去年我大学同学小李媳妇怀孕，一家子高兴得不行，逢人就问该买什么保险。结果他丈母娘听了邻居推荐，花一万多买了份“全能宝宝险”，说啥都保。我一看保单，这玩意儿保额低得可怜，重疾才10万，附加一堆没用的意外险，每年保费还死贵。小李后来想退保，只能退几百块，气得直拍大腿。
我干保险8年了，自己也当了爹，当年老大出生那会儿，我也被亲戚忽悠买过类似的“坑货”。现在回头看，生娃这件事，花钱的地方多了去了，但保险这一块，只要提前搞懂，真的能省下好几万。今天我就按时间线，从备孕到生完娃，把哪些保险该买、哪些别碰，掰开了揉碎了跟你说。
备孕期：这是最容易忽略的“省钱大招”
很多宝妈怀孕后才想起来看保险，但最省钱的那一步，其实在怀孕前就该做好。就是你的**生育保险**。
真的，我见过太多人因为换工作、辞职，把生育保险断缴了，结果白白损失好几万的生育津贴和医疗报销。这东西不需要自己交钱，公司帮你交，但只要你断缴超过3个月，很多城市就享受不了待遇了。
比如北京、上海、广州、深圳，都要求生育险至少连续交满9个月才行。我有个客户，怀孕两个月时从原单位裸辞，结果生育险断了一个月，后来孩子出生，产检和分娩的费用一分没报，生育津贴也领不了。她后来打电话问社保局，人家说可以补缴后报销，但流程麻烦，报销比例也会降低。
所以备孕的姐妹们，千万别随便断社保。万一断缴了，也要赶紧想办法补上，别等到生完再后悔。
具体能领多少钱呢？咱们看一下：
以北京为例，假设你们单位上年度人均缴费工资是9000元，顺产产假128天，那你领到的生育津贴就是：9000÷30×128=38400元。如果这个数比你平时工资低，公司还得补差额。你想想，这白拿的钱，断缴了多亏。
报销流程也不复杂，孕满12周后，去办个生育登记，选个定点医院，出院直接刷卡就行了。
这里插一句，很多人问：“我辞职了自己交社保，能享受生育险吗？”大部分城市不行，因为生育险只能单位交。所以你自己交灵活就业社保的话，记得问清楚当地政策。
如果实在断缴了，也别绝望。有些城市允许补缴后报销，但流程会麻烦点，报销比例也可能降低。比如广州只能报80%，北京和上海不受影响。
生育津贴 = 公司上年度职工月平均工资÷30 × 产假天数
最后提醒一句：生育津贴不需要你自己跑去社保局领，把资料交给公司人事就行，包括计划生育证明、身份证、出生证明、诊断证明等。具体资料打电话问当地12333。
好了，生育保险这块说完了。下面说说怀孕期间的风险保障。
怀孕期：除了社保，这两类保险值得考虑
我见过太多宝妈，怀孕时只想着给宝宝买保险，却忽略了自己。其实怀孕本身有风险，妊娠高血压、糖尿病、羊水栓塞，这些并发症虽然概率低，一旦发生，医疗费可不低。
这时候，除了社保，还可以考虑孕产险。这类保险专门保妊娠并发症，以及新生儿的先天性疾病、重症监护费用。
市面上产品不多，我挑4款比较常见的：
简单说：如果你担心妊娠并发症，就选保额高的，比如“好孕妈妈”，严重并发症一次性赔5万；如果你担心新生儿早产或畸形，可以选“安联小幸孕”。
如果有任何社保方面的问题，也可以随时找我，我会一一帮你解答~
这类保险保费不高，一年几百块，但能给孕期多一份安心。当然，如果你的预算充足，想要更全面的保障，也可以搭配购买。
至于高端医疗险，比如覆盖私立医院生娃的那种，一年保费几万块，普通家庭就算了。除非你打算去和睦家生孩子，那才用得着。
说完了孕期，孩子出生后，才是花钱的正式开始。
出生后：少儿医保是头等大事
我见过太多新手爸妈，孩子一出生，急着买各种商业保险，却忘了最基础、最实惠的少儿医保。
国家给的福利，千万别浪费。最好在孩子出生后3个月内办好，这样从孩子出生那天起的住院费用，都能报销。超过3个月再办，就要等几个月生效了。
