上个月我一个老客户老张，半夜给我打电话，说他儿子急性阑尾炎住院，手术费加住院费花了一万八，结果医保一分没报。老张在电话里骂骂咧咧：”交了好几年医保，关键时刻屁用没有！”我问他：”你儿子医保是不是断过？”老张沉默了几秒，说：”去年换工作的时候空了俩月……”
这事儿我见太多了。卖了八年保险，光是因为断缴医保吃大亏的客户，我一只手数不过来。今天咱就唠唠医保这档子事儿——你知道医保怎么交、怎么报、断缴了有多惨吗？
先搞清楚：你交的是哪种医保？
我有个客户小刘，在深圳一家互联网公司上班，每个月工资条上扣了三百多块医保钱，但他压根不知道这钱花哪了。其实上班族交的是职工医保，公司按你的工资基数给你交8%，你个人再掏2%。公司交的那部分大头进统筹账户，你个人交的钱和公司划的一小部分进个人账户。
故事类型：穿越、科幻
故事主题：《曹操穿越到2020年，问我医保怎么用》
故事背景：公元208年，曹操兵败赤壁，准备退回江陵，途中因域外陨石降临，时空扭转，因而穿越到现代的五年后，因寻回路无果，只好顺应天意，隐居北京……
主人公：曹操
穿越地：北京
统筹账户就是那个大池子，住院报销主要靠它；个人账户的钱你可以拿来买药、看门诊。但很多人不知道，个人账户里的钱不是你想花就能花的——各地政策不一样，有的地方能取现，有的地方只能看病用。
还有一种居民医保，就是没工作单位的人交的，一年交几百块，政府再补贴一部分。分城镇居民医保和新农合两种，交一年保一年，每年固定时间自己去交。以河南为例，在河南税务公众号上就能完成缴费。
有人觉得职工医保交得多亏了，其实不然。职工医保有三个优势：报销比例高、最高赔付额度大、个人账户有钱花。但有一点要注意：很多城市医保必须去定点医院才能报销，你办医保的时候会让你选定点医院。这个可以改，比如北京职工可以直接让公司帮你改，深圳可以登录医保局官网自助变更。
哦对了，有些城市不限定点，比如北京有19家A类医院、144家定点专科医院和124家定点中医医院，只要有医保就能报。
还有少儿医保，孩子出生三个月内办理，从出生当天起的住院费用都能报。我有个客户就是没注意这个，孩子出生黄疸住院花了好几千，一分没报着，后来跑来问我才知道早点办就能省下这笔钱。
看病报销，到底能报多少？
去年我一个客户王姐，在三甲医院做了个胆囊切除手术，总共花了4万8，最后医保报了2万9，自己掏了1万9。王姐还挺满意，说至少报了一半多。但说实话，如果她懂点医保政策，能报更多。
医保有三大报销目录：药品目录、诊疗项目、服务设施。只有在目录内的才能报，目录外的自费。而且不同地区目录有差异，要以当地为准。
1、只有甲类药 100% 报销：乙类药只报一部分，不同乙类药报销比例都不一样，比如报 90 %，那剩下的 10 %则要自己掏钱。而目录外的药，俗称“丙类药”，需全部自费。
2、特殊诊疗项目不报：对于体检、牙齿矫正等诊疗费，也不在报销范围内。
3、只报普通床位费：如果你住在 VIP 病房或者特需部，这部分的床位费没法报销。
拿北京职工医保说，门诊每年要先花够1800元（免赔额），超出的部分才能按比例报。三级医院报70%，二级报80%，一级报90%。也就是说，你花500块钱看门诊，因为没到1800元的免赔额，一分不报。
住院的话，职工医保的免赔额是1300元，超过部分分段报销：1300到3万报85%，3万到4万报90%，4万以上报95%。居民医保的免赔额是300元，但报销比例低一些，最高限额也低。
划个重点：小病别去大医院！大医院免赔额高、报销比例低。同样的病，在社区医院报得更多。保险规划这事儿，真不是买份保险就完事了，得懂怎么用。
