上个月陪一个做企业的朋友吃饭，他愁眉苦脸地告诉我，手里有一笔闲钱，存银行利息越来越低，炒股又怕本金都搭进去。他说看了好多理财险，业务员讲得天花乱坠，但他自己拿计算器一按，IRR连3%都不到，感觉被忽悠了。其实市面上真正值得看的增额寿险就那几款，关键是要会对比现金价值和IRR，别光听人讲故事。这篇文章就是给像他这样有储蓄需求、又不想被坑的朋友看的，直接把目前还值得关注的几款产品拉出来对比。
增额寿险到底是个什么玩意儿？先搞懂再买
很多朋友一听到寿险就想到死了才赔钱，其实增额寿险完全不是那个思路。你可以把它理解成一个披着寿险外衣的储蓄账户，钱放进去，保额和现金价值每年按写进合同的固定利率复利增长。想用钱的时候，通过减保或者保单贷款取出来，剩下的钱继续滚。
它跟定期寿险和定额终身寿险的区别，用一张图看最清楚：
定期寿险是消费型，保一阵子，人走了赔钱，人没事钱就打水漂了；定额终身寿险是保一辈子，保额固定不变，主要给家人留一笔确定的钱；增额终身寿险保额和现金价值会逐年增长，活得越久、放的时间越长，账户里的钱越多。
说人话就是，定期寿险是纯粹的保险，定额终身寿险是保险加一点储蓄，而增额终身寿险的核心是储蓄加一点点身故保障。所以买增额寿险的人，九成以上是冲着它的存钱功能去的。
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为什么突然这么多人在抢增额寿？因为这几件事
今年很特殊，之前高收益的年金险产品基本已经绝迹，4.025%预定利率的时代早过去了。市场上能锁定长期利率、又灵活的产品越来越少，增额寿险就成了替代品。
它有几个实实在在的好处：
- 收益白纸黑字写进合同，不受市场利率波动影响。现在银行大额存单利率都降到3%以下了，而增额寿险的IRR长期能接近3.5%，最关键的是，这个数字是固定的，不受未来利率下行影响。现金价值每年涨多少，什么时候涨到多少，都在合同里清清楚楚写着。
- 用钱比较灵活。不像年金险，一定要等到退休才能领。增额寿险你想用钱的时候，在手机上就能操作减保，把钱取出来，剩下的继续复利增值。不想减保的话，也能直接保单贷款，贷出现金价值的80%左右，利息比银行贷款还低。
- 安全性极高。保险公司受到严格的监管，每个季度都要考核偿付能力，哪怕保险公司真出了问题，还有保险保障基金兜底。这比买P2P、信托安全多了。
现在还能买的增额寿，就这6款值得看
我扒了目前市场上还在售的主流产品，按缴费期和收益水平分成了两类，每款都给出了明确的特点和适合人群。建议根据自己的资金规划来选。
第一类：传统型增额终身寿险（适合长线持有、灵活使用）
这一类产品形态最纯粹，就是看现金价值增长速度和回本时间。我对比了不下20款产品，最终筛选出以下4款。
爱心守护神2.0
30岁女性，年交10万，交3年或5年，到80岁时IRR能达到3.49%，非常接近3.5%的顶格利率。它有个很特殊的保障，万一因为航空意外身故，能额外赔一笔有效保额，经常出差坐飞机的朋友等于多了一份保障。另外它支持养老年金转换，以后想把这笔钱转换成退休金来领也可以。
和泰鑫享盈
起投门槛只有1000元，预算不多的年轻人也能上车。它的加减保规则非常宽松，线上操作，不限时间、频率、次数、额度，这在目前的增额寿市场里非常稀缺。如果你是那种暂时没想好钱怎么用，以后可能随时要动这笔钱的人，选它最合适。短期交费回本也很快，趸交、3年交、5年交，基本第6年现金价值就超过已交保费了。
弘康金多多（利多多）
