上个月，我一个95后同事在体检中查出甲状腺结节，她第一反应不是复查，而是翻自己的保单。翻了半天，发现她妈早几年前给她买过一份重疾险，但这张保单里，她连自己有没有如实告知、保的啥全搞不清楚。
这我太有共鸣了。刚毕业那会儿，我给自己买保险，过程贼粗暴：朋友推了个链接，我看着保额高、价格还行，咔咔一顿操作，健康告知那块直接“全部选否”，就这么下单了。
直到我这个同事去做理赔咨询，被人家问了一句：“你买之前有没有住过院？”她才慌了。我也跟着慌了。因为去年我因为急性肠胃炎挂过水，以为这不算啥，压根没当回事。但万一理赔的时候被翻出来，这单到底还算不算数？我越想越心虚。
于是我把“保险怎么买”这个事儿彻底研究了一遍，才发现我之前那套操作，完全是在赌运气。今天我就把我搞清楚的东西分享一下，尤其是关于“未如实告知”这件事儿，它比我想象的复杂多了。
健康告知，真的要严格填吗？
先别急着骂保险公司苛刻。你想啊，保险公司得靠大家交的保费来运作，它得知道它承担的风险有多大。所以买保险前，它会给我们一张“健康告知”问卷，这就是在摸底。
这不是你随便填填就完事儿的。核心原则就四个字：“有问就答”。它问了，你就得说；它没问，你不用主动交代。《保险法》司法解释二第六条就说了，你的告知义务，仅限于人家问的范围。
但问题是，这问卷长啥样你们知道吗？我给你们看看我买重疾险时的截图，那密密麻麻的，感觉像在看天书：
什么“是否患有或曾患有恶性肿瘤、高血压、糖尿病、脑血管疾病……”后面跟了一长串，我每个字都认识，但组合起来就不知道它到底想让我回答啥。尤其是那些“结节”、“囊肿”、“指标异常”的表述，我哪知道我这算不算异常啊。
所以，咱们普通人很容易踩雷：要么是看都不看全选否，要么是看了但没看明白，要么是看明白了但觉得“这应该不算病吧”。然后就埋下了隐患。
没填好，到底会不会赔？分两种情况
那问题来了，如果我没如实告知，保险公司一定会拒赔吗？
答案是：不一定。这里头有大讲究。根据《保险法》第十六条，得看你没告知的事项，是不是“足以影响保险公司承保决定”。
啥叫“影响承保决定”？我给你打个比方。这就像你去健身房办卡，你得填一个健康状况问卷。如果你说你心脏不好，健身房可能觉得你不适合剧烈运动，要么不卖你卡，要么让你多交钱，或者让你签个免责协议说练出问题自己负责。
放在保险里，这就叫“影响承保结论”：可能给你加费、可能把你的某些部位除外（就是不保这儿）、可能让你延期，甚至直接拒保。
怎么判断影响不影响？现在很多线上产品都有“智能核保”功能，特方便。比如我有个朋友，他有乙肝小三阳，他去试了某款医疗险的智能核保，结果显示：除外承保，意思是肝脏相关的疾病以后不赔。
如果他有这个问题，但投保的时候没告诉保险公司，那这就属于“影响承保结论”了。保险公司就有权解除合同，并且拒赔。这道理很公平，你隐瞒了一个会让对方“犹豫”甚至“拒绝”你的情况，对方当然可以反悔。
但还有一种情况，比如我同事之前有过急性支气管炎，但智能核保结果显示，得过这个病，治愈后也能正常买。
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那如果她买了保险，没告诉保险公司她得过支气管炎，因为这事儿根本不影响保险公司承保，所以保险公司不能因为这点解除合同。但接下来能不能赔，主动权就捏在保险公司手里了，它会看这事儿跟你出的险有没有关系。
所以，健康告知这块，真别抱着侥幸心理。我当时就是没想明白这层，以为自己捡了个大便宜，其实是在给自己埋雷。
隐瞒了，但得的病跟隐瞒的事有关，赔吗？
这正是我最关心的。比如我那个同事，如果她投保时隐瞒了甲状腺结节，后来确诊了甲状腺癌，这赔不赔？
我查了裁判文书网上的真实案例，情况不乐观。