那能报销的也就是 （2400-1200）*70%=840 元；
( 2400 – 550 ) x 50% = 925 元；
像王姐那种情况，如果她先去社区医院看，可能报销比例能到90%，能多省好几千。
异地就医，这些坑你别踩
去年有个客户李叔，退休后去海南跟儿子住。结果在海南突发心梗，住院花了6万。他以为医保能报，结果因为没办异地备案，最后只报了2万出头，亏了将近1万。
异地就医分三种情况：长居外地、异地转诊、临时就医。
长居外地比较好办，先在参保地备案，再选定点医院，拿着医保卡就能直接结算。备案方式有网上办、电话办、窗口办。
异地转诊麻烦点，需要当地医院开转诊证明。没证明的话，报销比例会大幅下降。比如深圳转诊北京，有证明报70%，没证明可能只报50%。
临时就医也得注意，有些地方要求提前电话备案，不然报销会打折扣。
记个全国社保热线：12333，异地就医前先打电话问清楚。
现在看病不用带卡了
很多人不知道，现在很多地方看病可以不带医保卡了。医保电子凭证已经在全国多个省份试点，微信上就能激活使用。
在微信里搜”我的医保”公众号，点”医保凭证-激活凭证”，按提示操作就行。激活后，去医院挂号、缴费、买药，扫码就能搞定，再也不用翻包找卡了。
医保就诊：在医院可以通过微信扫码，进行缴纳挂号和诊间支付费用，减少窗口排队；
购药支付：在药店出示微信中的医保码，无需麻烦的找零和刷卡；
医保账户查询：想查就查，医保账户变动随手掌握，每笔医保支付明细都可以轻松查询； 医保业务办理：标准统一，跨区域互认，办理医保业务全国通用。
我有个客户说，他上次去医院忘带卡，本来准备自费了，结果想起来手机里有医保码，扫码就搞定了，省了三四百。科技这东西，真是改变生活。
千万别断缴！断缴的后果你扛不住
回到开头老张儿子的事儿。他儿子就是断缴了俩月，结果住院一分不报，白白亏了一万八。这还算少的，我有个客户断缴半年，后来查出甲状腺癌，手术加治疗花了7万，医保只报了1万出头，因为他重新缴费后要等6个月才能享受报销。
断缴的影响：
- 第二个月开始就不能报销医药费
- 连续缴费时间清零，每年报销上限降低
- 有些城市买房买车、积分入户都受影响
所以，换工作的时候千万注意：大部分公司社保缴费日是每月15号，最好交完当月社保再离职，新公司赶紧续上。如果暂时没找到工作，本地户口可以自己去社保局交，外地户口可以找第三方代缴，但要注意别被坑。
其实医保只是最基础的保障，真遇到大病，光靠医保远远不够。我卖保险八年，见过太多家庭因为一场大病倾家荡产。医保报完，剩下的自费部分，如果有商业医疗险就能兜底。
我的建议是，医保千万别断，这是底线。然后根据自己情况，搭配一份百万医疗险，一年几百块，能保几百万。有家庭的话，再把重疾险配上，万一得大病，一次性赔一笔钱，弥补收入损失。
1、报销福利更好，如果遇上住院等巨额花费，职工医保会报销得更多
2、职工医保交满一定年限后，比如上海交满15年，退休后就可以免费享受； 而居民医保只能交一年就保一年
3、职工医保会有个人账户，职工每个月缴纳的医保费用，都会进入这个个人账户； 我们平时可以用账户的钱去药店买药，支付门诊费用等。
这几年我给不少家庭做过保险规划，发现很多人连医保都没搞明白就想买商业险，本末倒置了。先把医保用好，再考虑商业保险，这才对。
最后说一句：医保是国家的福利，但真不是万能的。保险规划这事，得趁早，别等生病了才想起来。我那个客户老张，现在逢人就讲他的教训，但那一万八已经回不来了。希望大家别重蹈覆辙。