上个月我表弟毕业了，第一份工资到手6500，兴冲冲跟我说要给自己买份保险。我问他打算买啥，他说刷短视频看到个”每月300块，有病治病没病返钱”的，觉得挺划算。
我一听头就大了。这不就是我当年踩过的坑吗？
2016年我刚工作那会儿，也是被类似的宣传吸引，差点就买了。幸好当时多问了一嘴做保险经纪的大学室友，她给我算了笔账，我才发现所谓”返还”的钱，其实就是我自己多交的保费。后来我自己研究、给全家人配置保险，前前后后折腾了五六年，今天就把这些经验掰开揉碎了讲讲。
先说两个年轻人千万别碰的东西
第一个是年金险。有些年轻人存钱上瘾，看到”1元起投、月月分红、退休第二笔养老金”这种宣传就忍不住想买。且慢——
你以为买了就是保险公司股东坐等分红？实际分红是不保证的，极端情况下可能为0。
你以为这是保险界余额宝随存随取？实际上买了之后钱就不能乱动，前几年退保都是亏的。
年金险最大的价值在于能白纸黑字写明几十年后给你确定收益。但问题是，这收益需要时间累积。对刚毕业没几年的年轻人来说，一旦买了，相当于把一大笔钱定期锁在保险公司。万一遇到急事想拿回钱，只能退保，前几年本金都拿不全。
第二个是返还型保险。保险很特殊——我们花了钱，但可能一辈子都用不到。这本来是好事，但有些人觉得亏，”这不白花钱了吗”？于是返还型保险应运而生：保障期内平安无事，到期退钱；身故或大病，也能赔钱。
听起来怎么都不亏？
说人话就是：返还型保险非！常！贵！
与其买返还型，不如直接买消费型保险，省下的保费自己拿去理财，定投沪深300都行，收益更高。而且注意，如果中途发生理赔，返还型到期后也不返了。保障没优势，收益更没有，还要求身体不能出事才能退钱——买来干嘛？
直白说：没有哪款保险能同时兼顾好保障和理财。家里没矿就别考虑这种产品。
如果需要更适合自己的专业意见，可以随时找我，
我会以服务上万家庭的经验，结合你的实际情况，给到最实用的建议~
那年轻人到底该买什么？先回答几个高频问题
Q：社保值得交吗？
值得，非常值得。我懂月薪八千到手六千的痛，但这笔钱交得真不亏。
社保贯穿我们一生——生病住院、结婚生子、买房买车、退休，总有用到的时候。尤其医保，在感冒看个病都要几百块的今天，是能救命的福利。去年我一同事做个小手术花了4万多，医保直接报了3万多。一次就把保费赚回来了。
提醒初入职场的小年轻：按劳动法，公司必须给我们交社保。但有些公司会搞骚操作——试用期不交、让签自愿放弃声明、按最低基数交——这些都是违法的。保留好劳动关系证明，向社保局举报。
Q：有了社保，还需要商业保险吗？
需要。医保有缺点：报销额度不够高、目录外费用不报、大病后无法工作的收入损失不管。这些缺口可以通过四个险种补上——
重疾险：得大病直接赔一笔钱，可用于治疗、日常开支、买营养品。百万医疗险：报销大额治病费用、抗癌药等。意外险：杠杆高，几百块买到几百万保额。定期寿险：人不在了赔一笔给家人。
Q：月薪三千买得起吗？
买得起。都2021年了，别觉得保险都贵。合理规划的话，月薪三千也能买上身价百万的保障。
钱少也能配齐的四个险种，怎么选？
年轻人预算有限，不用追求大品牌、豪华配置。下面按优先级说。
意外险，闭眼入
买保险犹豫不决，先选意外险。摔伤碰伤、猫抓狗咬、车祸空难，意外无处不在。意外受伤看医生能报销，意外身故伤残赔一笔。关键是真便宜，人人可买。
看重意外医疗保障的，小米综合意外2020不管有没有用社保都能100%报销。想买高保额的，100万版本里平安橙护卫和大护甲2号都不错，对交通意外还有额外赔。注意平安橙护卫有健康要求。年轻人买50万保额够用，有条件直接上100万，也不贵多少。
百万医疗险，年轻人的C位选择
这几年百万医疗险在保险界稳坐C位。虽然有1万免赔额，一般小病用不上，但一年两三百块就能撬动几百万的报销额度，完美兜底最怕的大病风险。
追求性价比，好医保长期医疗6年版每年最高报400万，保障全，6年保证续保。但健康告知严格，身体有小毛病的可能买不了。想要长期稳定保障，好医保20年版和平安e生保20年版都保证续保20年，前者便宜后者品牌大。想要更好就医体验，复星超越保2020特需版能报销特需部、国际部、VIP部费用，但价格也贵不少。
重疾险，这是大头
重疾险就是得了大病直接赔一笔钱。这也是大多数人觉得保险贵的原因。
囊中羞涩的话，一年期重疾险可以临时过渡，一年一两百块买到30万保额。
支付宝健康福性价比高，微医保重疾保障更全面但稍贵。但一年期重疾险有个大问题——
保费逐年上涨，并且产品存在停售的风险，如果身体存在异常，那么就可能无法续保了。
所以它只能临时过渡，不能当长期依靠。
手头宽裕就选保至70岁或终身的长期重疾险。一旦投保成功，未来几十年甚至一辈子的保障就锁定了，停售、生病都不影响。
嘉和保2021每年一千出头买到30万保额保到70岁，很难找到更便宜的，但没有轻中症保障。达尔文5号荣耀版贵几百，多了轻中症，保障没缺陷，性价比很高，我更建议加几百买这款。光武1号守卫盾针对癌症、心梗、脑中风后遗症、冠脉搭桥额外赔50%，有家族病史的可以考虑。完美人生守护2021在60岁前得重疾赔180%保额，预算充足买它准没错。
定期寿险，给家人的交代
定期寿险就是人不在了赔一笔钱给家里人。听起来晦气，但这届年轻人一人在外打拼，最牵挂的就是父母晚年。定寿保障责任都差不多，主要看价格。
定海柱2号目前地板价，24岁女生一年232块买到100万保额。大麦正青春2021专为年轻人设计，首年很便宜但每年涨3%。大麦2021和擎天柱6号稍贵，但能加猝死关爱金、交通意外额外赔等功能。
最后说几句掏心窝的话
知乎有个热门问题”90后的你现在有多少存款”，排第一的答案让我记了很久。
答主是个95年男生，最美好的年纪得了白血病。常人看着都心酸，他却一直乐观面对。他说：有信念的人，总是不那么容易被打倒的。
保险的赔款，也是支撑他抗癌的底气之一。
命运总在开玩笑，年轻人也没有豁免疾病和意外的权利。我们能做的，就是过好每一天，在风险来临前给自己配好保障。哪怕只是一份几百块的医疗险、一次简单的体检。
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。有任何保险问题随时找我，我会尽我所能帮你解答。
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