据统计，超过60%的95后有过跨城市工作经历。我也一样，毕业三年，换了两个城市，社保断过，也差点在老家和深圳之间来回折腾时把养老金的年限搞丢。直到最近帮爸妈研究退休金，才发现这里面的坑有多深。
先说结论：社保不是不能转移，但转移的时机和方式，直接决定你退休后每月能拿多少钱。我踩过的坑，希望你别再踩一遍。
养老保险：别急着转，但要算清楚在哪领
养老保险是社保里最复杂的一块，也是决定你退休后生活质量的关键。很多人以为只要交够15年就行，但同样交15年，在深圳退休和在老家退休，每月能差出两千多块。
我有个朋友，在北京交了12年社保，后来因为家里有事回了湖南老家。走之前他把社保转了回去，结果退休时才发现，北京那12年的缴费档次比老家高，但养老金按老家的标准算，亏大了。
所以，养老保险转移要考虑的是：你最终想在哪里退休。如果你在北上广深这样的高工资城市已经交了十来年，千万别急着转走。原地的缴费基数高，个人账户积累也多，转回低工资地区，等于把高收益换成了低收益。
那到底该什么时候转？我的经验是：如果只是短期去别的城市过渡，就先不转，等确定定居地再统一处理。但如果年龄已经接近退休，或者你确定不会再回原城市，那越早转越好，避免后面政策变动。
多地交过社保，最后在哪领养老金？官方的规则是：只有一个城市交满10年，就在那里领；多个城市都交满10年，在最后一个交满10年的城市领；没有交满10年的，回户籍地领。
我第一次看到这个规则时，后背发凉。因为我在深圳交了6年，又在北京交了5年，按这规则，如果以后不去别的城市，我就得回老家领——而老家的社会平均工资比深圳低了快一半。
所以我现在给自己定的规划是：要么回深圳再交4年凑满10年，要么就在北京再交5年。这也是为什么我不建议你盲目转移养老保险的原因。
如果你也想算清楚自己以后在哪领、能领多少，可以查一下各地的社会平均工资，对比一下再决定。别像我一样，等到换了三个城市才反应过来。
文末还有免费福利，千万不能错过~
医保：这个必须转，否则亏的是你
医保比养老保险简单，但同样有坑。医保的累计缴费年限关系到退休后能不能享受终身免费医疗。大部分地区要求男性累计交满25年，女性20年。
我爸妈当年就是吃了这个亏。我妈在老家交了18年医保，后来来深圳帮我带孩子，她把老家的医保转了过来，但深圳的医保年限要求是25年，她等于从头开始。我后来才知道，如果她不转，老家的18年还能接着算，只是退休后要在老家享受医疗待遇。
所以医保转移的原则是：如果你确定在哪个城市定居退休，就尽快把医保转过去，让年限连续起来。如果还没确定，就先别动，但一定要保留好缴费记录，别断缴，因为断缴会影响连续性，还可能影响报销额度。
我自己的做法是：换了城市后，第一时间在新的城市开户缴纳，同时把原来的医保关系保留着。等确定定居地后，再统一转移。这样既不耽误使用，年限也不会丢。
公积金：不转，贷款额度差一大截
公积金虽然不是社保，但它的转移同样重要。很多人不知道，公积金贷款额度是和账户余额挂钩的。你在北京交了三年公积金，余额有几万块，但你回老家买房时如果不转，只能按老家的新账户来算，额度可能只有十几万，而北京那几万块就白交了。
我表姐就是活生生的例子。她在上海工作了四年，公积金账户里有六万多。回成都买房时，她没转公积金，结果贷款额度只有二十万，而她想贷的是八十万。后来她补缴了半年，才勉强贷到五十万。
所以，如果你确定要在新城市买房，公积金一定要转。而且越快越好，因为很多城市要求连续缴纳满6个月或12个月才能贷款，早转早安心。
我踩过的坑，希望你别踩
说个我自己的真实经历。去年我从深圳换到北京，当时觉得社保平台可以全国联网，就直接在深圳停缴，来北京新开户。结果今年查了一下，深圳的医保缴费记录虽然还在，但因为没办转移，年限不能累计到北京这边。
更惨的是，我之前在深圳交的养老保险，如果现在不转，等以后退休时可能只能用北京这边的年限来算。但我北京才交了三年，等于深圳那六年就白费了。
还好我后来去咨询了社保局，工作人员告诉我：只要在退休前办转移就行，但前提是不能断缴超过太久，否则可能影响养老金领取地认定。
所以我的建议是：换城市后，先别急着转移，但一定要确认原城市的社保没有断缴，同时在新城市按时缴纳。等确定了定居地，再去办转移。这个过程虽然麻烦，但总比以后拿不到钱强。
关于退休规划，我给自己定的三个原则
第一，养老保险的缴费年限和缴费基数比我想象的更重要。我算过一笔账：如果从25岁开始交，交到60岁，按平均工资的100%基数交，退休后大概能拿到当地平均工资的60%左右。但如果只交15年，可能只有30%左右。
第二，医保一定要保住连续性。断缴超过三个月，重新缴纳后可能要等六个月的等待期才能报销住院费用。我有个同事断缴了四个月，结果生病住院花了八万，一分没报。
第三，公积金能转就转，尤其是要买房的。别嫌麻烦，省下的钱够你吃一年火锅了。
如果你也在纠结这些事，建议先查一下当地社保局的官网，看看转移流程需要什么材料。大部分城市都可以网上申请，不用专门跑一趟。
另外，我最近在研究养老保险推荐方案——除了国家的基本养老保险，我还在看商业养老年金。毕竟社保只能保障基本生活，想要退休后过得舒服，得靠自己提前规划。如果你也对这方面的产品感兴趣，可以看看我整理过的养老年金对比。
至于养老金的具体计算方法，可以参考我的另一文章，全是干货：
最后，说点实在的
社保这事，说大不大，但真影响你退休后的生活质量。我见过太多人因为怕麻烦，懒得转移，结果退休时发现养老金少了一截，医保也报不了。
特别是养老保险，它的累计年限、缴费基数、领取地，每个因素都在影响最终金额。所以别像我一样，等到换了三个城市才反应过来。现在就花十分钟，查一下自己的社保缴费记录，想想自己到底想在哪个城市退休。
如果你还没想过这个问题，那我建议你现在就开始想。因为随着年龄增长，很多城市对社保转移有限制：男性满50岁，女性满40岁，换城市后只能建立临时账户，原社保就不能转移了。
这也是为什么我一直强调要提前规划。不管是社保还是商业保险，都是越早准备越轻松。我现在每个月除了社保，还会固定拿出一部分钱配置养老年金，就当是给60岁的自己存点零花钱。
如果你也想了解怎么配置适合自己的养老年金，或者想算清楚自己退休后能领多少钱，可以私信我，我们一起讨论。
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希望这些内容对你有用。如果你觉得有帮助，欢迎转发给身边同样在换城市工作的朋友。
