老妈体检出肺结节，问我保险还能买吗？

上个月我妈参加社区体检，回来就蔫了。她把报告往茶几上一扔，说：”闺女，我肺上长了个结节，体检医生让定期复查，你说我这保险是不是白买了？”

其实我妈几年前就买了一份百万医疗险，但她那会儿身体好，投保时啥事没有。现在查出结节，她最担心的不是病本身，而是万一将来要做手术，保险公司会不会说她”既往症”不给赔。

正好前两天我看到一款新产品上线，核保尺度宽松得离谱，连肺结节都能买，而且一般既往症还能赔。我赶紧研究了一下，觉得这事儿挺有代表性，干脆写出来，家里有长辈或者自己身体有点小毛病的朋友，可以看看。

健康告知就3条？真的假的？

真的，就3条。我见过最少的也要5-6条，这产品是真敢放。

第一条问的是特定检查项目，像血常规、B超这些常规检查根本没提。也就是说，你去年体检血脂高了点、尿常规有点异常，都不用管。

第二条问的是过去2年内的住院手术。我妈这两年就拔了颗智齿，连院都没住过，这条完全没问题。

第三条看着吓人，问的是过去5年的严重病史。但注意时间点——5年！我特意算了一下，比如有人10年前得过甲状腺癌，手术后一直复查正常，最近5年都没因为这事去过医院，那就可以正常投保。而且它列的疾病很少，都是特别严重的那些。

最关键的是，它没问到肺结节！甲状腺结节和乳腺结节也只问了4级及以上，3级及以下的直接过。高血压糖尿病只要没并发症，也有机会。我妈那种情况，完全可以买。

买了以后赔不赔？这才是关键

很多人担心：”我买的时候没说，但保险公司将来会不会翻旧账不赔？”这产品最逆天的地方就在这里——它只不赔合同里明确列出的那几种既往症，其他一般既往症照样赔！

举个例子：我朋友家孩子有乙肝小三阳，从小到大肝功能都正常。市面上几乎所有医疗险都除外肝脏疾病，要么直接拒保。但这个产品健康告知没问，既往症清单里也没列

，将来因为肝脏问题住院，正常理赔。我妈的肺结节同理，不在既往症清单里，将来肺部做手术也能赔。

这不就是”能买就能赔”吗？对那些被保险公司拒之门外，或者被除外承保的人来说，确实是个大福音。

保障责任怎么样？别光顾着核保松

光核保松没用，保障不行也是白搭。我仔仔细细看了保障责任，发现它走的是高端医疗险路线，不是那种低保额、高免赔额的基础款。

具体来说：
– 一般医疗、特疾医疗、质子重离子都包含
– 癌症特药、外购药也能报销
– 可以去公立医院的特需部、国际部，甚至部分私立医院

医院范围广泛

覆盖公立医院普通部、特需部、VIP部、国际部，以及指定私立医院。

支持直结

免赔额抵扣完之后，去直结网络医院住院治疗，费用由保险公司和医院直接结算，我们签字走人即可，享受丝滑就医体验。

保障范围全面

一般住院、艾滋病及精神疾病住院、指定门诊急诊、住院前后60天的门急诊费用、外购药及外购器械费用、出院后特别关怀、恶性肿瘤特定用药基因检测费用等统统都保，年免赔额2万元，年赔付限额800万，报销比例100%！

臻选全球医疗资源

若投保计划二，针对18种特定重疾可享全球臻选医院&海外门诊预约&直付服务&海外就医协助服务，覆盖国内和国外百强医疗机构，一站式就医体验。

数字化健康守护

免费配送安顿智能手表，24小时监测体况，及时风险预警，一键 SOS呼救。

免体检

50岁至60周岁客户免体检，满足三条健康告知可直接投保。

保额也不算低，基本够用。免赔额有1万和2万两个选择，建议选1万的，保费差不了太多，但理赔门槛低不少。

当然，它也有一些限制。比如先天性疾病、精神类疾病、整形美容这些免责，跟大多数医疗险一样。另外，既往症清单里列的那些病不赔，投保前最好对照一下。

适合什么样的人买？

我觉得最合适的是两类人：

第一类：身体有毛病的非标人群
比如肺结节、甲状腺结节3级、乳腺结节3级、乙肝大小三阳、无并发症的高血压糖尿病。这些情况买普通百万医疗险几乎都是除外或者拒保，但这产品可以标准体承保，而且一般既往症还能赔。

第二类：年龄偏大、想买高端医疗险的人
高端医疗险对健康要求普遍严格，50岁以上的人想买，体检报告一交，不是这除外就是那拒保。这款核保这么松，年龄大点也有机会上车。

当然，如果你是年轻健康、没有任何体检异常的小白，那市面上可选的产品更多，保费也更便宜，不一定要选这个。

续保稳不稳？医疗险续保是命门

医疗险续保是个大问题。这款产品是不保证续保的，也就是说，今年买了，明年保险公司有可能停售或者审核不通过。但平安作为老牌保险公司，高端医疗险线的产品稳定性一直不错。而且它专门针对非标人群设计，如果理赔率控制得好，应该能持续下去。

不过还是提醒一句：不要因为它核保松就放松警惕，买之前该看的条款要看，该问的代理人要问清楚。尤其是既往症清单，最好对照自己的体检报告逐条过一遍。

我后来给我妈买了这款产品。她说：”早知道能买，我去年就该查出来。”我说：”现在也不晚，总比以后真出事了啥都赔不了强。”

如果你或者家里老人也卡在健康告知上，不妨花10分钟看看这3条健康告知，说不定真有惊喜。毕竟，能买的时候不买，等到真需要的时候，连买的机会都没了。