上个月和闺蜜喝下午茶，她突然神秘兮兮地问我：“你说我给自己存养老钱，是买年金险好还是增额寿好啊？我看了好多文章，越看越糊涂。”我放下奶茶，直接拿她手机打开计算器：“来来来，姐给你现场算算，比你看一百篇文章都管用。”
同样50万，两个方案差出近百万
我拿30岁女性举例，一次性放50万进去，55岁开始每年领6万2500块当养老金。
如果买的是养老年金险，这笔钱能雷打不动领一辈子。到80岁累计领了162万5千，90岁领225万，要是活到100岁，总共287万5千——越老越值钱。但如果是增额寿呢？同样50万，同样55岁开始每年取6万2500，前期确实很稳，但到了85岁那年，账户直接清零了。
你算算，同样活到100岁，买增额寿的人比买年金险的少领了15年钱，光这一项就差了94万8千多。这数字够在小城市付套首付了吧？
当时闺蜜就说：“那我肯定选年金啊，白赚这么多！”我赶紧按住她：“别急，听我说完。”
但增额寿也有它的好
年金险最大的问题就是死板。你像个水库，每年定时定量放水，不能多也不能少。突然生病想多取点？没门。孩子结婚想少领一年？也做不到。钱进去了就跟你没关系了，全听保险公司安排。
增额寿更像山里的蓄水池，水自己慢慢涨，啥时候想用就自己舀，今天用一瓢明天用两碗都随你。家里急用钱，取出一部分也不影响剩下的继续涨。
听起来灵活是好事对吧？但我跟闺蜜说了句大实话——咱们这种上有老下有小的年纪，太灵活的钱根本留不住。今天朋友说有个好项目拉你入股，明天表弟买房差点钱找你周转，后天想换辆车……这池子里的水看着多，架不住东舀一瓢西盛一碗。等真到退休那天，池子可能早干了。
希望通过买年金险或增额寿，进行养老、教育、理财规划的朋友，可以随时咨询我！
年金险反而省心，反正钱进去了就跟我没关系了，反而踏踏实实等着退休领钱就行。
说到底还是看你要啥
我给闺蜜打了个比方：年金险是“保底工资”，增额寿是“灵活存款”。要是你就想退休后有份踏实的现金流，活多久领多久，那年金险闭眼买。要是你自制力强，或者有其他稳定收入，就想留笔灵活钱备用，增额寿更合适。
但以我给自己家配置的经验来说，养老年金险这块基本盘还是得有。毕竟咱们这代人寿命越来越长，活到90岁真不稀奇，那种“人活着钱没了”的滋味，想想都慌。所以我自己是拿大头买了年金险，保证退休后每月有钱进账，另外留了笔小钱放增额寿里应急用。
这俩根本不用争谁更好，完全可以搭配着来。就像吃火锅配冰粉，单吃一样总觉得差点意思，两个都安排上才圆满。想追求利益最大化，可以拿大部分钱买年金险锁定终身现金流，再拿一部分买增额寿保留灵活性。这样两份养老金到手，躺着都能安心养老。
选对产品才是关键
不过我得提醒一句，同样叫年金险，不同产品领的钱能差出好几万。去年我一朋友就买了个收益一般的产品，等她退休时一看，比同类产品少领小三十万，气得直拍大腿。
所以买之前一定得仔细挑。我把市面上主流的产品都对比了一圈，从领取金额、现金价值、身故赔付、回本速度这些维度筛了一遍，挑出几款表现突出的放在了下面。大家可以根据自己最看重的点来选——比如有人在意每年领得多，有人看重中途能退多少，还有人关注万一早走了家人能拿多少，需求不一样，合适的产品也不一样。
如果看完还是不知道怎么选，也可以带上你的年龄、预算和大概想法来问我，我帮你一对一算算哪种方案领得最多。毕竟咱们存养老钱是件大事，多花点心思研究总没错。
我当初给自己规划的时候，也是翻遍了各种测评，问了七八个顾问，最后才定下来。现在看到闺蜜也走到这一步，就把当年那些经验都倒给她了。希望看到这篇文章的你，也能少走点弯路，早早把养老这事安排明白。