先说答案：你车险里自带的那个座位险，保额一般就1万块，真出了事，连住院费都不一定够。我卖了八年保险，见过太多车主以为买了全保就万事大吉，结果真出事儿了，座位险赔的那点钱，连医药费零头都不够。
去年我一个老客户，周末载着三个朋友去郊区钓鱼，结果高速上被追尾，后排两个朋友都进了医院，一个骨折一个脑震荡，前前后后花了小十万。他想着自己有全险，结果翻开保单一看，座位险每座保额就1万，四个人加起来才赔了4万，剩下的全是自己掏腰包。他气冲冲来找我，说这保险买了跟没买有啥区别？
说实话，这还真不是保险公司的锅，是你买的时候就没弄明白。今天我就把这事儿掰开揉碎了给你讲清楚。
驾乘险是个啥？跟座位险有啥区别？
座位险严格来说叫车上人员责任险，是跟着你的车走的，但保额低得可怜。大部分车主买车险的时候，业务员顺手就给加了，也不跟你多解释，反正多一项多赚点提成。
而驾乘意外险，跟你车的座位险不是一回事儿。它属于意外险的一种，专门保车上的人。目前市面上的驾乘险大概分三种：
- 指定车：保某辆车，不管谁坐上去都保，这个最适合普通车主。
- 指定人：保某个人，不管他开谁的车、坐谁的车都保。
- 返还型：看着能返本，其实就是坑，保费贵得离谱。
我一般建议普通家庭买车，直接买指定车这种就行。你想想，你平时可能会载同事、载亲戚、载朋友，只要这辆车在保，不管谁坐上来，都有保障。那万一你自己开别人的车出了事呢？那就得靠指定人的那种了。
不过话说回来，你要是经常坐别人车上下班、出差，那不如直接买份综合意外险，一年几百块，不光坐车出事能赔，走路摔了、吃饭烫了都能赔，保的范围更广。
那些坑死人不偿命的驾乘险
我见过太多人买驾乘险被坑了，最常见的就是那种返还型的，美其名曰“百万护驾”，交个十几年，到期把钱还给你，感觉像白嫖了一份保障。
我给大家算笔账。同样保额的驾乘险，不返还的一年就交一百多块，返还型的一年得交一万多，保费差了快一百倍。那返还的部分呢？收益率算下来只有1%左右，现在余额宝都不止这个数了，你搁这儿存什么钱呢？
我之前有个客户，被一个熟人忽悠买了一款返还型驾乘险，一年交了两万多，保额看着挺高，结果条款里全是限制，普通私家车拉个顺风车都算营运，直接拒赔。你说冤不冤？
去年我测评了市面上热销的7款驾乘险，结论就一句话：指定车的4款里，平安全车驾乘险和阳光无忧驾乘险相对靠谱。
挑驾乘险，就看你关心啥
如果你就是平时家用车，偶尔拉个亲戚朋友，那平安全车驾乘险就够了。每个座位30万保额，一年才350块，你说这钱花得值不值？
但要注意，它有3天的等待期，也就是说你今天买，得等3天后才生效。你要是明天就开车出门，那得提前安排好。
如果你是跑网约车或者出租车的，那得看阳光无忧驾乘险，它不限定营运车辆，其他几款基本都只保家用车。
还有个小细节，关于住院津贴。有的产品有免赔天数，比如住院前3天不赔，从第4天才开始算。有的产品没有免赔天数，住院第一天就开始给钱。别小看这点区别，真住院了，一天几百块，住个十天半个月的就是好几千。
我自己给家里那台车买的平安全车驾乘险，就是看中它限制少。除了等待期3天，其他基本没啥幺蛾子。
那我已经有座位险了，还要买驾乘险吗？
这个问题被问了不下百遍。简单说，座位险和驾乘险最大的区别就俩字：保额。
座位险保额一般是1到5万，驾乘险通常能做到30万甚至更高。你说要是真出一次大事，5万够干啥的？现在的医疗费，骨折做个手术可能就没了，更别说还有误工费、营养费、后续康复这些。
而且座位险的理赔是按责任比例来的，你要是全责，保险公司只赔你该赔的那部分。驾乘险是意外险，只要人受伤了，符合条款就赔，不问谁的责任。
再说，你不能保证每次坐你车的人自己都有意外险吧？万一是个没保险的亲戚，出了事你不得全兜着？花个三百块给全车人上个保险，这买卖划算。
%%PROTOTECTED_FIGURE_11%%
最后几句掏心窝的话
道路千万条，安全第一条，这话真不是开玩笑的。去年全国交通事故死亡人数超10万，平均每6分钟就有一个人死在车轮底下。谁也不想出事，但真出了事，没有保险兜底，那就是倾家荡产的事。
买驾乘险这事儿，别嫌麻烦，也别抱着侥幸心理。我见过太多家庭，平时省那几百块，出事之后在医院门口抹眼泪，到处借钱。
你要是还不知道意外险怎么买，或者想了解意外险多少钱一年，可以直接问我。我干了八年，什么妖魔鬼怪的产品没见过？帮你避开那些坑，比啥都强。
今天这些话，能听进去的，我谢谢你。觉得我危言耸听的，我也理解。但保险这东西，用不上是万幸，用上了是后悔当初没多买点。祝大家平平安安，永远用不上最好。