上周老客户张姐给我打电话，声音都是抖的。她老公体检查出个8毫米的肺结节，报告上写着”建议复查”，她翻出三年前买的那份重疾险，越想越慌——当年买的时候身体好好的，现在查出这玩意儿，以后是不是就再也买不了保险了？
我让她把保单拍给我看，看完告诉她：你这不还在保障期内吗，慌什么。她说那以后呢，以后万一想加保呢？
这话问到点子上了。我干保险八年，见过太多人年轻时候身体好，觉得买重疾险是浪费钱，等体检报告上开始出现箭头了，才火急火燎来找我。今天不整那些虚的，就说说身体有点小毛病的人，到底还能不能买重疾险，怎么买。
先把最坏的情况说前头：已经确诊癌症或者严重心脑血管疾病的，基本告别重疾险了，别听人忽悠说能买，那是拿你当韭菜割。但结节、三高、乙肝这些常见毛病，还真不一定。
健康告知到底是个什么东西？
很多人买保险吃亏，就吃在没搞懂健康告知上。
说白了，健康告知就是保险公司给你设的门槛。它问你什么，你就答什么，没问的不用主动说。但问题是，有些人要么啥都往外抖，被拒保；要么啥都瞒着，将来理赔被查出来直接解约，保费都拿不回来。
我见过最冤的是一个客户，投保时候业务员跟他说”没事儿，两年后肯定赔”，结果他明明有甲状腺结节没告知，后来得甲状腺癌，保险公司一分没赔，业务员早不知道跑哪去了。别信任何人口头承诺，白纸黑字的合同才算数。
现在的核保方式主要两种：智能核保和人工核保。智能核保就是系统问你几个问题，你选是或否，当场出结论。人工核保就是把资料交给核保老师，人家看完给结论。结论一般五种：正常承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保。
最好的结果当然是正常承保，跟健康人一样买。但就算被除外了也别灰心，至少其他病还能保。
三高人群真的没戏了吗？
先说高血压。血压分三级，一级最轻，三级最重。一级高血压基本不影响投保，二级就得走核保了，三级的话，重疾险和百万医疗险基本都买不了。
但也不是完全没辙。我有个客户，五十多岁，血压常年150/95，重疾险试了好几家都被拒。后来我让他试试惠民保和防癌医疗险，虽然保障没那么全面，但至少把大病的风险兜住了。他当时还看不上，说这也不保那也不保，我说你醒醒吧，有得保就不错了。
再说糖尿病。这个要分情况，妊娠期糖尿病一般产后恢复了就没事，但1型和2型就麻烦些。
血糖高但还没到糖尿病程度的，空腹血糖≤7.1mmol/L，糖化血红蛋白也正常的话，不少重疾险能正常承保。我经手过一个客户，体检发现空腹血糖6.8，慌得不行，我让他去做了个糖耐量检查，结果正常，最后标准体承保。
已经确诊2型糖尿病，没有并发症，也有几款产品可以加费承保。加费就加费吧，总比没保障强。
结节，我被问得最多的问题
十个来咨询的，六个问结节。甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，简直是压在打工人头上的三座大山。
先说甲状腺结节。医生做完B超会给个TI-RADS分级，1级2级基本没啥事，3级开始要留意，4级以上癌变风险就比较高了。但甲状腺癌有个特点——治疗费用低，通常不超过两万，五年生存率97%，所以保险公司对甲状腺结节的态度比肺结节宽松得多。
1级2级的甲状腺结节，很多重疾险能正常承保。就算是4A类，只要复查没变化，超级玛丽9号和守卫者6号也能除外承保。除外就除外吧，甲状腺癌不保，其他癌症还能保。
