多选择1万足矣，因为超过1万的部分，百万医疗险就可以发挥作用了。

小额医疗险毕竟简单，就不过多赘述了，重点聊聊百万医疗险应该如何选择；

这里，也总结了以下三点：

1)核心保障是否全面

这项毫无疑问是我们必须重点关注的，百万医疗险保障内容必备的核心保障有四大项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

这四项核心保障也是缺一不可的，如果有其中任意一项缺失，千万不要选。

2)续保条件是否优秀

百万医疗险的续保条件，直接关系到我们第二年还能不能买得到。

不少朋友在这里可能就有疑问了：即使买不到这款，那买其他产品不就行了吗？

这里，也要说明一点，当然可以买其他的，但一定要清楚，百万医疗险对于健康和年龄的要求是非常高的，如果选择续保原来的产品，我们很可能会因为健康或者年龄的问题而无缘百万医疗险。

所以，续保条件是挑选一款百万医疗险时非常重要的一点。

出于风险考虑，所有医疗险都不是长期型的，但有不少高性价比产品包含了保证续保。

目前保证续保期一般有三类：

6年保证续保：如好医保、平安e生保保证续保版等
15年保证续保：如太平洋安享百万等
20年保证续保：太平洋蓝医保、人保金医保等

保证续保20年也是目前银保监会批准的最长时间了。一定要挑选保证续保时间较长的产品，不用担心身体出现状况而买不到保险的情况。

3)是否包含院外靶向药

癌症是所有年龄段发病率最高的疾病，而一般癌症都会涉及到靶向药，疗效好、副作用相对较低，但费用非常昂贵，一盒药几千元到几万元不等，虽然部分靶向药被纳入到医保范围内，但实际上，还有大量的靶向药并未纳入医保范围内。

如果没有包含院外靶向药的保障，那这些费用可能都要自行承担，这对于一个普通家庭而言，也绝对称得上是“灭顶之灾”。

所以挑选百万医疗险，一定要挑选院外靶向药也能包含在内的，如果能100%报销，肯定更好。

至于其他的一些增值服务，更多的其实也是锦上添花的作用，比如就医绿通、质子重离子治疗、费用垫付等，有自然是好事，但没有也不必过分关注。

小结：在挑选儿童医疗险时，优先建议选择百万医疗险，毕竟买保险首先考虑的是风险，然后才是概率。而一款优秀的百万医疗险，四大核心保障：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术，缺一不可；优先选择保证续保20年的产品，重点关注是否包含院外靶向药保障。

如果你正在考虑给宝宝入手医疗险，又怕踩到坑，那这份超珍贵的医疗险清单你一定不能错过，戳下方卡片，即可免费领取~

2025年，百万医疗险，我只推荐这 3 款

5.儿童教育金

给孩子买保险，一定是先保障，后理财的。

如果孩子的健康保障都已经配置齐全了，还有多余的闲散资金，这种情况下，是可以提前给孩子考虑教育金储备的。

对于孩子的教育阶段，支出最大的应该就是高中和大学了，如果未来考虑出国留学的话，需要提前储备的教育金就要更多了。

越早给孩子购买教育金，意味着保障的周期越长，未来的收益就越高。当孩子上学、结婚或创业时，能够有一笔钱作为启动资金，也为我们的未来减轻了不小压力。

那如何挑选一款优先的教育金呢？

其实教育金的挑选就非常简单了，同等条件下，重点看收益，收益越高，就意味着我们能拿到的钱越多。

同时，在买教育金时，一定要家庭的实际经济情况，因为教育金的储备也是一个长期投入的过程，在不影响正常生活的前提下，能够强制储蓄一笔钱，用于规划孩子长远的教育，是非常明智的。切忌放弃当下的生活品质去盲目追求高投入。

三、2025年，最值得入手的爆款产品有哪些？

很多宝爸宝妈在看完上面的配置思路后，可能也会觉得给孩子配置一套保险方案真的太有必要了。

但市面上的产品错综复杂，到底哪款产品保障好，性价比高呢？

别急，肯定不会让你失望~

既然有了挑选方法，当然也会有产品推荐，接下来这部分，就来重点推荐一下各个险种的爆款产品，都是精心筛选后，性价比超级高的产品，想要给孩子了解保险的宝爸宝妈，可以直接参考~

