上个月我妈打电话问我：「你之前说的那个什么寿险，到底靠不靠谱？隔壁王阿姨说银行也在卖，利息比定期高。」
我愣了一下。其实我自己也是刚搞明白没多久。作为一个95后，工作没几年，攒下的钱不敢碰基金股票，放银行又觉得利息低得可怜。后来听同事提到增额终身寿险，说是能锁定利率、安全稳健，我就花了不少时间研究。
今天这篇文章，就是把我自己学习的过程和踩过的坑整理出来。如果你也在纠结要不要买、怎么挑，可以直接看下面的清单。
先说清楚：这篇适合已经做好基础保障、手头有5年以上不用的闲钱、想给自己或父母准备一笔养老钱的人。如果你连重疾险医疗险都还没配齐，建议先别往下看。
为什么我会关注增额终身寿险
说白了就三个原因。
第一，银行利率一直在降。我印象特别深，小时候我妈存定期还有4%以上的利息，现在大行三年期都跌破2%了。
第二，基金股票我玩不来。去年跟风买了点，到现在还绿着，心态崩了。
第三，延迟退休的消息出来之后，我认真算了一下，等我65岁退休，社保养老金能拿多少真不好说。
增额终身寿险吸引我的点在于：它能提前锁定一个长期利率，每年现金价值写进合同，不受市场波动影响。当然，它也不是没有缺点，后面我会说。
增额寿做养老补充，到底行不行
我一开始也有疑虑：把钱放保险公司，几十年后安全吗？
查了不少资料，也问过做保险经纪的朋友，总结下来就是：增额终身寿险属于人寿保险，合同受保险法保护，保险公司受银保监会严格监管。就算极端情况下保险公司破产，也会有其他公司接手保单，我们的权益不会受损。
收益方面，目前市面上大多数产品的收益率逼近3.5%。说实话，单看这个数字不算高，但它是复利，而且能锁定几十年。对比现在银行利率下行的趋势，我觉得可以接受。
领取方式也比社保养老金灵活。不是非得等到法定退休年龄才能拿，什么时候想用、想拿多少，只要符合减保规则就行。
还有个让我意外的地方：门槛没我想的那么高。有的产品1000块就能起投，交费期限也能选，最长20年交。对刚工作没几年的年轻人来说，压力不算大。
挑增额寿，我只看这3个指标
研究了十几款产品之后，我发现挑增额寿其实没那么复杂。重点关注三个东西就够了。
现金价值。这是退保能拿回来的钱，直接决定收益高低。有些产品宣传「100岁能领多少」，我觉得没必要看那么远。重点看五六十岁、七八十岁时的现金价值，这才是我们大概率会用到的阶段。
毕竟五六十岁临近退休，不想工作了，还可以取出一些钱做养老金，实现“提前退休”；
又或者孩子正值大学，或有深造的打算，也可以用这笔钱作为教育资金。
而七八十岁时，身体变差，也可以用增额终身寿里的钱来补贴医疗支出。
现金价值超过已交保费的时间。这个时间点很关键，它决定了你什么时候取钱不会亏本。大部分产品需要5到10年。
举个例子，增多多3号（也叫乐享年年），25岁男性每年交5000块，交3年：
要到第8年，现金价值才超过已交保费。前7年退保的话，就得承担亏损。所以这笔钱一定得是长期不用的。
减保规则。这直接关系到以后怎么领钱。目前常见的有4种减保规则，我整理了一张表：
假设30岁女性一次性交100万，从50岁开始每隔10年按最高额度减保一次，连续减5次。第一种规则最宽松，每次都能以原始基本保额为基准，现金价值还在涨，能领的钱也越来越多。
如果觉得减保规则太复杂，有个小技巧：把一份保单拆成两份。比如打算每年花20万买增额寿，可以10万投A保单、10万投B保单。以后要用钱，只减保其中一份，另一份不受影响。
买之前先问自己两个问题
我见过不少人冲动投保，后来急用钱只能退保，亏了一大笔。所以在买之前，一定要确认两件事。
基础保障配齐了吗？增额终身寿险保的是钱，不是人。生大病、出意外，它不赔。所以重疾险、医疗险、意外险、定期寿险这四大险种得先配好。我自己就是先把这些搞定之后，才考虑增额寿的。
虽然有些增额终身寿也能提供人身保障，但限制会比较多：
比如仅限高度残疾、疾病导致的身故才能赔付保险金。
●百万医疗险：接棒国家医保，去掉1万免赔额后，能100%报销住院医疗费。
●重疾险：患重疾期间无法工作，收入大打折扣，它能直接赔一笔钱，缓解燃眉之急。
●意外险：能报销因意外导致的医疗费，若是意外导致伤残或身故，也能赔钱。
●定期寿险：不管是意外还是疾病导致的身故或全残，都能赔一笔钱，可用来偿还贷款、孩子的教育费、老人赡养费，维持家庭正常开支。
这笔钱5年内用得到吗？增额寿就像养小猪，前期现金价值很低，着急卖就是亏。只有长期持有，收益才会涨起来。还是以30岁小张买增多多3号为例，每年交10万，交3年：
第9年现金价值才超过已交的30万。但到55岁有68万，75岁有136万。反过来，如果第3年退保，最多只能拿13万，血亏。
所以，买增额寿的钱一定得是长期用不到的闲钱。如果近几年要买房买车，建议先别碰。
2023年我关注的5款产品
下面这几款是我研究过程中觉得表现不错的，简单点评一下。
人我行：收益是这几款里最高的，能达到3.49%。减保规则宽松，还写进条款。自带护理保障，达到长期护理状态或者疾病身故都能赔。但要注意，它不支持加保，健康告知也比较严。而且不保意外身故，如果刚买几年就意外身故，只能退现金价值。
乐享年年：收益仅次于人我行，60岁IRR能到3.47%。最长支持20年交，适合想慢慢攒钱的人。减保规则也宽松，犹豫期后就能申请。不过同样不支持加保，健康告知会问五年内的手术住院史。
金玉满堂2.0：现金价值增长快，第6年就能超过已交保费。起投门槛低，5000块起，还支持加保。减保非常宽松，每年减保金额和次数都没限制，只要减保后现金价值超过500就行。投保条件也宽松，0到70岁都能买，健康告知只问比较严重的疾病。
平型关：长城人寿承保，没有投保地区限制，全国都能买。最低1000块起投，支持加保。减保规则比较宽松，保单生效5年后可以减保。但加保只能在头5年操作，每年1次，金额也有限制。
每个人的预算和需求不同，适合自己的增额终身寿也不同，不确定买哪款产品可以测一测。
综合来看，追求高收益可以优先考虑人我行或者乐享年年。如果手头资金不多、想先占个坑，金玉满堂2.0和平型关更合适。
我最后的选择
说实话，研究完之后我没有马上买。因为我现在手头的闲钱还不够多，想再攒一攒。
但我确定了一件事：增额终身寿险适合我这种风险偏好低、想强制储蓄、又对养老有点焦虑的人。它不一定能让我提前退休，但至少能让我在未来多一份底气。
如果你也在考虑，建议先搞清楚自己的需求，再对比几款产品的现金价值和减保规则。别光听别人说好就冲进去，毕竟这笔钱可能要放几十年。