去年我给自己算了笔账，如果从30岁开始每年存5万，按银行现在这利率，到60岁也就多个利息钱，本金还是那点本金。但要是换成某些养老年金险，同样30万投入，80岁能领走近200万，账户里还躺着150多万。
看到这个数据的时候我第一反应是：凭什么？保险公司又不傻。但研究了一圈发现，还真是有这种产品，只不过业务员不爱推——因为佣金太低了。
我踩过的第一个坑：以为年金险都是60岁才能领
刚开始看年金险的时候，我默认所有产品都是“退休后才能领钱”。后来才发现，有些产品第5年就能开始领，活多久领多久。这个差别太大了——40岁领钱和60岁领钱，中间差了20年的现金流。
我有个同事的妈妈陈女士，40岁开始每年领4.8万。等她65岁同龄人刚开始拿社保养老金的时候，她已经累计领了124.8万。80岁累计196.8万，90岁244.8万。要是活到100岁，一共能拿走292.8万，投入的钱翻了快两倍。
当然不是所有人都想那么早领钱。我另一个朋友就觉得40岁正是赚钱的时候，不急着拿。那也可以选10年后或者60岁开始领，比较灵活。
第二个坑：只盯着收益，忘了看现金价值
我一开始选年金险，只看每年能领多少钱，完全没关注现金价值。后来被一个做保险经纪的朋友点醒了：你领钱的时候，账户里还剩多少钱，这个同样重要。
有些产品领了几年之后现金价值就归零了，相当于你把手里的钱一点点花掉。但有一类产品不一样，哪怕一直在领钱，账户里始终保留着150万以上的现金价值。
现金价值就是你购买的保单所具有的价值，当我们决定退保时，现金价值就是我们能拿回来的金额。
比如80岁的时候，你已经累计领走近200万，账户里还躺着157万多。这笔钱你可以随时一次性取走，也就是说你交的钱一分没动，之前领走的那些都是被动收入。万一中途急用钱，也能把投进去的钱收回来，不亏本。
本文提到的实际收益应以复利即IRR(内部收益率)作为衡量的主要指标，“保额增长率”、”单利”均仅为简化计算方式，收益演示仅为假设，具体将以保险合同约定为准。
甚至人不在了，保司也会把投入的钱退还给家人。这个设计对我这种刚工作没几年的人来说，安全感拉满。
第三个坑：以为大公司产品收益都一般
我以前有个刻板印象，觉得大公司的保险产品收益肯定不如小公司——毕竟广告费花那么多，羊毛出在羊身上。但这次研究下来发现，还真有例外。
有一款年金险，背后是全国排名前十的大保司，总资产超5000亿，分支机构遍布全国。但它的收益在同类产品里算拔尖的，IRR能到2.44%，相当于银行单利3.9%。
为什么网上没什么人推？原因特别简单：保险公司把销售佣金让利给了消费者，业务员赚不到什么钱，自然没动力推。这就跟超市里利润最低的往往是最实惠的自营品牌一个道理。
门槛低到出乎意料
我原本以为这种收益水平的产品，起投金额怎么也得几万起步。结果发现最低1000块就能买。说实话，这个门槛对刚工作没几年的95后来说很友好，手里闲钱不多也能先占个坑。
什么时候领、领多少，都白纸黑字写进合同里。不需要自己去操作减保，静等几年就开始有钱打到账户上。
写到这里肯定有人问：那到底选5年领还是10年领？说真的，每个人家庭情况、年龄、预算都不一样，每年领到手的钱差别挺大的。不管手里有30万、50万还是100万，是想5年领、10年领还是退休后领，最好先测算一下再做决定。
当然，如果你想知道按照自己的预算买这款年金险，具体收益有多少，可以测一测↓↓
测算收益的同时，我也会把这款产品详细的资料包一起发给你：）
里面整理了详细的计划书，以及目前市场上的热门年金险对比表，干货满满~
我自己是打算分批投入，先拿一小笔钱测测收益，觉得合适再加。毕竟保险这事，急不得。