1.儿童意外险

对比了全网几十款儿童意外险产品，精心挑选出2款性价比超级高的产品：

TOP1：平安小顽童 7 号

小顽童7号有四个版本可选：经典版、尊贵版、至尊版、高端版；在保额选择上依旧是10周岁以下20万保额，经典版即可，10周岁以上儿童三个版本可灵活选择。

推荐理由：

① 保障方面超优秀：小顽童7号作为最简单的意外险，不得不说其在保障上可是非常用心了；意外身故保额有20万/30万/50万三种可选，意外伤残更是直接保额翻倍；此外，还提供接种意外、航空意外保障。

② 意外医疗赔付广：在报销医院方面支持二级或二级以上公立医院、私立医院的普通部都能报销，另外还扩展了国家卫生部门评审确定的一级公立医院；另外在费用报销方面，更是不限社保、0免赔、100%报销，此外还有烧烫伤医疗、误食异物医疗等实用型保障。

③ 可选保障多：有意外骨折/脱位、面部意外美容、意外住院津贴等可选，以经典版来说，附加上住院津贴保费也才贵6块钱！所以，保障的选择不仅多，还白菜价，可以说全凭自身实际情况选择了。

④ 增值服务多：提供门诊绿通、安心陪诊等5项增值服务，以绿通服务来说，到医院看病想要预约到专家号已经是很难了，如果在北上广等大医院更是难上加难，所以其实用性真的不用我再多少了吧。

⑤ 性价比高：小顽童7号分为四个版本，其中经典版仅需68元/年，即便是附加上住院津贴也才74元，真的是个位数增加啊。

点评：整体来看平安小顽童7号是性别比很高的，这款产品不限社保用药，价格便宜，而且品牌大，是大家喜欢的平安；而且，这款产品0免赔额，100%报销！还有很多实用增值服务相伴，权益优秀；想要给孩子买儿童意外险的，平安小顽童7号绝对是个首选！

TOP2：平安小神童7号

相比小顽童7号，这款产品最大的优势是“监护人责任报销规则更友好”，0 免赔额，只要是符合保险责任是 100% 赔付的；而小顽童7号有 500 元免赔额，最高 80% 赔付，而且第三者医疗费用仅承保社保范围内的合理费用。

有的孩子比较调皮，家长会担心“熊孩子”闯祸，如果孩子不小心伤到他人或将他人财产损坏，有了监护人责任险就能帮忙赔付；所以需要这项保障的朋友就可以优先考虑小神童7号。

除此之外，小神童7号在这两方面的保障也占优势：

① 对挂号费、床位费没有赔付限制；而小顽童 7 号经典版、尊贵版、至尊版针对挂号费限 200 元/次，高端版限 500 元/次；此外，四个版本对床位费限 200 元/天。

