上个月部门聚餐，坐我旁边的小王一直在叹气。去年他跟着亲戚投了个什么项目，说是稳赚不赔，结果年还没过完，项目方就跑路了。三十多万本金，现在连人影都找不到。他喝了两杯酒，红着眼问我：哥，你说我这钱还能拿回来吗？我摇摇头。他又问：那我现在手里这点闲钱，放哪儿才安全？
说实话，这几年我见过太多像小王这样的人了。前几年P2P火的时候，有人把养老钱都砸进去；基金股票热的时候，又有人加杠杆往里冲。到头来呢？真正能稳稳拿住钱的，反倒是那些一开始就买了储蓄险的客户。今天不扯别的，就聊聊最近问的人特别多的金满意足3号，顺便把市面上几款热门增额寿拉出来遛遛。
先说说这款产品最特别的地方——双被保险人设计。这个创新挺有意思的，说白了就是把两个人的寿命绑在一张保单上。增额终身寿的收益看现金价值，现金价值靠时间滚，时间跟被保险人的寿命挂钩。一个人身故了，保单就结束了；但如果是两个人的保单，只要还有一个活着，钱就继续在里面滚。
我有个客户老周，去年跟他老婆一起买了这款，当时我还特意给他们算过一笔账。同样30岁，同样10万保额，夫妻俩一起买比单独买，到80岁的时候能多拿将近一万块。要是缴费期限拉长到10年，差距能到九千七百多。这可不是小数目。
还有更狠的玩法，父母加子女一起买。我另一个客户，她妈40岁，儿子10岁，5年交的话，到儿子80岁的时候，比单买多两千多；要是10年交，多四千五百八。时间越长，差距越明显。说白了，这就是用时间换空间，两个人的寿命取最长，保单周期自然就拉长了。
不过说实话，双被保险人这个设计虽然好，但不是所有人都适合。像单身的朋友，或者年纪大的，就比较难操作。这时候就得看产品本身的投保门槛了。金满意足3号这点做得不错，最高支持60岁投保，1到6类职业都能买，哪怕你是消防员、高空作业的，都不受影响。健康告知也简单，总保费500万以下就一条问询。关键是，一千块就能起投，门槛低得很。
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我之前有个客户是开货车的，属于高风险职业，之前问了好几家保险公司都不给保。后来我给他推荐这款，顺利就过了。他当时挺惊讶的，说没想到自己也能买上增额寿。其实市场上很多产品对职业限制比较严，这款算是比较宽松的了。
保单功能方面，加减保都支持。加保的话，过了15天犹豫期就能操作，每次最低100块，不限次数，没有上限。减保要等保单生效满5年，每年减少的保额不能超过基本保险金额的20%。这个限制是目前大多数增额寿都有的，算是行业常态了。
我记得有个客户，做小生意的，去年年底资金周转不开，用保单贷了现金价值的80%，利率才4.5%。他后来跟我说，这比去外面借网贷强多了，又安全又便宜。确实，6个月的贷款期限，到期还上本金利息，保单收益一点不受影响。
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还有指定第二投保人这个功能，可能很多人不太在意，但真遇到事的时候能省不少麻烦。我之前处理过一个理赔案例，投保人突然出车祸走了，家里为了保单归属闹得不可开交。最后走法定继承，父母、配偶、子女都要签字同意，折腾了大半年。要是当初设置了第二投保人，直接接手就行，哪用这么费劲。
缴保费达到一定额度，还能享受增值服务。10到50万，有就医绿通；200万以上，高端医疗、留学通道、税法咨询全都有。对普通家庭来说，就医绿通挺实用的，看病能省不少心。
不过话说回来，金满意足3号也不是全市场收益最高的。我拿市面上另外9款热门增额寿做了个对比，先说趸交的情况，30岁女性一次性交5万，前10年收益最高的是昆仑健康的增多多3号，40岁时IRR到3.344%。50岁往后，恒大人寿的万年禧两全险就追上来了。但如果是30岁男性买，60岁之后富德生命的康乾3号瑞祥人生最猛，IRR能到3.499%，几乎顶到3.5%的天花板了。
要是选3年交或5年交，情况又不一样了。和谐健康的人我行终身护理险从头到尾都领先，40岁IRR就到3.41%了，第二名是增多多3号，第三名万年禧。10年交的格局也差不多，人我行依然稳坐头把交椅。
我有个客户，之前就是纠结选哪款，后来我给他算了一笔账。他预算每年5万，打算交5年，我就直接告诉他，你要是追求极致收益，人我行确实最高；但如果你看重加保灵活性，金满意足3号支持随时追加，人我行不行。最后他权衡了一下，选了金满意足3号，理由是用钱方面更自由。
说到灵活性的对比，我拉了这10款产品的加减保规则做了个评分。支持加保的只有4款：金玉满堂2号、平型关、如意鑫享、金满意足3号。其中金玉满堂2号和金满意足3号最宽松，六七十岁前都能加，额度还没上限。减保方面，万年禧、如意鑫享、金玉满堂2号最灵活，没有额度限制，而且万年禧的减保规则还写进了合同，更有保障。
PS：加保是指在原保单的基础上，通过继续追加保费的方式来获得更多收益，我们可简单理解为：多交钱，把收益从VIP升级为VVIP。
保单贷款利率也值得关注。弘康人寿的金满意足3.0和金玉满堂2.0最低，只有4.5%。超过5.5%的就不太划算了。这个数字看着小，但真到贷款的时候，差距就出来了。
综合来看，金满意足3号虽然收益不是最高的，但胜在全面。论收益，最高能到3.48%左右，比上不足比下有余；论灵活性，加减保都支持；论贷款利率，也是最低的那一档。放在10款产品里，稳进前五。
每个人的预算和需求不同，适合自己的增额寿也不同，不确定购买哪款产品可以简单测一测。
这几年利率下行是大趋势，银行存款一降再降，国债又抢不到。增额终身寿之所以火，就是把安全、收益、灵活这三样东西协调好了。刚性兑付，终身锁利，写进合同受法律保护。但我也得提醒一句，增额寿不是存款，前期有封闭期，短的三五年，长的八九年。你要是拿短期要用的钱来买，那就等着哭吧。
上个月小王听了我的分析，最后没买金满意足3号，选了人我行。他说反正短期不用钱，就追求收益最大化。我也没拦着，每个人的需求不一样嘛。但如果你问我现在市面上哪款最值得买，我还是那句话：没有最好的产品，只有最适合你的方案。
如果对增额寿的加减保规则不理解的话，可以随时咨询我。
最后啰嗦一句，买保险一定是用闲钱，别影响正常生活。你要是手里有笔五年内都用不上的钱，那增额寿是个不错的选择；要是没有，就先攒着，别勉强。
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