上个月部门聚餐，老张端着啤酒坐到我旁边，压低了声音问：“你说，我肺结节还能买医疗险吗？”我看了他一眼，没直接回答，先问他：“你之前买过保险吗？”他摇摇头说前几年觉得身体还行，拖到现在体检报告一堆红字。我从手机里翻出一个链接发给他，说：“这个你试试。”他扫了一眼，第一句就是“0健康告知”，整个人都愣住了。
我干理赔五年，见过太多人因为健康告知被拒赔。三年前我表姐查出甲状腺癌，术后想买保险，结果所有公司都拒保。那时候我还在想，要是有一种保险，生过病也能买就好了。没想到这种产品真的出来了，就是众民保系列。
我知道很多人第一反应是：没健康告知，那理赔会不会很严？说实话，我见过太多标体投保却因为既往症被拒赔的案例。比如有人买完医疗险半年后查出了肝囊肿，被保险公司以“投保前就有”为由拒赔。但众民保这路子不一样，它明确说“得过癌症也能买”，只不赔约定的五大类既往症及其并发症。也就是说，你因为肺癌住院，符合理赔条件就能报；但如果是甲状腺癌复发，那就赔不了——因为甲状腺癌是它的“既往症”。
不过这东西有个致命伤：风控。很多人身体符合条件，但风控过不了。我同事老王，高血压、脂肪肝、肺结节，全有，结果投保时直接被风控拦截，页面显示“该产品暂不支持投保”。他气得摔手机。我告诉他，这是保险公司通过大数据判断你的风险等级，和你提交的健康状况无关。比如你最近频繁搜索癌症、理赔关键词，或者在其他平台有过理赔记录，都可能触发风控。
但今天我要说的好消息是：众民保系列放开医疗险类风控了。简单说，之前被风控卡住的人，现在有机会上车了。我第一时间通知了老王，他抱着试试的态度，结果通过了。他跟我说：“早知道这样，去年就该撞运气。”我纠正他：“不是撞运气，是保险公司在调整策略。这两年医疗险竞争太狠，大家都在抢亚健康人群这块蛋糕，众民保能放开风控，说明它想做大。”
讲个真实案例。去年有个客户，38岁，程序员，体重200斤，有脂肪肝、高血脂、腰椎间盘突出，还有甲状腺结节。他看了很多保险，全部被拒保，最后找到我。我推荐他试试众民保，他申请后直接过了。今年3月他因为急性胰腺炎住院，花了8万，医保报了3万5，众民保赔付了4万。他后来发微信跟我说：“早知道这个产品，我应该早两年买。”我告诉他，你早两年买，也许那时候风控没过呢。
所以说，这产品适合谁？
第一，身体有严重既往症的人——得过癌症、脑梗、冠心病、糖尿病并发症，这些传统医疗险直接拒保的病，它能保。
第二，体检报告一堆问题，但还没到拒保程度的人——比如肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、高血压、高血糖这些，它不看健康告知，直接过。
第三，年龄偏大的人——最高80岁都能买，而且价格合理。很多老人到了60岁就买不到医疗险了，但这个可以。
当然，它也有短板。比如它的免赔额是医保内1万、医保外1万，分开计算。也就是说，你住院花了5万，医保报了2万3万，剩下2万多的自费部分，要先扣医保内自费的1万和医保外自费的1万，剩下的才赔。这个门槛比普通的百万医疗险高。但话说回来，你连保险都买不了，讨论免赔额有意义吗？
我也见过一些人在这上面犹豫。上个月一个朋友问我：“这个产品能赔原位癌吗？”我说能，合同写得很清楚，原位癌属于轻症，按比例赔付。他又问：“那甲状腺癌能赔吗？”我告诉他，甲状腺癌属于轻度恶性肿瘤，按轻症赔；但如果是之前得过甲状腺癌的，那就不赔，因为它算既往症。他想了想说，那我还是考虑普通的医疗险吧。我说行，但你要做好准备，普通医疗险对甲状腺结节和肺结节的核保很严，大概率除外承保，甚至直接拒保。
所以在做医疗险对比的时候，你要想清楚一件事：你要的到底是什么？是“能买进去”还是“赔得全面”。如果你还能买到普通的百万医疗险，那就别考虑众民保。但你如果已经被拒保了，或者被除外了，那众民保就是你最后的选择。就像我那同事老张，他肺结节4A级，问了好几家医疗险，全部除外肺部和甲状腺，他气得不行。我告诉他，你与其买个除外肺部的医疗险，不如直接买众民保，至少肺部的理赔是正常的。他听了我的，买完第二天给我发了条语音，只有三个字：“谢谢你。”
我经常跟客户说，买保险不是买菜，别总想着货比三家。比来比去，最后可能哪家都买不了。尤其是医疗险推荐这件事，你得先看自己还有没有资格买。很多人在网上看了一些医疗险对比，就觉得众民保“贵”，免赔额“高”，但其实你没得选。
我自己也买了一份。虽然我身体健康，但考虑到家里有长辈得过癌症，我担心未来的基因风险。而且众民保没有健康告知，以后如果身体有变化，也不影响续保。这一点其实很重要。很多医疗险虽然现在能买，但如果你下一年身体出了问题，它可能就不让你续保了。而众民保明确说“不因理赔而拒保”，只要不停售，就能一直续。
最后我想说的是，保险公司不是慈善机构，它放开风控，说明它算过账，觉得有钱赚。而我们要做的，就是在它愿意让利的时候，赶紧上车。就像坐公交，你不能等车开走了再说“早知道就早点上了”。
所以，如果你还在纠结，就问问自己：你还能买到别的医疗险吗？如果能，去对比；如果不能，别犹豫。