3.5%预定利率即将调整的消息，在朋友圈刷屏了几个月，终于将尘埃落定。
据多家媒体报道：从8月1日起，保险公司在售的定价利率高于3%的人身险产品，将停止销售。这意味着，3.5%预定利率的产品最迟将在7月31日退出市场。
受此消息影响，全网迎来长期保险下架潮，康乾3号·瑞祥人生增额寿、复星保德信星海赢家（庆典版）养老年金、人保i无忧重疾险、华贵大麦期间版定寿等多款明星爆款产品都将在8月1日前下架。
与此同时，新产品的切换也已拉开序幕。从平台产品上线计划看，预定利率3%的定寿、重疾险、增额寿都已在对接中，很快将与大家见面，填补下架后的市场空白。
预定利率3%的新品，产品保障责任、价格上有哪些变化？增额寿实际收益率如何？本文就来带大家一探究竟！
1、预定利率对保险价格有什么影响？
预定利率，又叫定价利率，它是影响保险产品定价的关键因素。简单理解，在其他因素不变的情况下，预定利率下调，保险产品价格将变贵，消费者利益会减少。
通常来说，产品的保障期限越长，受到的影响可能会越大。
各大险种中，受影响最大的是终身寿险，预定利率3.5%的增额寿，长期IRR最高可达3.49%，而3%预定利率的产品，IRR最高只能在2.9%左右徘徊。其次是终身年金、两全年金、终身重疾，而以保障功能为主的定期寿险对利率的敏感度不高，受到的影响较小。
预定利率调整后，不同产品价格具体涨幅多少呢？
据东吴证券行业研究报告测算，当预定利率从3.5%下调到3%后，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和重疾险对应的毛保费涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。
2、预定利率3%新品涨价了多少
预定利率3%的新产品，保障责任上有什么变化？价格究竟上涨了多少？增额寿实际收益率如何？相信这是大家最关心的。
挑选了平台即将或已经上线的3款新品，全部采用3%定价利率。
1、增额终身寿：预定利率3%新品
信美相互人寿承保的一款预定利率3%的新品，对比它的前身“传家有道(尊享版)”，从基础保障来看，两款产品基本没有什么区别，同样面向出生满7天至75周岁的人群，保障终身，支持隔代投保和减保，可选航空、动车意外身故/全残保障。
预定利率调整，影响最大的其实是现金价值，以及它的实际收益率（IRR）：
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以0岁男孩，年交10万、交5年为例：在总保费50万的基础上，持有10年，现价少了2.3万；持有20年，现价少了7.18万；持有30年，现价少了15.4万……持有60年，现价少了83.58万。
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IRR的对比更为明显：在投保30年时，信美传家有道(尊享版）的IRR在3.23%，而采用预定利率3%的新品却只有2.73%，投保60年时，老产品和新产品的IRR分别是3.37%、2.87%。
2、定期寿险：华贵大麦旗舰版
华贵大麦定期寿险，市面上性价比最高的定寿之一。老产品将于7月31日下架，预定利率3%的新产品8月即将上线。
保障责任上，新品和老产品几乎一模一样，同样最高投保金额400万、3条免责条款、可附加失能和公共交通意外保障，肺结节、高血压、糖尿病等高发疾病人群也有机会购买。
产品价格上，受定价利率调整影响，各个年龄段普遍有所上浮，涨幅在1%-14%之间。交费期越短，保险期间越长，费率上浮的比例越高。
看下面的对比图，一目了然：
3、重疾险：君龙小青龙2号
这是一款3%定价的少儿重疾险，面向出生满28天-17周岁的儿童，产品保障全面，提供保30年、保至70周岁、保终身3种保障期限，最高保额80万元。
产品保障责任是当下少儿重疾险的“顶配”，价格上相较1代有所上涨，涨幅不高，据说有让利给客户。
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举个例子：0岁男宝、保额50万元、保终身、30年交，同样选择多次赔、恶性肿瘤—重度额外赔，1代产品保费2605元/年，预定利率3%的小青龙2号保费为2710元/年，相似责任下，保费上涨幅度为4%左右。
3、预定利率3%的产品值得买吗？
预定利率3%的新产品长什么样？
以上3款产品给大家做了一个示范，日后的新品可能有所不同，但大概率无一例外：增额终身寿等储蓄型保险收益将减少，重疾险、定期寿险等保障型保险价格将上涨。
在预定利率3.5%的产品还在售的情况下，新品明显缺乏竞争力，当下仅剩最后6天时间，有明确保障需求或有长期不动资金的客户，可以抓住机会上车。
从利率下行的趋势看，3.5%定价产品将永远退出历史舞台，未来很难再指望有高收益保险产品重现。
8月1日之后，市场上只有3%定价的新品，短期内可能丧失吸引力，但从长期看，凭借自身的独特优势，保险产品仍旧竞争力满满。
一方面，保障型保险价格虽有所上涨，但保障杠杆仍然极高，为自己和家人购买之后，仍可以借助保险以小博大，花比较少的钱抵御对生活打击巨大的风险。
另一方面，储蓄型保险收益降低，但市场利率也在持续下行，对比衬托之下，把钱放入增额寿，不仅能锁定利率，还支持通过减保灵活取现，“进可攻，退可守”，其长期稳健灵活的特性不可替代。
每一次预定利率的调整，都是保险市场的重新洗牌。对代理人和客户来说，都需要接受“再教育”，再次修正对市场的认知。
从经济宏观角度看，预定利率下调，折射出整个利率环境的下行，不仅普通人赚钱难，保险公司的投资收益也在不断下滑。
而保险的预定利率是复利，3.5%一旦确定，就是终身确定，时间跨度长达几十年甚至更久，在“复利+时间”的效应下，可能给保险公司带来巨大亏损。
预定利率下调之后，将有利于保险公司的长期稳健经营，让保险行业持续健康发展。