上个月闺蜜找我借钱，说孩子要交择校费，手头定期还差三个月到期，取出来利息全按活期算，心疼得不行。我当时就想，这事儿搁我身上怎么办？前两年给孩子存的那笔教育金，幸亏当时没嫌3%少，现在看真是捡了便宜。很多人觉得理财险收益低、锁死时间长，不如自己炒股买基金。说实话我以前也这么想，后来吃了亏才明白，对咱普通家庭来说，能稳稳当当把钱留住、还不用天天盯着，比啥都强。
最近保险圈有个事儿传得挺凶——增额终身寿险那3%的预定利率，眼看要保不住了。监管已经吹风，新产品上限大概率要降到2.75%甚至更低。朋友圈里卖保险的天天喊”最后红利期”，话术是夸张了点，但我仔细扒了扒数据，这波还真不是吓唬人。
先说说为啥要降
道理特简单。你看看现在银行五年期定存才多少？2.6%都算高的了。国债你去瞅瞅，也就2%出头。整个市场利率都在往下走，保险公司收了你的钱，它自己投资也赚不到以前那么多，再硬扛着给你3%复利，时间长了兜不住。所以监管出手压上限，怕的就是以后兑付出问题。
但储蓄型保险之前一直挺着没咋动，复利接近3%。你想想，银行是单利，保险是复利，时间一长差距不是一点半点。
0.5个百分点，到底差多少钱
别小看从3.0%降到2.75%这区区0.25%到0.5%的差距。我拿100万保费粗略算了笔账，忽略那些杂七杂八的费用率，就看现金价值：
30年的话，3.0%的产品能滚到242.7万，2.75%的只有225.6万，差了17万多。要是放50年，差距直接拉到50万往上。时间越久，这缺口越大。
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说白了，就这零点几个百分点，搁在几十年复利里，就是几十万的真金白银。换你你甘心吗？我反正是挺肉疼的。
而且监管划的是上限，是条红线，新产品不能超过这个数。所以现在市面上还在卖的老产品，确实是卖一款少一款。
那普通人到底该不该上车
我的看法是，得看你家钱的性质。你要是这笔钱三五年内要买房、要换车，那别碰，增额寿前几年现金价值还没涨起来，取出来反而亏。但你要是像我一样，想给孩子存个十年八年的教育金，或者给自己攒点养老本，又不想天天看大盘涨跌心惊肉跳，那这类产品确实省心。收益写进合同，白纸黑字，不用猜。
不过我也得说句实在话，别听人忽悠就闭眼冲。买之前一定想清楚这笔钱到底闲不闲得住。我自己第一份寿险就买得急，后来急用钱差点折进去，教训挺深。所以后来再研究寿险推荐、做寿险对比的时候，我特别看重灵活性这一块。
我扒了市面上几款热门的，说点实在的
这段时间我陆陆续续对比了各大公司还有银行在卖的好几款增额寿，从收益、灵活性、回本速度三个角度筛了一遍，最后留下四款看着还行的。
「鑫玺越」整体收益挺能打，支持20年交，一万块起投，前中后期表现都不弱，测算下来最高能到2.94%左右，适合放长线慢慢滚。
「康乾6号」门槛低，最低一年两千块就能买，最长也能分20年交，缴费特别灵活。IRR后期能到2.9%，年轻人拿它当强制储蓄挺合适，每个月少点两顿外卖就出来了。
不过这俩减保规则偏严。举个例子，你交100万保费，以后每年最多只能取20万出来。要是你对资金灵活性要求高，那得看看下面两款。
「星盈家（虎啸版）」现金价值第五年就超过已交保费了，后期收益也能摸到2.9%，还带养老社区、万能账户、隔代投保这些附加功能，需求丰富的话挺实用。
要是你跟我一样，不太用得着那些花哨功能，就想收益实在点，「岁享金生」可以瞅瞅。它其实是款终身护理险，用法跟增额寿差不多，确定收益也挺高，后期同样能超2.9%，在目前市场里算拔尖的了。
四款各有各的好，也各有各的短板。你要是拿不准自家情况适合哪款，随时来问我，我帮你捋捋。
最后唠叨一句。我研究保险这么多年，纯粹是为了给自家省钱、避坑。利率下行这事儿挡不住，但咱也别因为怕错过就瞎买。先把家里的保障型配齐——定期寿险该买买，医疗重疾该补补，剩下的闲钱再考虑锁定长期收益。顺序别搞反了，不然真出事的时候，理财险可救不了急。