上个月手机突然弹出一条短信，是去年买的尊享e生提醒我续保。点开链接一看，好家伙，页面花花绿绿全是“2019版全新升级”、“保障加倍”的字样。我第一反应是：完了，是不是得退掉旧的重新买？那等待期不是又得重新算？刚工作没两年的存款可经不起折腾。我盯着手机研究了半小时，才把这事儿搞明白——原来我们这种老用户，根本不用瞎折腾。
升级还是换代？一字之差坑了多少人
说实话，我之前一直以为保险产品升级就跟手机系统更新一样，自动就给我升上去了。结果发现完全不是这回事。尊享e生这次出2019版，已经是它第13次升级了，但如果你不主动操作，保险公司可不会自动把你挪到新版本里去。
这里有个关键区别得拎清楚：“产品升级”和“重新投保”是两码事。重新投保意味着你要重新走一遍健康告知，重新计算30天等待期，万一这期间有点小毛病，保障就悬了。而升级是在你原有保单续保的时候，直接选择新版本，健康告知和等待期都接着原来的算。
我自己踩过的坑是，刚毕业那会儿图便宜，给爸妈买了个特别基础的医疗险。后来产品升级了更全面的版本，我完全不知道可以续保时升级，傻乎乎地退保重买。结果我爸在等待期内体检查出个小结节，虽然问题不大，但新保单就把这个责任除外了。现在想想都后悔，要是当时知道能无缝升级，根本不用冒这个风险。
2019版到底升级了啥？值不值得跟
尊享e生2019版是在之前旗舰版的基础上做的升级。我对比了一下条款，发现主要变化在这儿：
1. 可续保至80周岁→可续保至105周岁
2. 恶性肿瘤医疗→100种重疾医疗（最高600万，0免赔）
3. 特需医疗范围：恶性肿瘤或良性脑肿瘤的治疗→增加指定移植手术，指定重大手术
指定移植手术：重大器官移植术或造血干细胞移植术、胰腺移植术、小肠移植术、角膜移植、自体造血干细胞移植
* 指定重大手术：冠状动脉搭桥术、主动脉手术、严重感染性心内膜炎瓣膜置换手术、严重溃疡性结肠炎全结肠切除手术、破裂脑动脉瘤夹闭手术
4. 赴日医疗不含手术→赴日医疗包含手术
对我来说，最有吸引力的是重疾0免赔和特需医疗。去年我一个同事的父亲生病住院，虽然百万医疗险报销了大头，但1万的免赔额还是得自己掏。如果当时有0免赔的版本，这笔钱也能省下来。特需医疗就更实用了，现在三甲医院的普通部排队实在太难，有个特需通道的选择，关键时刻能省不少心。
不过它也不是把所有好东西都堆上去了，原来旗舰版的一些特色服务还是保留着的：
1. 医疗垫付：都知道尊享e生是报销型的，根据实际支出的医疗费用来报销。那么，万一因为数额巨大，一时凑不到那么多钱怎么办呢？可以申请提前垫付，最高额度600万，最快1个工作日审核答复。
2. 重疾绿通：看病不排队，5个工作日安排专家门诊，10个工作日安排住院。
3. 肿瘤特药：如确诊恶性肿瘤，可安排定点医院的专家门诊or专家特需门诊，并由专人一对一负责陪诊，此外，还包括用药前检测以及购药服务。
4. 术后家庭护理：只要发生住院，无论是否发生理赔，都可以申请出院后的居家护理服务。
老用户怎么升级？操作比你想的简单
重点来了。如果你跟我一样，已经买了老版本的尊享e生，怎么才能换到2019版呢？答案简单得让我有点意外——就在续保的时候操作。
具体步骤是这样的：等你收到续保的短信或者微信通知（一般是到期前30天左右），点开那个续保链接。点击“立即续保”之后，页面会自动跳出新老版本的对比表格，就像这样：
你只要点击下面的“去选择投保方案”按钮，就能直接选择续保到2019版了。整个过程不超过3分钟，而且最关键的是，你原来享有的续保政策不会变：
1. 等待期后初次罹患恶性肿瘤，以后一直都是0免赔。（部分同类产品，第二年会重新计算免赔额）
2. 不会因为被保险人的健康变化、理赔情况而拒绝续保，即使赔过了也还能续保。（部分同类产品续保时要重新审核）
这意味着什么？意味着你不需要重新做健康告知，不需要重新计算等待期，保障是连续不断的。对于我这种身体已经开始出现小毛病的打工人来说，这种连续性太重要了。
不同人群该怎么选？我的配置思路
虽然2019版看起来挺香，但也不是所有人都需要急着升级。我根据自己的研究，大概分了这么几种情况：
如果你刚买保险不久：比如像我这样工作一两年的，手头预算有限，其实旗舰版的基础保障已经够用了。百万医疗险的核心是转移大额医疗费用的风险，1万免赔额虽然要自己承担，但真遇上大病，几十万的报销额度才是救命钱。可以先买基础版，等收入稳定了再考虑升级。
如果给父母买：我强烈建议直接上2019版。父母年纪大了，去普通部排队太折腾，特需医疗的实用性很高。而且中老年人患重疾的概率更高，0免赔能实实在在降低负担。这是我今年调整家庭保险规划时，第一个想到要升级的。
如果已经有其他保险组合：比如你配了重疾险，或者公司团险很不错，那就要看升级的部分是不是你真正需要的。有时候保险配置方案不是越全越好，而是要和已有的保障互补，避免重复花钱。
那些没人告诉你的小细节
在折腾保险的这一年里，我发现有些细节业务员不会主动说，但自己必须知道：
第一，升级可能会涨价。2019版保障多了，保费自然也会涨一些。我算了一下，大概比旗舰版贵10%-15%左右。值不值，得看你需不需要那些新增的保障。
第二，不是所有老版本都能直接升级。有些特别老的版本，可能要先升级到中间版本，才能再升到2019版。如果你买的是好几年前的产品，最好先打客服电话问清楚路径。
第三，升级的机会一年只有一次。就是续保的那个时间点。错过了，就得再等一年。所以最好在保单到期前一个月就开始关注续保通知，别像我一开始那样，等到最后几天才手忙脚乱。
最后说点实在的。作为一个月光族的95后，我现在的保险规划思路很明确：先保证基础保障到位，再随着收入增加慢慢完善。百万医疗险是底裤，必须要有；重疾险是棉袄，攒钱也得配上；寿险和意外险是帽子手套，预算够了就加上。
保险这东西，没有一步到位的完美方案，只有不断调整的动态平衡。尊享e生能升级是好事，说明产品在进步。但我们作为消费者，也得清楚自己的需求在哪里，别被“升级”两个字冲昏了头。该跟的时候跟，不该跟的时候，守住现有的保障也挺好。
对了，如果你不知道自己保单什么时候到期，可以翻翻之前的电子保单，或者直接在小程序里查。别等到保障断了才想起来，那就真得重新投保了。