很多人以为买增额终身寿就像存钱，交完保费就完事了。其实不是这样，我作为给全家配过保险的妈，见过太多人买错了产品哭都来不及。尤其最近银保监会点名了一批增额寿产品，眼瞅着3.5%复利的产品一批批下架，朋友圈代理人天天刷屏，但我劝你先冷静——这篇文章适合手里有闲钱、想给孩子存教育金或者给自己攒养老钱、但还没搞懂增额寿门道的人看。
上周保险圈最大的新闻，就是银保监会11月18日下发的《关于近期人身保险产品问题的通报》，直指一批增额终身寿产品有问题，要求保险公司自查。通俗点说，监管爸爸觉得有些产品收益率算得太激进了，怕保险公司将来赔不起，所以让它们要么改规矩，要么直接下架。
这消息一出，市面上那些还在卖3.5%复利的产品就成了香饽饽——因为以后大概率买不到了。我扒了下最近要停售的产品名单，发现两款收益靠前的——金盈卫（预计11月30日停售）和康乾1号·益利多青春版（预计12月4日停售）——都在里面。
但我今天不想催你赶紧上车，反而想先泼盆冷水：你要是拿短期要用的钱去买，或者基础保障（意外险、医疗险）都没配齐就冲进去，那我劝你别碰。我见过太多人听代理人忽悠，把急用的钱锁进去，结果取出来还得亏本金。
下面这些是我研究了几十款增额寿后总结的选品要点，你花5分钟看完，至少能避开80%的坑。
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第一步，先学会看这三样
一、现金价值高不高——说白了就是这保单以后值多少钱。买增额寿不是看它宣传的”复利3.5%”，而是看合同里那张现金价值表。同样是交10万，A产品第20年现金价值20万，B产品只有18万，那你选A就对了。就这么简单，别听那些花里胡哨的演示。
二、现金价值啥时候超过已交保费——这个时间越短，你前期退保亏得越少。有的产品要等10年才回本，有的第7年就超过了。虽然买增额寿是为了长期增值，但万一家里急用钱要退保，回本快的产品损失更小。
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三、加保减保规则松不松——加保就是以后有闲钱了，还能往里加钱继续滚利息；减保就是急用钱时能取出一部分现金价值。这两条规则宽松的产品更灵活。有的产品把减保规则写进合同，有的是口头承诺——记住，写在合同里的才算数。
搞懂这三点，咱们直接看产品。
再说说这两款要停售的
康乾1号·益利多（青春版），国联人寿的。我拿一个30岁女性每年交10万、交5年的方案算了下：第7年现金价值就超过已交保费了，第30年（60岁时）现金价值是已交保费的2.6倍，第50年（80岁）能到5.2倍。这个收益在现在的市场确实能打。
它的好处是70岁前还能加保，手头紧了也能减保拿钱应急。但注意，这款产品要到2023年1月1日才生效，之前钱不能增值。
金盈卫是招商仁和人寿的，最长能选20年交费，适合想做长期储蓄的人。它的回本时间比康乾1号晚一点，要9年，但减保规则写进了合同——最高能按投保时基本保额的20%减保，最快5年能把钱全拿出来。这灵活度在市面上算很宽松了。
这两款综合表现都在第一梯队，但要提醒你：它们都有投保地区要求，不是你想买就能买的。
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其他值得关注的产品（按交费期挑）
如果你错过了这两款，或者不符合投保地区要求，别慌。我对比了市面上几十款产品，整理了这几款收益排前列的：
想1年/3年/5年交完的，可以看看恒大人寿的万年禧，后期收益率很猛。
打算分10年交的，康乾1号·益利多（青春版）依然值得关注，10年交后期收益能逼近3.5%。
交费期超过10年，或者给男性投保的，康乾2号·瑞祥人生表现不错。
如果不想受投保地区限制，可以考虑全国都能买的平型关，后期收益也能达到3.4%以上。
这些产品各有各的优缺点，但共同点是：收益率都在目前市场的第一梯队。要是你所在地区有销售，可以重点看看。
最后几句大实话
我知道银行定存利率一降再降，基金股票绿得让人心慌，很多人想找地方锁住收益。增额终身寿确实是个好工具——前提是你用的是三五年内不会动的闲钱，而且医疗险、重疾险这些基础保障都配齐了。不然万一出个啥事要用钱，退保亏钱不说，保障还裸奔了。
我当初给家里人配保险，就是先把每个成员的医疗险对比了个遍，把报销规则搞清楚，再考虑储蓄型产品。现在增额寿市场确实在变天，但越是这种时候越要冷静——搞清楚自己的需求，算清楚收益，再决定买不买。如果看完还有疑问，随时可以来问我，我踩过的坑不希望你再踩一遍。