咱们看看少儿医保能报多少：
举个例子，北京的小A宝宝肺炎住院，花了4800元，医保目录内4300元。报销部分：（4300-650）×75%=2737.5元，自己只掏了2062.5元。你看，将近一半的费用都报销了。
办理流程也很简单：
第一步：准备材料。孩子和家长身份信息、父母银行卡、孩子照片的回执单。
第二步：参保登记。可以通过网页、微信或线下社保局办理。以深圳为例，登录深圳市人力资源社会保障局官网，找到“个人参保管理”→“少儿首次参保”，按提示填信息就行。
第三步：办社保卡。带上父母身份证、户口本、出生证明、照片回执，去银行办，有的城市当天就能拿卡。
各地政策有差异，打当地12333咨询最靠谱。
办好少儿医保后，再考虑商业保险，这样最划算。
给宝宝买保险：这三类就够了，别花冤枉钱
我做了这么多年，接触了几千个家庭，发现大家给孩子买保险最容易犯两个错：一是买了一大堆没用的，二是花了一两万买贵了。
其实，孩子需要的保险就三类：意外险、重疾险、医疗险。一年几千块就能配齐。
**意外险**：孩子活泼好动，磕磕碰碰是常事。根据数据，儿童意外伤害中，溺水、交通事故、跌落是最多的。一份意外险一年才一两百，能保意外医疗和意外身故/伤残。
**重疾险**：儿童重疾虽然概率低，但一旦发生，比如白血病，治疗费几十万起步。孩子买重疾险，年龄越小越便宜，500元就能买到50万保额。
**医疗险**：少儿医保有起付线和封顶线，只能报销医保目录内费用。所以需要百万医疗险来弥补，进口药、自费药都能报。但百万医疗险通常有1万免赔额，所以可以搭配一份小额医疗险，把这1万缺口补上。
>
市面上产品很多，我挑几个性价比高的组合方案，适合不同预算的家庭。
三套保险组合方案（以5岁男宝为例）
方案一：经济实用型（年保费约1288元）
适合预算紧张的家庭，先用最低成本覆盖核心风险。
少儿医保（必须的）+ 重疾险（妈咪保贝新生版，50万保额）+ 医疗险（人保好医保长期医疗）+ 意外险（大保镖少儿版Ⅱ）。
重疾险保30年，50万保额，每年635元；医疗险200万一般医疗+400万疾病医疗，每年196元；意外险20万身故/伤残+10万意外医疗，每年72元。总共不到1300元。
方案二：中端进阶型（年保费约2968元）
适合预算充足的家庭，在方案一基础上做了优化：重疾险换成保终身，孩子长大后不用再补买；再加一份小额医疗险，覆盖百万医疗险的免赔额。
年保费约3000元，保障更全面。
如果不知道哪一款产品更适合自己，可以找我咨询，
我会根据你的实际情况，帮你从全网挑选最合适的保险产品~
方案三：高端顶配型（年保费约4500元）
适合追求极致保障的家庭。重疾保额提升到60万，附加重疾二次赔、恶性肿瘤二次赔、投保人豁免。意外险也提高到50万保额。
一年4500元，孩子终身大病保障和意外保障都非常全面。
当然，保险配置是件个性化的事。比如你家宝宝有早产、黄疸等特殊情况，可能有些产品不能买，需要换其他方案。
最后说个大实话：养孩子是个无底洞，保险只是其中一小部分。但恰恰是这一小部分，很多人因为不了解，白白花了冤枉钱。我见过太多家庭，给孩子买保险花了一万多，结果理赔时发现这也不赔那也不赔。而那些花了三四千的家庭，反而因为买对了，真正拿到了钱。
所以，别图省事，也别跟风。花点时间搞清楚，每年省下几千块，给孩子买奶粉、上兴趣班，不香吗？
如果觉得有用，点个赞，转发给需要的人。有问题也可以随时问我。
想给孩子买保险又不知道从何下手，这里可以免费定制一份保险方案，
我会结合孩子的实际情况，给你最实用的保险配置建议：