先跟你说个真事儿
上个月底，我一个老客户王姐突然打电话来，语气特着急：“老弟，我2018年买的那个尊享e生，现在朋友圈又在推2020版，是不是骗我换产品挣佣金啊？”
我直接笑了。王姐，你买保险这3年，每年续保从没落过，理赔过一次阑尾炎手术，报销了8000多，对咱们公司挺信任的。但说实话，她这个问题问到了很多人的心坎里——医疗险升级这么频繁，到底跟不跟？
我没急着劝她买，先跟她讲了个反面案例。去年我一个同行卖给他亲戚一份“保证续保6年”的老款百万医疗，结果今年亲戚查出甲状腺结节，想换新版本保甲状腺癌，根本无缝不了。旧产品停售了，只能重新健康告知，甲状腺除外承保了。
这就是医疗险的一个大坑：你以为买了就一劳永逸，实际上产品迭代跟手机似的，旧版本说停就停。保险公司不会因为你买了3年就不升级，他们只会在后台默默算赔付率，亏了就停。
所以这次尊享e生2020版3月19号上线，到底香不香？
先放一个重磅信息：
新增重疾住院津贴可选责任
新增 100 多种罕见病住院医疗责任
优选体保费有优惠
未出险客户续保保费优惠等
别小看这个升级点，我直接拿王姐的情况给你算笔账。她今年40岁，之前买的老版本，免赔额1万，报销比例100%（有社保）。但老版本有个痛点：如果今年理赔过，明年续保时虽然能续，但可能会单独调整费率。这次2020版明确说了：哪怕理赔过，也不会因为个人健康状况变化而拒绝续保或单独涨价——只要产品不停售。
不过话说回来，王姐问了个很现实的问题：“那万一2021版又出来了，我是不是还得换？”
我给她打了个比方：你现在用iPhone 11，iPhone 12出来了，你非换不可吗？不一定。但如果你原本的iPhone 7已经卡到没法用了，那肯定得换。保险也一样：如果你的老版本已经停售、理赔规则落后、或者保障范围明显缩水，那换是对的。
我总结了一下，这次尊享e生2020版的核心变化
第一，免赔额可以往下调了。以前是固定1万，现在可以通过家庭共享或者健康运动等方式降低。比如你今年没理赔，明年续保时免赔额可以降5000。这个对经常小病小痛的人挺友好。
第二，重疾医疗保障扩展了。100种重疾（包括癌症）0免赔，而且报销额度最高600万。说实话，这个在百万医疗里现在已经算常规操作了，但尊享e生的优势是院外靶向药报销写进条款，不像某些产品只口头承诺。
第三，增值服务升级了。比如住院垫付、绿色通道、术后家庭护理这些，2020版把垫付范围扩大到了全国83个城市。去年王姐阑尾炎住院，我帮她申请垫付，2天到账，她当时就说“没想到保险还能这么用”。
但我要吐槽一点：所有百万医疗险都在吹“600万保额”，实际上99%的人住院花不到100万。真正值钱的是那个免赔额和报销范围，别光看数字大就上头。
说到这，肯定有人问：那我手里的老款要不要退保换新版？
分情况。
如果你身体没出过问题，旧版本还在售，续保稳定，那没必要折腾。但如果你像我一个客户张哥那样——他2017年买的尊享e生老版，去年体检查出高血压，新版对高血压人群的核保反而更宽松了——那就值得换。
还有一个关键点：换产品要重新健康告知。所以如果你这3年身体有了新毛病，比如结节、囊肿、脂肪肝，那换到新版可能被除外或拒保。这时候保住旧版本反而更划算，哪怕旧版本保障弱一点。
我给王姐的建议是：她2018年买的版本还没停售，而且她身体一直健康，那就先续着。但我让她加了一个中端医疗险作为补充，把社保报销后自费1万以内的部分也给报了。这样组合下来，她的保险配置方案才算是覆盖了从住院到门诊的完整链条。
很多人买保险就是单点思维：买一份百万医疗就以为万事大吉。实际上，保险怎么买才算好？你得看保险组合——百万医疗解决大额住院，意外险解决磕碰骨折，重疾险解决收入损失和康复费。这三样缺一不可。
所以我的建议是：如果你手头只有一份老版的百万医疗，不妨趁这次升级，检视一下自己的整个保险规划。别光盯着一个产品换不换，要看整体防护网有没有漏洞。
最后说说这次升级里的“隐藏福利”
除了基础责任，2020版还加了一些可选责任，比如重大疾病保险金、恶性肿瘤赴日医疗、特定药品费用医疗。这些属于锦上添花，加不加看你预算。
但我个人认为，最有实用价值的是那个“住院垫付”。我见过太多人了，家里现金不够，住院押金交不上，拿着保单干着急。垫付就是让你不借钱、不卖房就能先治病。
还有一个小细节：新版上线时间是3月19号，但推广期有50%的限时推广费。这意味着你如果自己买，可以找代理人返佣（我不鼓励，但现实如此），或者让代理人把推广费折算成礼物、咨询费什么的。总之，别亏了自己。
写这篇文章的时候，我特意翻了一下后台数据：从2016年“尊享e生”第一代上线到现在，用户累计超过3000万，赔付金额超50亿。这个数据说明什么？说明百万医疗已经成了老百姓的“住院基本款”，不是可有可无的保险。
最后说句实在话：我卖保险8年，见过太多人对医疗险“买的时候嫌贵，用的时候嫌少”。那些为了一份省下几百块钱，结果生病时自费比保费多几十倍的人，我见一个心疼一个。
如果你现在还没一份百万医疗，趁这次升级赶紧上车。如果已经有了，拿着旧条款和新条款对比一下，看看哪些地方真能帮你省钱、省事。别光看广告，要看条款里写没写进白纸黑字。
（PS：如果你实在搞不清楚自己的版本该不该换，私信我，把保单发过来，我免费帮你对比。反正我也不是靠卖这一份保险吃饭的，但你因为信息不对称多花冤枉钱，我看着难受。）