上个月我表妹打电话来，说她的保险代理人给她推了一款重疾险，每年要交八千多，问我划不划算。我问她保额多少，她说20万。我当时就愣住了——20万保额，一年交八千，交20年，总共交16万，最后出事赔20万？这账怎么算都不对劲。
挂了电话我就想，这种事我听得太多了。今天就拿信泰人寿的两款当红产品——超级玛丽4号和达尔文5号焕新版——来做个实打实的分析。如果你正在纠结这两款，或者你也被业务员推荐过类似的，这篇应该能帮你省点钱。
一、达尔文5号焕新版和超级玛丽4号重疾险怎么选
二、互联网保险靠谱吗？
三、奶爸总结
如果你想要更适合自己的专业建议，可以直接点击下方链接；
奶爸会以服务过10W+个家庭的经验，并根据你的实际情况，给出适合你的实用建议：
先说结论：这两款适合谁
说白了，超级玛丽4号和达尔文5号焕新版就是一对双胞胎，基础保障几乎一样，都是信泰出的。适合的人群也差不多：
- 预算不算特别宽裕，但想要高保额的年轻人
- 看重60岁前额外赔付的人（这个设计确实实用）
- 对恶性肿瘤和心脑血管二次赔付有需求的人
不适合谁呢？如果你特别在意大公司品牌、想要线下服务网点多的，那这两款可能不是你的菜。但如果你跟我一样，只看条款和性价比，那可以继续往下看。
两款产品的底子到底怎么样
基础保障这块，两款几乎是一个模子刻出来的。重疾、中症、轻症该有的都有，关键是60岁前有额外赔付。
重疾的基础赔付比例是100%保额；
中症的基础赔付比例是60%；
轻症方面，基础赔付比例是30%。
重疾额外赔付80%，一共赔180%保额；
中症额外赔付15%，一共赔付75%保额；
轻症额外赔付10%，一共赔付40%保额。
为什么是60岁？我特意查过数据，60岁前重疾发病率占到了87%。特别是41到50岁这十年，正是家里顶梁柱压力最大的时候——上面父母年纪大了，下面孩子还在上学，中间房贷车贷一样不少。这个年龄段要是倒下了，对整个家庭的打击是毁灭性的。
所以60岁前额外赔这个设计，我觉得是这两款产品最值钱的地方。
可选责任：那两个老面孔
可选责任还是熟悉的配方——恶性肿瘤和特定心脑血管额外赔付，比例都是150%保额。
为什么一直保留这两项？因为实用啊。
你看上面这个数据，乳腺癌、甲状腺癌这些恶性肿瘤的五年生存率已经到84%左右了。这意味着什么？意味着得了癌症不一定马上走，但治疗费用是真的高。有恶性肿瘤额外赔付，至少在经济上能喘口气。
心脑血管这块就更不用说了。
从2006年到2016年，不管城市还是农村，心脑血管疾病的死亡率一直在涨。这个趋势到现在也没逆转。特定心脑血管额外赔付主要保三种：急性心梗、冠状搭桥术、脑中风后遗症。都是要命的病，也都是要花钱的病。
具体情况可点击下方链接咨询奶爸哦~
两款的真正区别在哪里
既然基础一样，可选责任也一样，那区别在哪？信泰为了让大家有得选，各加了一个特色保障。
超级玛丽4号多了一个恶性肿瘤持续保险金。确诊癌症一年后如果还在治疗，每年额外给15%保额，最多给两年，加起来多拿30%。这个设计对需要长期治疗的患者比较友好。
达尔文5号焕新版走的是另一条路——癌症晚期额外赔。如果首次确诊就是晚期，除了正常的重疾保险金，再多给30%保额，最高能赔到210%。这个就更直接，一次给到位。
我的看法是：如果你担心的是长期治疗的费用压力，选超级玛丽4号；如果你更怕一确诊就是晚期、需要一大笔钱马上到位，选达尔文5号焕新版。
价格差多少
直接说数：30万保额，30年交，保终身，基础保障+恶性肿瘤+身故。30岁男性买达尔文5号焕新版每年6144元，买超级玛丽4号每年6411元。差257块。
一年差两百多，说实话不算多。所以价格不应该是你决定买哪款的主要因素，关键还是看哪个特色保障更符合你的需求。
互联网保险到底靠不靠谱
这个问题我被问过太多次了。我直接说我的经历：我家四口人的保险，有三份是网上买的。理赔过两次，一次是孩子肺炎住院，一次是我自己做了个小手术，都顺利赔下来了。
互联网保险和线下保险的本质区别不在于产品本身，而在于销售方式。线下有代理人面对面跟你讲，容易产生信任感，但问题也很明显——代理人只推自己家的产品，你的选择面很窄。而且从业门槛低，遇到什么样的人全凭运气。
互联网保险的好处是信息透明，产品多，可以自己对比。但坏处是——你得自己看懂条款。如果连健康告知都看不明白，那确实容易出问题。
点击下方链接查看互联网保险有哪些应该避免的坑！
比如投保的时候没有留意在投保页面下方的免责条款，以为只要符合赔付条件就能赔付。
说到监管，2020年银保监会出了个《通知》，专门规范互联网保险的销售行为。
1.明确互联网保险销售行为可回溯管理的定义和范围
2.明确销售页面和销售页面管理的定义
3.对保险机构互联网的管理作出要求
4.明确对融合业务和自助终端业务的管理要求
5.相关法律责任和实施时间
这个通知的核心就一件事：以后卖保险的过程要能回溯，出了纠纷能查清楚到底是谁的责任。具体包括：免责条款要单独展示、影响保单效力的内容要更明显、健康告知要写得更通俗易懂。
说实话，短期来看这可能让投保流程变复杂一点，但长期来说对消费者是好事。至少以后理赔的时候扯皮的事会少一些。
互联网投保安全吗？理赔的具体流程是怎么样的呢？点击链接直接找奶爸解答~
网上买保险，记住这几点就不会被坑
我自己总结了几条实操经验，不一定全面，但都是我踩过坑之后总结出来的：
第一，健康告知一定要如实说。这是最最重要的一条。我见过太多理赔被拒的案例，十有八九都是健康告知出了问题。不确定的地方，打客服电话问清楚再投保，别嫌麻烦。
第二，保单收到后仔细看一遍。重点看保单号、险种名称、生效时间、保额、被保险人信息。有疑问马上联系客服。我一般会把全家的保单整理成一个表格，每年续费前翻出来看看，做到心里有数。
第三，理赔跟在哪买的没关系。很多人觉得找业务员买理赔才快，其实理赔是保险公司在处理的，业务员最多帮你递个资料。网上买的话，打客服电话报案就行，通过中介买的还可以找中介协助。流程上没差别。
如果你已经带着保险问题来了~也可以直接点下面链接来咨询哦~
最后说几句掏心窝的话
保险这东西，买之前觉得没用，出事之后觉得买少了。我研究保险这几年最大的感受就是：别指望别人替你操心，自己搞懂了才是真的。
互联网保险产品有个规律——先出一个爆款，卖一阵子，然后要么收紧健康告知，要么下架不含身故的版本，最后干脆整款停售。所以如果看准了，该下手就下手，但前提是你真的了解清楚了自己的需求和产品条款。
回到开头我表妹那个事，后来我帮她重新配了一份，同样的预算，保额从20万提到了50万。她拿到保单的时候跟我说了一句话：”姐，早知道就早点问你了。”
早点问，早点了解，早点配好。这事真的不用拖。
