月薪一万到手七千，剩下那三千到底值不值？

月薪一万到手七千，剩下那三千到底值不值？

月薪一万，到手七千出头——这个落差我第一个月拿到工资条的时候，整个人都不好了。当时还专门跑去问HR，是不是算错了。HR很淡定地回了一句：五险一金扣的，你自己去查查明细吧。后来我才知道，个人交了大概1850块，公司其实还替我交了2641块。也就是说，我每个月实际“身价”是12641元，只不过有4641块没直接进我口袋。

这笔钱到底花在哪了？值不值得？我花了大概两个月时间，把五险一金从头到尾捋了一遍，中间踩过坑、算错过数、也被网上各种说法绕晕过。今天就把我搞明白的这些东西分享出来，刚入职的朋友可以少走点弯路。

先说清楚：五险一金到底扣了多少

五险就是社保——养老、医疗、生育、工伤、失业。一金是住房公积金，不属于社保，但大家习惯合在一起说。

我拿深圳月薪税前一万举例子，缴费比例大概是这样：

公积金缴费比例为5%-12%，这里以10%为例。

深圳工伤保险不同行业会有不同缴费标准，
医疗保险划分为三档，这里以最常见的二档为例。

公司交26.41%，2641块；个人交18.5%，1850块。这笔账一算，其实公司在我身上花的钱远比我想的多。

但这里有个坑我一开始没搞懂：

我税前工资1万，但社保只交了几百啊？哪有你说的这么高。

因为社保缴费基数不一定是你的实际工资。每个城市有自己的上下限，一般是上年月平均工资的60%到300%。深圳今年的基数区间是5585到27927。

举个例子：假如本市上年职工月平均工资是3000，那最低缴费基数就是3000×60%=1800元，
最高缴费基数是3000×300%=9000元；

如果你的工资是1500元，那就按照最低缴纳基数1800交社保；
如果你的工资是一万，那就按照最高缴纳基数9000交社保。

大部分公司按最低标准交，所以实际扣的钱可能比你以为的少。这直接影响你以后的医保报销额度和养老金——我自己就当过“按最低基数交”的员工，后来算养老金的时候才发现亏了。

医保：最常用，但也最容易被误会

五险里使用频率最高的绝对是医保。职工医保和居民医保是两套体系：

居民医保：主要是没有工作单位的人群参加，交一年就保一年

职工医保：主要是上班族缴纳，绝多数地区都是每个月都要缴纳；
交够一定年限后（如25年），退休后就可以免费享受

职工医保交得多，报销也更好，而且有个人账户。每个月自己交的那部分钱会进这个账户，平时药店买药、门诊小额花费直接刷。我有一阵子也觉得“这不就是花自己的钱吗，报什么销”，直到有一次陪家人看门诊，账单大几千，医保统筹直接报了很大一部分，我才意识到个人账户只是冰山一角。

医保不是什么都能报，只有进了三大目录才行：

药品分甲类、乙类、丙类。甲类100%报销，乙类报一部分，丙类全自费。诊疗项目里，挂号费、出诊费、美容类、体检类基本不报。服务设施只报普通病房床位费，特需病房、护工费、膳食费都不管。

说白了，医保保证的是“有病能医”的底线，白粥管饱，但想吃海鲜粥得自己加钱。这也是我后来开始认真考虑商业保险的原因——光靠医保，遇到大病真的不够用。

养老保险：交得越久越划算

养老是五险里扣钱最多的。分居民养老和职工养老，以北京为例：

两者缴费差距很明显：

职工养老：和自己的工资挂钩，个人和公司缴纳一定的比例，发工资的时候直接扣掉。

居民养老：不挂钩工资，在 1000-9000元 的范围内，任意选择一个金额，每年交钱就可以。

职工养老有公司帮你交大头，所以总额高、退休领得也多。累计交满15年就有资格领，但交25年和交15年，退休金差距可能接近两倍。我自己算了算，如果25岁开始交，到60岁退休，中间不断缴，退休后的基础生活应该能兜住。但如果三天打鱼两天晒网，那就悬了。

生育保险：男女都有用

生育保险的钱一般是公司全额承担，个人不扣。女性有两项大福利：

生育医疗费：主要报销从怀孕到生产全过程的费用，
比如产前检查、分娩产生的医疗费，部分城市还能报销节育费。

生育津贴：休产假时，公司给你发的产假工资。

男性交了也有用，部分地区可以给没工作的配偶用。北上广的报销情况大致如下：

生育津贴的计算公式：

上年度单位人均缴费工资 ÷ 30（天）× 产假天数

产假天数：根据顺产、难产、流产等情况，
对应的产假天数都不一样，而且不同地区也会略有差异。

上年度单位人均缴费工资：跟公司的工资水平、经营情况有关，不同公司也不一样。

各地津贴标准：

拿北京王女士举例，单位上年度人均缴费工资9000元，顺产产假128天：

9000 ÷ 30 x 128 = 38400 元

如果她工资高于9000，就按实际工资发。广州符合计划生育还能多80天产假，但这80天没有津贴。我身边有朋友就是因为没搞清楚这一点，以为多休的假也有钱拿，结果预算做错了。

工伤和失业：用不上最好，但别不知道

工伤保险只要参保就生效。工作期间包括上下班途中，因意外或职业病导致暂时或永久丧失劳动能力，甚至身故，都能获得补偿。不过职业病有严格目录：

在工作中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素，
而引起的疾病才算职业病，比如常见的尘肺病、放射病。

我们平时开玩笑说的“鼠标手”“颈椎病”不算职业病，别想多了。真出了工伤，原工资、医疗费、护理费、一次性伤残补助金都有。

失业保险用到的机会很少，因为条件严格：

失业前已缴纳失业保险一年;
不是因为个人原因而失业;
已办理失业登记，目前正在找工作

主动辞职没戏。而且领失业金期间还要参加再就业培训。深圳的标准是当地最低工资的90%，缴费年限决定领取月数：1到2年领3个月，2到3年领6个月，3到4年领9个月，10年以上最多24个月。除了失业金，有些地区还帮忙交医保、发丧葬补助。

公积金：别只盯着买房

公积金个人和公司各交一半，全进自己账户。用途比我想的多：

最香的当然是公积金贷款。贷100万分30年还，相比商业贷款能省48万利息，一辆宝马5系出来了。我之前租房的时候也提取过公积金付房租，流程比想象中简单，在手机APP上就能操作。

我踩过的两个坑

第一个坑：以为按最低基数交是“赚了”。刚工作那会儿看到扣得少还挺开心，后来算养老金和医保报销上限才发现，基数低意味着以后待遇也低。当然这事有时候不是你能选的，但至少要知道自己在什么位置上。

第二个坑：觉得有社保就不用商业保险了。这个想法在我陪家人看了一次大病门诊之后彻底动摇。医保报销有目录、有封顶线，真正遇到大事，自费部分可能远超预期。后来我开始做家庭保险规划，给爸妈也配了百万医疗和意外险，一年保费不算贵，但心里踏实很多。做保险配置方案这件事，越早开始越从容，等真出事再想就来不及了。

说到底，五险一金是国家给每个打工人的基础福利，搞懂它怎么交、怎么用、什么时候能用，是最实际的事。至于商业保险怎么补、补多少，那就是下一步的保险攻略了。我还在学，后面慢慢写。

文末小福利

整理了一份五险一金速查表，放在公众号后台了，回复“知乎”就能领。

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