上个月陪我老妈去医院做体检，排队的时候刷手机，正好看到众安公布的医疗险拒赔数据。本来以为我自己买保险已经够谨慎了，结果一看这六大拒赔原因，好家伙，我第一份保险买的时候几乎全踩了一遍。当时就想着，这种事情必须得记录下来，给同样刚开始买保险的95后们提个醒。
一、先说说我自己的踩坑经历
去年刚工作的时候，我给自己买了人生中第一份百万医疗险。当时觉得，反正几百块钱一年，住院都能报，应该挺全面的。结果前阵子因为急性肠胃炎去医院挂了三天水，花了三千多，想着走保险吧，结果被客服告知——普通门诊不在保障范围内，拒赔。
我当时就懵了。不是说我买了医疗险吗？怎么连门诊都不赔？后来才知道，百万医疗险主要保的是住院和特殊门诊，普通门诊确实不报。这就是拒赔原因第一名：不在保障范围内。我后来对比了一下我买的众安尊享e生和我朋友买的好医保，发现它们对门诊的保障其实差不多，但很多人买之前根本没细看条款。
二、医疗险对比：三款产品横向测评
为了避免大家重蹈我的覆辙，我特意挑了市面上三款比较热门的百万医疗险，用我自己和父母的实际需求做了个对比。这三款是：众安尊享e生、好医保长期医疗、平安e生保。
众安尊享e生（我目前在用的）
- 优点：增值服务多，比如质子重离子、海外医疗都能加；续保条件写得比较清楚，不会随便停售。
- 缺点：价格在同类里算偏贵的，30岁左右一年要300多；健康告知问得特别细，我去年体检有个指标异常，差点没过。
- 适合人群：预算充足、身体状况好、想要全面保障的年轻人。
好医保长期医疗（我给我妈买的）
- 优点：保证续保6年，对老年人比较友好；价格便宜，我妈55岁一年才800多；健康告知相对宽松，很多小毛病能过。
- 缺点：免责条款比尊享e生多一点，比如人工器官报销有限制；门诊保障稍微弱一些。
- 适合人群：给父母买保险的朋友，或者预算有限但想有基础保障的。
平安e生保（我朋友在用的）
- 优点：大品牌，线下网点多，服务响应快；保额高，最高400万。
- 缺点：strong>费率不固定，每年保费可能涨；对既往症的定义比较严格，我妈那种有高血压的不好买。
- 适合人群：看重品牌和服务的人，身体特别健康、不在意价格的人。
三款对比下来，没有绝对的好坏，关键看你的实际情况。如果你自己刚工作、身体不错，选尊享e生没问题；如果给爸妈买，好医保的宽松健康告知能省不少心。
三、理赔最容易被拒的四个坑
从众安公布的数据里，我还发现了一些大家容易忽略的细节。这里挑几个典型的说说，每个都是我真实咨询过客服或者查过条款的。
第一个坑：既往症的定义比你想的宽
很多人觉得，我投保前没住过院、没吃过药，就不算有既往症。但保险公司说了，投保前已有的、且未治愈的疾病，都算既往症。比如我妈有高血压，她如果因为高血压住院，保险公司就不赔。但如果是肺炎这种治好了的病，就不会影响。
已经生病，还没治愈：比如未手术切除的甲状腺结节、乳腺结节。
疾病未根治，经常反复：像高血压、高血糖等，需要长期服药控制。
已出现症状，可能要随时治疗：比如肾结石已经导致腹痛了。
第二个坑：等待期出险，只能认栽
我同事B先生，6月30号买的医疗险，7月10号查出原位癌，花了2万多，一分钱没赔。因为百万医疗险都有30天等待期。我当时买的时候，客服特意提醒了我一句，我才注意到这点。还好我买的时候没生病，不然真的白花钱了。
不过有个例外：如果是意外导致的，比如骑车摔骨折，等待期内也能赔。我查了条款，确实这么写的。
第三个坑：健康告知千万别隐瞒
这是我觉得最严重的一个坑。我见过很多人，包括我自己最开始，觉得健康告知随便填填就行。但我后来仔细看了尊享e生的健康告知，问得真的非常细，连最近两年的体检异常都要问。如果隐瞒了，理赔时保险公司一查就能查出来，直接拒赔。
但也不是说要事无巨细全交代，有些没问到的问题就不用提。我总结了一个简单原则：问什么答什么，不问不说。
第四个坑：合同到期前后，理赔有讲究
医疗险是交一年保一年的，如果保障期过了没续保，那肯定不赔。但有一种情况，比如你保险6月30号到期，你6月20号住院了，7月5号才出院，那么保险公司会赔付到7月30号（尊享e生是延后30天）。所以我现在的习惯是，在手机里设了提醒，到期前一周就准备好续保。
投保前：保障还没开始，发生的医疗费自然没法赔，比如 A 先生今年 5 月买了份医疗险，但医疗发票是上个月的，那肯定会拒赔。
投保后：超过 1 年的保障期，若没有及时续保，到期后也没法赔，假如 A 先生到明年 6 月才理赔，由于保障过期，自然也不行。
四、责任免除，这些情况真不赔
最后说一下免责条款。我一开始根本不知道什么是免责，以为买了保险就是什么都保。结果看到众安公布的第六大拒赔原因才知道，像生孩子、整容、牙科矫正这些费用，医疗险是不管的。
我有个朋友去做了个近视激光手术，花了1万5，想走医疗险，结果被拒了。后来查了免责条款，里面明确写了“整形美容”不赔。所以大家买之前，一定把免责条款从头到尾看一遍，心里有数。
五、最后说两句实在话
其实医疗险真的不是“这也不赔那也不赔”，我查了今年上半年的理赔数据，各大公司的理赔率都超过97%，说明只要你别踩上面这些坑，大概率是能赔的。关键是买之前多花半小时看条款，别像我一样等拒赔了才后悔。
如果你的情况和我不一样，比如有自己创业、经常出差，或者家里有老人需要照顾，可以多对比几款医疗险，按自己的需求选。反正现在产品更新快，每年续保时都可以重新评估一下。
希望我踩过的这些坑，能帮你省下几千块的冤枉钱。