② 明确报销食物中毒导致的医疗费用，无论是个人还是多人出现的中毒情况；而小顽童 7 号只保3人或3人以上的中毒事件。

另外，小神童7号也能扩展高端意外医疗，公立医院特需部、私立医院都能报销，如果是基础版本的话，附加需要多出40元，保障也不错，性价比还是很抗打。

总之，这两款意外险只是细节上的差异，如果家里孩子调皮，担心它闯祸的话，可以重点考虑小神童7号。

2.儿童重疾险

关于少儿重疾险，经过与市场上热门重疾险对比之后，当下最值得买的，只推荐这两款：

（1）高性价比首选——大黄蜂16号（旗舰版）

大黄蜂系列一直是少儿重疾险市场的佼佼者，如今已经升级到了16号，性价比依然抗打。

来看这款产品的保障详情：

这款产品的优势如下：

① 特定疾病/罕见疾病赔付比例高，特定疾病最高能赔230%保额，罕见疾病最高能赔310%保额，是所有少儿重疾险中赔付比例最高的。

② 赠送五项实用的特色保障：

癌症拓展保险金：先发生轻度癌症或原位癌，后发展成重度癌症，可以额外赔付100%，如果我们的基础保额是50万，那就能直接赔到100万；癌症是最高发的疾病，所以这项保障的实用性毋庸置疑。
特定疾病器官移植保险金：18周岁前，确诊特定疾病并因此接受了骨髓移植治疗、干细胞移植治疗或器官移植治疗，可以额外赔付80%基本保额。
严重先天性疾病保险金：大多重疾险，先天性疾病是不赔的，但大黄蜂16号拓展了这项保障，如果在3周岁之前，确诊合同约定的这五种先天性疾病（法洛四联症、先天性脑积水、先天性白内障、先天性大脑不全、先天性室间隔缺损），能赔付20%保额。
严重肥胖手术关爱金：2~17周岁，确诊严重肥胖特定合并症，且因治疗严重肥胖特定合并症接受了减重手术，赔付20%基本保额。
特定传染疾病保险金：18岁前确诊脊髓灰质炎、白喉等15种传染病，住院≥3天，每次赔5%保额，限2次。

③ 60岁前赔的多，如果附加疾病关爱金，60岁前确诊首次重疾/中症/轻症，可以额外赔付100%、30%、10%，买50万，分别能赔到100万、45万、20万。

④ 能附加重疾多次赔，3次，不分组，间隔期1年，赔付120%/140%/160%基本保额；若第2-4次重疾确诊20种少儿特疾/20种少儿罕见病，在给付重疾多次保险金的同时，还能额外给付130%/210%基本保额。

⑤ 价格便宜，以50万保额，保终身，30年交为例，0岁男只要3025元，0岁女只要2725元。

总之，大黄蜂16号（旗舰版）不论是保障还是价格，都是市场佼佼者；给孩子买重疾险，这款可以优先考虑。

（2）大公司首选——招商仁和青云卫6号

很多朋友出于对安全性的考虑，在保险公司的选择上更倾向于大公司，大品牌。

所以，如果你也更亲赖于公司品牌，那我建议你选择青云卫6号。

青云卫6号比其它产品更占优的地方：

① 公司品牌实力强，招商仁和注册资本为65.99亿元，背后三大股东是国家招商局、中国移动、中国航信三大央企，实力毋庸置疑。

② 自带保费补偿金，如果在缴费期内发生重疾和中症，不仅能赔付基本保额，而且所交保费还能全部返还，可以说是史诗级创新了。

另外，青云卫6号也赠送五项特色保障：

严重肥胖手术关爱保险金，18岁前确诊严重肥胖特定合并症并接受了相关手术，赔付20%基本保额；
白血病骨髓移植保险金，18岁前因治疗白血病接受了骨髓移植治疗的，赔付100%保额；
白血病移植医疗津贴，18周岁前因白血病接受了骨髓移植治疗，并自该骨髓移植治疗日及之后每月接受治疗，按2%保额/月给付，最高给付48%；
严重中枢性性早熟关爱保险金，男性9周岁前或女性8周岁前初次确诊，给付10%基本保额，限1次（投保时被保险人年龄为0周岁至3周岁）；
首次重大疾病增长保险金，18周岁前首次确诊重疾，按照【基本保额的6%×首次确诊重疾时所处的保单年度数】给付，最高100%基本保额。

③ 60岁前能赔更多，如果附加疾病关爱金，60岁前重中轻可以分别额外赔付100%、40%、20%，如果买50万保额，重疾/中症/轻症就能赔到100万、50万、25万，比大黄蜂16号都赔的多。

④ 价格不贵，以50万保额，保终身，30年交为例，0岁男只要3510元，0岁女只要3090元。

总之，如果更看重保司背景，青云卫6号有央企背景撑腰，更值得信赖；而且保障丰富、价格便宜，也是市场不可多得的一款好产品；另外青云卫6号还自带重疾、中症保费补偿金，有机会实现0元购。

3.儿童医疗险

【百万医疗险】

关于百万医疗险，重点对比了全网几十款百万医疗险产品，重点推荐以下2款：

（1）保障全面，理赔宽松——首选蓝医保（好医好药版）

这款产品最大的优势是“外购药保障超给力”，院外用药无限制，只要是在国家药械清单内的产品均可使用，用药范围远超同类产品。

像现在很多药，医院都不能直接开到，得自己去药店买，但除了抗癌药，其他的普通外购药械，百万医疗险基本都报不了；再加上医保 DRG 改革，医院控药控费，蓝医保好医好药版的这项保障实用性就更强了。