这款产品的收益处于市场第一梯队。30岁男性，年交10万，5年交，70岁时IRR就能达到3.49%，现金价值的增长速度在同类里非常罕见。如果你追求极致收益，而且打算一次交清或者短期缴费，它可以重点关注。
弘康金玉满堂（金满意足臻享版）
这款综合实力很均衡，健康告知只有一条，三高人群、乙肝携带者、有结节的朋友都能直接投保。长期缴费回本速度快，15年、20年交的情况下，交完费之前现金价值就已经超过已交保费了。它还额外保障假日交通意外，节假日出去玩，保障加倍。
以上这几款，我把核心差异整理成了表格方便大家对比：
第二类：长期护理型增额寿险（兼顾失能保障）
这类产品形态比较新，除了储蓄增值，还多了一个失能护理保障。如果你担心自己或者家人年纪大了以后需要长期护理，可以重点看它。
颐悦无忧长期护理险
它跟普通增额寿不一样的地方在于，普通增额寿只保障身故和全残，但颐悦无忧保障因病身故和失能状态，也就是说，万一老人失能了，它能直接赔一笔护理金，理赔门槛更低。健康告知也很宽松，小三阳患者都能直接买。收益方面，30岁男性年交10万，5年交，第6年现金价值就超过保费了，后期IRR最高能到3.493%，比不少传统增额寿还高。
增额寿险不是谁都适合买，先看看你在不在圈子里
虽然增额寿险确实香，但别脑子一热就跟着买，它并不适合所有人。我总结了以下三类最适合的人群：
家庭经济支柱
不管怎么说，它依然带着寿险的基因。万一家里赚钱的主力出了事，它能赔一笔钱让家庭不至于瞬间陷入经济危机。孩子和老人就别凑热闹了，你们不承担家庭经济责任，买了反而增加负担。
手里有闲钱、能长期放着的人
增额寿险的优势要时间才能体现，通常来说，至少放10年以上，IRR才能拉开跟银行理财的差距。如果你这笔钱三五年内就要用，放进增额寿反而可能亏本，因为前期现金价值低，退保会有损失。
基础保障已经配齐的人
这是我反复强调的原则——先保障，后理财。医疗险、重疾险、意外险、定期寿险这些基础保障都没配置好，就别急着买增额寿。否则万一遇上大病或意外，这份理财险帮不上任何忙，还得退保亏钱。
如果你想先给自己配好基础保障，可以参考这篇文章的思路：
几个容易被坑的细节，买之前务必看清楚
很多朋友以为只要选个收益高的产品就完事了，其实还有几个细节容易踩坑。
第一，所谓的“保额增长率”不是你的收益率。有些产品宣传说保额按4%复利增长，听起来很诱人，但那是保额，不是现金价值，现金价值才是你能拿到的钱。一定要看写入合同的现金价值表，自己算一下IRR。
第二，减保规则天差地别。有些产品减保没有次数限制，有些一年只能减一次；有些规定了每年减保不能超过基本保额的20%，有些干脆不允许减保。如果你以后可能要一次性取一大笔钱，那就要选减保规则宽松的。
第三，回本时间很重要。不同产品回本速度差很多，同样5年交，有的第5年就回本了，有的要到第8年。如果你对资金流动性要求高，优先选回本快的。
我把这些关键点整理成一句话：买增额寿，核心就看现金价值增长速度和减保灵活性，其他都是锦上添花。
写在最后，寿险对比也好，寿险推荐也罢，本质上都是帮你找到最匹配自己需求的产品。寿险保额固然重要，但在这个利率下行的时代，能锁定一个长期稳定的复利增长，才是增额寿最大的价值。希望这份清单能帮你做对选择，少花冤枉钱。
如果还是不确定适合自己的方案，我整理了一份详细的避坑笔记，里边有完整的寿险对比思路。
一、增额终身寿险是什么？
二、增额终身寿险四大功能是什么？
三、2022年增额终身寿险排名，哪些产品值得关注？
四、哪些人适合投保增额终身寿险呢？
五、奶爸总结