先说答案：能抵个税的保险就两种——税优健康险和个人养老金。别听卖理财险的瞎吹，什么储蓄险、教育金都能抵税，纯属扯淡。我干保险8年了，见过太多人白花冤枉钱。今天就把这事说透，顺便教你操作步骤。
第一种：税优健康险，每年最高省1080块
这块不算新东西，2017年就推了，但很多人压根不知道。说白了就是国家给个福利——你买指定的健康险，每年最多2400块的保费能税前扣除。啥意思呢？就是你这2400不用交税，税率越高越划算。
举个例子：我客户老张，月薪2万，税率20%。他买了份税优健康险，每年2400保费。本来这2400要交480的税（2400*20%），现在不用交了。等于国家给他报销了480块。要是老张月薪5万，税率45%，那就省1080块。
市面上能抵税的健康险，保单上都有个“税优识别码”，长这样：
这玩意儿是抵税凭证，电子保单右上角就能找到。申报时得手动填。
操作步骤：个税APP里找到【其他扣除项目-商业健康险】→点【新增】→输税优识别码、扣除金额2400、保险公司名称。
注意：不是所有健康险都行，必须是产品名称带“税优”二字的。像太平洋蓝医保住院医疗、中荷岁岁享护理险这种。
第二种：个人养老金，每年最高省5400块
这个这两年火得一塌糊涂，银行员工天天在朋友圈刷屏。但很多人只盯着“省税”这一点，其实它的真正价值我后面说。
简单说：你每年最多往个人养老金账户存1.2万，这笔钱可以税前扣除。存进去后你能买指定产品（基金、理财、存款、保险），等退休才能取。退休取的时候，只按3%的税率交税。
省多少？月薪2万（20%税率）：1.2万省税2400块。月薪5万（45%税率）：省5400块。
我有个客户小赵，做程序的，年薪60万。去年存了1.2万，结果退了5400的税。他跟我说：“哥，这比理财还香，白捡钱啊。”我说：“你税高当然香，月薪5000的存这个，每年就省360块，意思不大。”
申报操作：个税APP→【办&查】→【个人养老金扣除管理】→点右上角“授权管理”开启授权→【一站式申报】选年度，一步步操作。
最后汇算时确认一下，个人养老金那栏有没有扣掉1.2万。
这里说个坑：很多人开户后忘了存钱，或者存了钱没买产品就放着。结果就是——钱在账户里，但没抵税。因为必须买了产品才算。
个人养老金真正的价值，不只是省税
我卖了这么多年保险，见过太多人退休金不够花的。有个客户阿姨，退休前月薪1万，退休后养老金才3000。她跟我哭：“现在物价这么高，3000块够干啥？”
国家推个人养老金，背后是两件事：
第一，社保养老金扛不住了。我国社保是现收现付制——年轻人交钱养退休老人。现在老龄化多严重？2022年出生956万人，1992年出生2100万人。等2052年，这956万人要养2100万退休老人……想想就头皮发麻。
第二，国家逼你强制储蓄。个人养老金账户封闭运行，没到退休年龄取不出来。这就防着那些“月光族”——省得你老了连饭都吃不上。
它活多久、领多久，可以提供终身稳定、源源不断的现金流！
它领取金额100%确定，可月领、可年领，自动打款到账，和社保一样方便、稳妥！
它活得越久、领得越多，保单利益也越高，优质产品长期利益轻松突破3%，尤其适合家族有长寿基因的人购买！
不过说实话，每年1.2万存30年也就36万（不算收益），退休后每月多领1000多块。单靠这个养老？别开玩笑了。真正想养老无忧，还得靠商业养老保险。
商业养老保险怎么选？我推荐你先看这款
有人问我：“那我自己买点基金定投不行吗？”行啊，前提是你能管住手别提前取出来。我见过太多人，基金赚了点就卖了补贴家用，亏了又割肉离场。到头来养老钱一分没攒下。
养老年金险的好处就是——钱在保险公司，你取不出来。但每年按时给你发钱，活多久领多久。这跟社保一个逻辑，但你说了算。
目前市面上产品很多，但我比较推荐复星保德信星颐2.0。为啥？5个优点：
1. 领钱早。传统年金险女性55岁、男性60岁才能领。星颐2.0最快第7年就能领，0岁宝宝买，7岁就开始领压岁钱了。我有个客户给5岁儿子买了，每年存5万，存10年。儿子12岁开始领钱，每年领1.8万，领到老。儿子跟同学吹牛：“我每个月都有退休金。”
2. 领得多。同样是30岁女性，年交10万交10年，50岁开始领。星颐2.0每年能领12.8万，领到死。106岁还能一次性拿128万。
3. 能停领。不想领钱了？可以，把钱留在账户里复利增值。啥时候想领了，再开始领。这叫“交清增额”，写进合同不用审核。
4. 门槛低。现金价值增长快，第7年就超过已交保费。急需用钱时能减保取现。最最重要的——没有健康告知。得过癌症、心脏病也能买。
5. 送服务。保费超过50万，能住复星的高端养老社区。超过30万，有旅居、留学服务。还有基因检测、细胞储存这些。
1/3/5年交：第7个保单周年日，或40/50/55/65周岁
10年交：第10个保单周年日，或40/50/55/65周岁
15年交：第15个保单周年日，或40/50/55/65周岁
20年交：第20个保单周年日，或40/50/55/65周岁
保险怎么买才不踩坑？我给你3条建议
干保险这些年，见过太多人买错产品。分享3条经验：
第一条：先保障后理财。别一上来就买年金险。先把重疾、医疗、意外配齐。我有个客户，年收入30万，买了5万养老年金，结果得了胃癌，年金险一分钱赔不了。后来我帮他重新做了保险配置方案，先配了50万重疾+百万医疗，剩下的钱再买年金。
第二条：算清楚再下单。年金险的收益是确定的，买之前让业务员给你拉个利益演示表。看看领到80岁能拿多少，内部收益率（IRR）是多少。低于3%的别买，不如存银行。
第三条：别贪图小恩小惠。有些保险公司送体检卡、送旅游券，其实羊毛出在羊身上。年金险贵1个点，你这辈子少领几十万。
总结一下
能抵税的保险就两种：税优健康险（省1080块）和个人养老金（省5400块）。操作不复杂，按上面步骤来。
但别把养老押在省税上。真正的保险规划，是组合拳——社保打底、个人养老金补充、商业年金险兜底。你看那些退休后过得滋润的，基本都是三管齐下。
最后提醒一句：个税汇算到6月30日截止，别错过。退税的事，早点办早点拿钱。
通过年轻时投入的资金，为自己未来积攒一个小金库，有效缓解未来的养老压力。
这是投保养老年金险的意义。
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有疑问的，评论区留言，我一个个回。问得多的，我单独再写一篇。