除此之外，蓝医保好医好药版还有这些优势：

免赔额最低可降至5000元，跟长相安2号一样，投保后如果没出险，每年能递减1000免赔额；
解锁特需医院，舒适就医，特需医疗相当于医院里的“头等舱”，包含特需医疗部、VIP部、国际部，可以给到你贵宾级的医疗服务；首年是赠送的，如果大家想让治疗环境上一个等级，可以附加上120种重疾特需医疗。
可附加门急诊医疗保险金，感冒发烧也能保，不过要注意不同医疗项目，免赔额和报销比例各不一样；比如线上药品费用，0免赔，80%报销；意外门诊，100免赔，70%报销；疾病门诊，100免赔，50%报销。
可附加住院补偿金，附加之后，1 万免赔额以下的部分，还能赔付 50%，理赔门槛更低了。
家庭单投保有优惠，可以共享1万免赔额，比如一位家庭成员已经抵扣了1万免赔额，那其他家庭成员要是也在当年出险，就能0免赔报销；另外价格上也有优惠，两人投保打95折，三人打9折，四人及以上打85折。

可以说，蓝医保好医好药版就是目前教科书级别的百万医疗险，我们不选它选谁。

（2）可选门诊责任，0免赔——星相守

星相守近期一上线，就引爆市场。无论是从保障细节还是保费来说，都突破了20年保证续保百万医疗的地板价。

星相守不是单纯地百万医疗险设置，而是分了两个计划，计划二直接跨到了中端医疗的范畴，能拓展特需医疗，把就医范围拓展至公立医院的特需、国际部。

这里，我们主要来看看这款产品计划一，也就是作为百万医疗险有哪些亮点：

★ 免赔额门槛灵活性更强：理赔门槛突破原本常见的固定门槛，而是可选0/1万/1.5万/2万免赔额，最高可减5000元(与轻中症、外购药品及器械共用)，对于消费者来说选择更灵活；且0免赔赔付比例不打折扣，经社保报销后100%报销，真的做到小额医疗的力度；

★ 基础保障突破范围：住院前后门急诊直接拓展至45天，这在市场上目前还是独家力度，其他产品都还维持在前/后30天，星相守多了半个月，考虑到了大病可能检查周期长等问题，直接降低了理赔难度；

★ 责任范围更友好：耐用设备、癌症先进疗法（基因疗法、细胞疗法）、人工器官这几项责任，直接明确可以保障；而且可以附加门诊责任，保费也是非常合理；

★ 保费突破新低：在目前热门的百万医疗险中，星相守的价格优势比较明显，而且，即使附加0免赔和门诊险，也依然是极具性价比的存在。

购买建议：这款产品适合想要给孩子买，想附加门诊责任或者是0免赔责任的朋友。

点评：这两款百万医疗险可以说是当前市场上天花板的存在，不过百万医疗都有一个共性的缺陷，那就是都有1万免赔额，超过1万的费用才能报，如果想要1万以下也能赔，大家可以考虑补充一份小额医疗。

【小额医疗险】

建议大家重点关注这 2 款产品：

（1）0~3岁，想报销疾病门诊——暖宝保3号

暖宝保3号由人保财险承保，最大的卖点就是“能报销疾病门诊”，也是与前两款产品最大的区别。

不过带门诊的小额医疗险价格会有点小贵，毕竟保障更加全面，大家可以综合考量。

选择这款产品的理由如下：

① 可报销意外/疾病门急诊，保额高达3万；因意外或疾病发生的门急诊医疗费用，在社保范围内可以报销90%，社保范围外可以报销40%自费用药，每日报销限额500元；孩子感冒发烧看个门急诊也是常有的事，所以这项保障的实用性还是蛮大的。

② 少儿重疾保障好，如果确诊合同约定的12种少儿特定疾病，比如白血病、严重川崎病等，可以一次性赔付10万元。

③ 监护人责任，涵盖孩子意外致第三方财产损失或人身伤害，赔付上限 3 万元；财产损失免赔 1000 元，赔付上限 1 万；人身伤亡医疗免赔 100 元。

购买建议：门诊就医远超住院需求，如果孩子体质较弱，经常需要去门诊就诊的，可以优先考虑这款；当然如果觉得每年保费六百多贵的话，也可以根据投保年龄，选择平安的希望之星3号。