乳腺结节也类似，看BI-RADS分级。1级2级大概率正常承保，3级以上通常除外。有个产品叫康乐一生易核版2.0，健康告知特别宽松，有乳腺结节也能直接买，但价格贵不少。30岁女性50万保额20年交，一年要一万三左右。预算够可以考虑，预算紧就先看看别的。
最麻烦的是肺结节。保险公司对肺结节特别谨慎，因为肺结节不像甲状腺和乳腺那样有明确的分级标准，很难判断良恶性。
已经手术切除且病理良性的，复查无异常，不少产品能买到。没手术的就难了，特别是多发结节，很多产品直接拒保。
但也不是完全没机会。如果近半年复查，结节发现距今≥2年，尺寸一直≤6mm，形态也排除恶性怀疑，超级玛丽9号和守卫者6号有机会正常承保。单发结节≤6mm的，超级玛丽9号、达尔文8号、守卫者6号都有机会。
这里插一句，有些人体检查出结节，去大医院复查又没了。这很常见，炎症引起的结节消炎后就消失了。但这不意味着你可以不告知——健康告知问到结节，你还是要如实说，把两份报告都交给保险公司，走人工核保。大医院的报告更权威，核保老师会综合判断。
乙肝和脂肪肝，别自己吓自己
脂肪肝现在太普遍了，十个来咨询的男的，四个有。轻度和中度脂肪肝，大部分重疾险都比较宽松，达尔文8号核保条件算宽松的。但酒精性脂肪肝就麻烦了，很多产品直接拒保。
乙肝要复杂一些。大三阳核保非常严格，大部分重疾险买不了，能买的也要加费。小三阳选择多一些，达尔文8号符合条件可以正常承保。
有个细节很多人不知道：如果乙肝两对半是①④⑤阳性或①③⑤阳性，但没有肝炎症状，肝功能和B超都正常，这不属于健康告知里问的”乙型肝炎”，只涉及”乙肝携带”。你可以按”慢性乙肝病毒携带者”来告知，结论可能比按肝炎告知好很多。
拿不准的话，同时投几款产品，哪家结论好选哪家。或者直接来问我，别自己瞎琢磨。
甲状腺癌术后还能买吗？
能。这在以前想都不敢想，但现在确实有产品对甲状腺癌术后人群开放了。
如果是乳头状癌或滤泡状癌，手术切除干净，没有转移，满足一定条件，百万医疗险、重疾险、定期寿险都有机会买到。当然，大多会除外甲状腺相关疾病，但其他疾病正常保。
我有个客户，2019年做的甲状腺癌手术，去年成功买到了重疾险，除外了甲状腺癌及其转移癌，其他都保。她跟我说，经历过一次才知道保险的重要，能买上就谢天谢地了。
几个你们经常问我的问题
投保后查出结节，要告诉保险公司吗？
不用。只要投保时符合健康要求，投保后查出什么异常都不用补充告知。但投保前就有的异常忘了说，那是要补的，补了之后保险公司可能除外、加费甚至拒保。
被除外承保了，还要买吗？
买。除外只是不保某个特定疾病，其他病照样保。你因为甲状腺结节被除外了甲状腺癌，但万一以后得的是肺癌、胃癌呢？不能因为一个不保就放弃所有保障。
网上说两年后一定赔，是真的吗？
假的。这是销售误导。两年不可抗辩条款不是这么用的，如果投保时故意隐瞒重大疾病，保险公司照样可以拒赔。别拿这个赌，输的是你自己。
最后说句掏心窝子的话。我卖保险八年，最怕听到的就是”早知道当初就买了”。身体好的时候觉得保险没用，等查出毛病了才想起来，那时候选择权已经不在你手里了。
但也不是说身体有毛病就彻底没戏。现在的核保越来越人性化，很多产品对常见病都放开了口子。关键是找对人，帮你多试几家，选核保结论最好的那个。
如果你不确定自己的情况能买什么，或者被其他业务员拒之门外了，可以来问我。我不保证一定能帮你买到，但至少会告诉你实话，而不是为了成交瞎承诺。
毕竟这行口碑比什么都重要，我干了八年，靠的就是老客户转介绍。坑人的事儿，干不长。