案例一：故意隐瞒，赔不了。有个李大哥，2012年5月2日买了份重疾险，保额8万。结果2013年4月就被查出“尿毒症”，去理赔，保险公司拒赔。法院也支持拒赔。为啥？因为保险公司查出来，他在投保前就因为“慢性肾功能不全”住过院，而且出院才15天就去买保险了。这操作太明显了，属于“故意”不如实告知。法院认定他主观恶意明显，不仅不赔，连保费都不退。
这种情况，不管隐瞒的事跟出险的事有没有关系，只要是“故意”的，保险公司就可以一分钱不赔。
案例二：重大过失，也赔不了。还有个张女士，2017年5月买了29万保额的重疾险。2019年4月确诊“左肺原位癌”，也被拒赔了。原因是她投保前就有反复肺部不适，多次CT都提示有“肺结节”，但她投保时没告知。法院认为她对自己身体情况不够重视，存在“重大过失”，而且她隐瞒的肺结节跟后来得的肺癌有直接关联，所以判保险公司拒赔。这种情况，不赔，但是会退还保费。
你看，这两个案例都是隐瞒的事跟出事直接挂钩，想拿到理赔款，简直比登天还难。
那隐瞒的事跟出险没关系，能赔吗？
我当时想，那我隐瞒个不相关的总没事吧？比如我隐瞒了甲亢，后来我得肺炎，总不至于不赔吧？
我又去翻案例，结果发现，事情没那么简单。
有个冯先生，买了份医疗险。后来确诊“脑动脉瘤”并做了手术，申请理赔，却被拒赔了。保险公司拒赔理由是：他投保前就确诊了“2级高血压”，但没告知。而这个产品，对2级高血压是直接拒保的。
虽然法院调查后也承认，高血压和脑动脉瘤没有直接的因果关系，但最后还是判了保险公司拒赔。
这案子看得我后背发凉。这说明什么？说明就算你隐瞒的“小毛病”跟你得的“大病”八竿子打不着，但只要这个“小毛病”影响了保险公司的承保决定（比如人家本来就不打算卖给你），那你最后出险了，照样可能被拒赔。
我还看到一个更极端的例子，两个人都是投保时没告知“甲状腺肿大”，后来都得了甲状腺癌。结果一个法院判赔，理由是甲状腺肿大和甲状腺癌有密切关联；另一个法院判不赔，理由是肿大数十年也不必然导致癌变，两者无直接关联。
看到没？同一件事儿，在不同法院，判决结果都能相反。这完全就是在赌运气，赌法官怎么判。
所以，我之前那种“随便买买”的心态，真的就是在赌。但保险是拿来保障风险的，不是拿来赌的。要是最后因为自己埋了个雷，导致该拿的钱拿不到，那才真的是亏大了。
买保险，求的不就是个安心吗？
后来我想通了，家庭保险规划这件事，不能偷懒，健康告知必须做到位。如果你跟我一样，之前已经买过保险，但不太确定自己当时有没有告知清楚，我劝你赶紧翻翻当时的投保记录。如果发现确实有疏漏，而且那个遗漏的点会影响承保结论，你最好主动联系保险公司做“补充告知”，看能不能加费或者除外。别等到出事的那天，才来后悔当时为什么没多看一眼那个问卷。
当然，健康告知做对了，只是买对保险的第一步。怎么根据自己预算挑产品、保额买多少、预算怎么分配，这些也是大头。我这段时间陆续整理了一些自己的心得，如果你也在纠结保险怎么买，可以看看我之前写的那篇关于预算分配的文章，应该能给你点启发。
如果你跟我一样，也是刚工作没几年，预算有限，那保险规划的重点可以先放在“保大不保小”上，优先保障那些一旦发生就会对家庭造成毁灭性打击的风险。
像意外险和百万医疗险这种，一年几百块钱就能撬动几百万的杠杆，性价比很高，可以优先配上。等预算宽裕了，再考虑加一份长期的重疾险。
好了，关于“未如实告知”这块，我算是基本搞明白了。但我发现这还不是最坑的，最坑的是那个所谓的“两年不可抗辩”条款。我一开始以为只要熬过两年，保险公司就不能拒赔了，感觉像拿到了免死金牌。但我研究的这几个案例，全是两年内出险的，所以都没用上这个条款。那如果是两年后出险呢？是不是就能赔了？这个问题我还在研究，等我看完下一波案例再来跟你们汇报。