（2）3岁以上——平安希望之星3号

希望之星3号由平安承保，疾病和意外导致的住院医疗都在保障范围之内，价格更便宜。

① 保意外，以经典版为例，包含20万保额的身故/伤残责任，1万保额的意外门急诊医疗，5万保额的意外住院医疗；不限社保范围，100元免赔，100%报销。

② 保疾病，以经典版为例，保障5万保额的疾病住院医疗，不限社保范围，自费药还能报销70%，100元免赔额，100%报销。

总之，3岁以上的孩子可以优先考虑这一款，既保疾病也保意外，价格也便宜，基础版只要120元，经典版只要260元；不过有一点要注意的是，这款不保疾病门急诊。

四、不同预算情况下，如何让保障更全面？

看过这么多产品推荐后，很多宝爸宝妈可能更晕了，这么多产品，到底应该选哪款呢？怎么样搭配才是最理想的呢？

别急，也整理出了3套不同预算的配置方案，各位宝爸宝妈可以作为参考：

在推荐方案之前，还是要多强调一点：孩子出生后，一定要优先给孩子购买医保；给孩子配置保险，一定要结算家庭的实际经济状况，千万不要超出家庭的预算，影响到正常的生活品质。

1.预算1000元，首选经济实用型

对于预算在1000元左右的家庭，应该如何给孩子买保险呢？

我们以0岁的男孩和女孩为例，来给大家简单来介绍一下这个方案：

儿童重疾险：选择的是大黄蜂16号旗舰版，由于预算有限，所以这里只选择了保30年；50万保额，20年交，男孩一年保费仅需820元，女孩一年仅需880元，性价比非常高；等孩子将来成年后，自己有了赚钱能力，再补充一份成人重疾。

儿童意外险：选择的是平安小顽童7号经典版，意外身故20万，意外伤残40万；保额4万的意外医疗，不限社保用药，0免赔，100%报销，一年保费仅需68元。

百万医疗险：选择的是太平洋蓝医保好医好药版，无条件保证续保20年，一般医疗200万+重疾医疗400万，100%全额报销；外购药保障超给力，增值服务超级好，一年387元，医疗险0-5岁的宝宝购买价格会略高一些，6岁以后，一年200元附近即可。

这套方案，就是孩子保险的常规配置方案，不管是意外风险跌倒摔伤、烧伤烫伤，还是疾病风险需要支付大额医疗费用都在保障范围之内。

不仅保障够用，保费也非常便宜，非常适合预算比较有限的家庭考虑，0岁男孩一年保费仅需1275元；0岁女孩一年保费仅需1335元。

2.预算3000元，可选保障进阶型

对于预算在3000元左右的家庭，应该怎么给孩子买保险呢？

依然是以0岁孩子为例，我们来分解一下这个方案：

意外险和医疗险与上面保持一致，仍然是小顽童7号和蓝医保好医好药版，这里就不过多赘述了。

3000元的方案，主要变化在于重疾险，把保30年的重疾险切换成了保终身的，一辈子不用担心疾病风险。

这样配置下来，0岁男孩，每年只要3480元；0岁女孩，每年只要3180元。

另外，如果你预算允许的话，我们也可以多花几百块钱，把意外险切换成小额医疗险，既保疾病也保意外，几百块的费用也能报销；小病小痛用小额医疗险报销，大病用百万医疗险报销，做到不花一分钱。

相比1000元经济实用型的方案，这套方案就更扎实，保障更全面。

3.预算4500元，大品牌组合

如果对保险公司有要求，希望品牌大一点的，那大家可以参考下面这套方案；

老样子，还是以0岁男孩和女孩来做演示：

这套方案的搭配方式是：小额医疗+百万医疗+重疾险，大病小病都能保，发生意外也能赔；

小额医疗险：选择的是人保财险的暖宝保3号，既能保意外，也能保小疾病，还能报销疾病门诊费用，很好地补充了百万医疗险1万块的免赔额部分；不论男女，每年保费都是658元。

