在利率不断下行的当下，分红型终身寿险因“保本+长期增值”的特性，成了不少人规划财务的新方向。
今天奶爸就聚焦“一生中意福享版终身寿险（分红型）”，
先把它的亮点掰碎了说，再和同类产品比收益，看看它到底值不值得选。
一、一生中意福享版好不好？
先从收益表现说起，
奶爸以0岁男宝，每年交10万，交3年的案例来具体看。
保单前3年属于“蓄力期”，
第3年现金价值253286元，预期生存总利益262964元，此时已接近累计缴纳的30万保费。
从第6年开始进入“收益爆发期”，
当年预期总利益超保费，年化单利0.56%、复利0.55%；
后续收益一路走高，
25岁时预期生存总利益595754元，年化单利4.11%、复利2.90%；
40岁时预期生存总利益985706元，年化单利5.86%、复利3.10%；
到100岁时，预期生存总利益高达7434934元，年化单利24.02%、复利3.30%。
这种收益曲线，前期稳健积累，后期复利增长，很适合做长期的教育金、养老金规划。
投保灵活性也值得一提，
从刚出生的婴儿到65岁的老人都能投，缴费方式可选趸交、3年、5年、10年交。
不管你是手头有笔闲钱想一次性规划，还是想分几年慢慢投入，都能找到适配的方式。
而且它采用保额分红模式，
意味着随着时间推移，保单的保额会不断增长，
不仅身故保障会越来越高，分红的基数也会水涨船高，长期增值的属性被进一步强化。
保险公司的实力是分红型产品“稳不稳”的关键。
从中意人寿近10年分红实现率来看，
2013-2022年全部产品分红实现率均超过100%，
其中，2020年平均分红实现率133.3%，2021年126.1%，2022年115.6%，最高甚至达到247%；
2023年51款披露产品中13款分红实现率超100%，平均83.3%；
2024年61款披露产品里有10款分红实现率超100%，最高133%。
这样的历史表现，足以说明其分红兑现能力的稳定性。
再看偿付能力，
2025年第一季度，
中意人寿综合偿付能力充足率210.02%，核心偿付能力充足率166.92%，风险综合评级AAA；
2024年第四季度，
综合偿付能力充足率239.56%，核心偿付能力充足率199.13%，同样获评AAA
这些指标远高于监管要求的综合偿付能力充足率≥100%、核心偿付能力充足率≥50%，
充分证明公司有足够的财务实力支撑长期运营和分红兑现。
另外，它的现金价值增长速度也很有优势。
还是以0岁男宝的案例为例，第5年现金价值就超过了已交保费，
意味着如果在第5年之后急需用钱，退保也不会亏本，资金的灵活性比很多同类产品要好。
对于那些既想做长期规划，又担心中途用钱的人来说，这一点很加分。
二、一生中意福享版对比同类分红险收益如何？
奶爸选取了福满佳C款、鸿利鑫享3.0这两款热门分红型终身寿险，
以30岁女性，年交20万，分5年交为投保条件，看看它们在不同保单年度的表现。
保单前5年，一生中意福享版的现金价值和预期总利益表现亮眼，
比如第5年现金价值893115元，预期生存总利益945184元，在三款产品中居首。
但从第10年开始，福满佳C款的优势逐渐显现，其现金价值和预期总利益在多数保单年度超过一生中意福享版。
而鸿利鑫享3.0的现金价值在部分年度有不错表现，但预期总利益的增长相对平缓。
长期来看，
福满佳C款的收益天花板更高，
比如在第20年、30年等多个时间节点，其预期生存总利益都领先于一生中意福享版。
不过一生中意福享版的收益增长也很稳健，在第40年、50年等阶段，其预期总利益远超鸿利鑫享3.0
三、奶爸总结
一生中意福享版是一款亮点突出的分红型终身寿险。
它短期收益亮眼，现金价值增长快，
且保司在分红实现率和偿付能力上都表现出色，给产品的长期稳定提供了坚实后盾。
但和福满佳C款相比，其长期收益稍显逊色；
与鸿利鑫享3.0相比，在预期总利益的长期增长上更具优势。
如果你更看重投保初期的收益和资金灵活性，或者想给孩子规划教育金，一生中意福享版是不错的选择；
要是你追求长期的高收益，福满佳C款可能更适合。
大家在选择时，还是要结合自身的年龄、财务状况和长期规划来综合考量，这样才能选到最适合自己的产品。
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