百万医疗险：仍然是太平洋健康的蓝医保好医好药版，一年400万保额，0岁买387元。

重疾险：替换为由大品牌承保的青云卫6号，承保公司是招商仁和，公司品牌更大，名声更响。

招商仁和保险公司的前身，是招商局在1876年8月19日发起设立的仁和保险（中国第一家民族保险），所以招商仁和人寿可以称得上是正宗的“百年老字号”。

除了保司实力强大之外，青云卫6号在保障上的实力也是非常有竞争力的：自带保费补偿金，如果在缴费期内发生重疾和中症，不仅能赔付基本保额，而且所交保费还能全部返还，其它产品都做不到。

而且，价格也不贵，50万保额，30年交，保终身，0岁男孩只需要3510元，0岁女孩只需要3090元；当然了，如果预算允许的话，还可以附加疾病关爱金、癌症二次赔等重要保障，让孩子的重疾保障更扎实。

按照上述方案，该有的保障都包含在内了，而且都是顶配，已经足够来保障孩子的一生；男孩每年保费4555元，女孩每年保费4135元。

如果保障配置齐全后，还有富裕的预算，这个时候就可以考虑给孩子配置教育金了，教育金的配置，交费金额和交费年限都是可以自由选择的，我们结合自己的实际经济情况来选择配置即可。

四、小结

无论是孩子的保险，还是大人的保险，都是一个多次配置的过程，对于普通工薪家庭来说，确实没必要追求一步到位。一定要量力而行，避免因为后续交费压力过大而进退两难，要知道，退保的损失可真的不是一星半点的。

对于预算有限的家庭，即使1000块钱，也能给孩子配齐全面的保障；而预算比较充足的家庭，在配齐保障的前提下，也可以为孩子提前规划教育金，毕竟孩子的教育支出也是一笔不小的花销，而且通常需要持续20年以上。

这里，也给各位宝爸宝妈分享一下在给孩子保险的注意事项：

1）先大人，后小孩

孩子永远是父母的心头肉，因此很多宝爸宝妈在给家庭买保险时，都会把孩子放在第一位，优先给孩子买保险。但其实，我们才是孩子的避风港，才是整个家庭中最最需要保障的。如果我们不幸发生风险，家庭经济支柱塌了，那孩子的保障也就跟着塌了。

如果预算充足，当然是大人小孩一起买是最好的，但如果预算确实有限，一定是要优先配齐大人的保障，再来考虑孩子的保障。

2）每年保费开支建议不超过年收入的10%

注意，这个保费开支，指的是整个家庭的保费开支，而不仅仅是孩子的保费开支。家庭保费开支过高，交费压力大，家庭保费开支太低，容易出现风险漏洞。

对于整个家庭的保费开支来说，不超过年收入的10%是最为合理，最高也不能超过15%。家庭成员的配置比例建议，大人：孩子：老人 = 7：2：1

3）有病赔钱，没病返钱的保险千万不要买

很多人都会觉得，买保险一年保费好几千，万一买了保险，自己没有出险，那钱就白花了。这个时候，如果有人跟你说，“有病赔钱，没病返钱，不白交钱！”是不是一下就被吸引了呢？

千万别动心，“有病赔钱，没病返钱”是普通人在买保险时最容易踩的大坑，业务员只跟你说了“有病赔钱，没病返钱”，但其实还有后半句话是不会告诉你的，那就是一旦生病赔了钱，也后面也不会再返钱了，看似买了2份保障，真正赔付的时候却是二选一的关系，而且保费通常会贵出一半以上，这就是为什么那么多人给孩子买保险，一年保费就上万的原因。

这篇文章，前面给大家分享了一些儿童保险的正确配置思路，也带大家了解了和孩子相关的各个险种的作用，以及目前市场上的高性价比产品，除此之外，还分享了三种不同预算下的配置方案，供大家参考。

当然，如果涉及到一些孩子的指标异常，比如新生儿黄疸、新生儿肺炎、卵圆孔未闭等情况，就需要根据孩子的实际情况来挑选产品了。

最后，希望每位宝爸宝妈看完这篇文章后，在给孩子配置保险的过程中，都能少走弯路，挑选到真正适合自己孩子的保障方案。