上个月有个客户跑来问我，说在支付宝上看到一款保险，宣传页面写得天花乱坠，’一元起投”终身领取”退休后第二桶金’，心动得不行。我一看，是某款年金险。我问她：你买这玩意儿图啥？她说存钱养老啊。我又问：你知道这产品收益多少吗？她愣了。后来我帮她算了算，IRR连3%都不到，还不如老老实实存银行定期。她直呼幸亏没买。
支付宝的蚂蚁保险就像一个超级市场，产品换了一茬又一茬，水可深着呢。有优秀的，我真心推荐；也有销量爆火却暗藏玄机的。我卖了8年保险，今天就给你盘点一下，支付宝上哪些产品值得买，哪些是坑。文章会按重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、年金险的顺序来，最后还有网上买保险的注意事项。省得你被花花绿绿的页面忽悠了。
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（注：新增好医保长期医疗保20年版，评级A）
文章不短，但都是干货。你可以先赞后看，慢慢消化。如果看完还是拿不准，直接找我，我以8年经验帮你参谋。
一、重疾险：这几款还行，但别指望捡漏
重疾险，名字听着就安心，很多人买保险的第一选择。支付宝上的重疾险主打健康福系列，有终身版、保20/30年版、一年期、少儿版等。说实话，选择不多，也没有让人眼前一亮的产品，但胜在简单实用，都在及格线以上。
健康福（终身版）——评级C
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这款应该是不少人的首选，国华人寿承保，保障是重疾+中症+轻症，重疾赔1次，中症轻症各赔3次，还可以附加特定疾病和身故责任。最大亮点是癌症最多赔3次。
比如说老王得了癌症，先赔1次；3年后如果癌症新发、复发、转移或持续，又可以赔多一次；再过3年后，还有机会赔最后一次。
但重疾险的病种不用太操心，核心25种行业有统一定义。关键是轻症和中症，各家保险公司自己定，最容易藏猫腻。我总结了11种高发轻症，优秀重疾险应该都包含。
健康福（终身版）缺了两项，勉强能接受。但跟市场一流产品比，价格贵了一大截，保障也没优势。所以我给C级，一般般，你非要买也行，不算坑。
健康福重疾（保20年/30年）——评级B
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如果你不一定要保终身，这个版本更好。保障是重疾+轻症，重疾赔1次，轻症赔3次，可附加身故和满期返还。轻症保障比较全面。
跟市场第一梯队比，保障没特别优势。但价格不贵，还能选保20年或30年，这在成人重疾险里比较少见。虽然我不建议大人只保20-30年，但对想加保额或预算有限的朋友挺合适。买的时候记住：选保20年或30年，别要身故赔保额和返还版本，最划算。
如果对互联网保险的接受度比较高，也不用局限于支付宝保险，
市面上还有很多保障优秀的产品，我整理了【2021全网性价比TOP3重疾险】，
大家不妨多方对比了解，选择最适合自己的：
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健康福（少儿版）——评级A | 国华成人及儿童长期重疾——评级B
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健康福（少儿版）包含重疾、轻症、中症，很全面。成人及儿童长期重疾没特别亮点，但胜在价格极低。如果你想给孩子买，这两款可以重点考虑。
健康福（少儿版）最有特色的是身故可以赔保额，同类产品只能退保费。价格没涨，还多了这个优势，我给A级。
另外还有款健康福少儿重疾（返保费），国华人寿承保。卖点是没发生重疾，最后三年能领回160%保费。但价格贵得离谱：5岁男孩，50万保额，保30年，分20年交，每年要2600多；同类产品只要几百。返还的钱本来就是你自己交的，还得建立在没得重疾的前提下。买重疾险是为了这个？所以别碰。
想给孩子买划算的保险，可以看这个搭配思路：1000元预算，也能有400万保障。
二、医疗险：支付宝的王牌，闭眼入都行
买其他保险你可能要货比三家，但医疗险直接在支付宝挑就够了。医疗险是支付宝保险的强项，优秀产品很多。不过医疗险只报销实际花费，买多了也没用，一款合适的就够了。
先说最实用的百万医疗险，不管是意外还是疾病，超过免赔额的住院费，最高能报销几百万。想想《我不是药神》里两万多一瓶的格列卫，你就知道百万医疗险多重要了。重点看这几款：
好医保长期医疗——评级A
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这款几乎是目前综合素质最高的百万医疗险，支付宝保险中的王牌，销量超2000万份。亮点有三：
- 保障全面，价格便宜。一般医疗200万，重疾400万，有就医绿通、费用垫付等实用功能。
- 6年内共享1万免赔额。比如老王今年住院花8千，明年又花8千，一般医疗险一分不报，但好医保6年共享1万，两年共花1.6万，能报销6千。
- 6年内保证续保。买上后，这6年不管发生什么都能续。大部分百万医疗险是买一年保一年，有致命问题。
万一得了癌症这种长期治疗的大病，保险公司只报销了第一年，下一年却停售这个产品了，那怎么办？
所以续保很重要。很多产品宣传可以续保到100岁，但那是一直卖才能一直续，停售就没了。’可以续保’和’保证续保’是两码事。
我给A级，非常推荐。
好医保长期医疗（20年版）——评级A
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这是上面那款的升级版。主要优点：
- 保证20年续保。这20年内产品停售也有效，但20年后要审核，身体差了可能买不上。
- 保障全面。外购药（抗癌药医院买不到，可报销）、费用垫付、就医绿通、质子重离子都有。
- 停售后免健康告知续保新品。条款里明确写了。
当然，新品保障好不好谁也不知道，但至少条款有写，比同类产品强。
总的来说，还是排得上号的优秀产品。
好医保终身防癌医疗险——评级A
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百万医疗险不限疾病，防癌医疗险只报销癌症治疗费用。平常人优先买百万医疗险，但它对健康要求严格。防癌医疗险对健康和年龄要求宽松，适合老年人和身体不佳的人。保障内容简单：
每年治疗癌症的费用，最高可以报销400万，0免赔，质子重离子的花费也可以报销。
更重要的是，这是国内首款终身保证续保的商业医疗险！
一旦买上，就算七八十岁，身体一年不如一年，就算保险公司帮你报销了上百万，就算产品停售，你都能一直续保下去。健康要求也宽松，三高、心血管病人群都能买。不过有缺点：费用可能被调整，只有指定57家医院才能100%报销。
综合保障和终身续保这一点，我给A级。买不了常规百万医疗险或特别在意续保的，很推荐。
泰康少儿门急诊医疗险——评级B
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上面说的都是住院医疗险。孩子抵抗力弱，跑门诊看医生是常事，这笔花销不小。泰康少儿门急诊医疗险就是解决这个的。基本保障：
100元免赔额，每次最多报销500元，全年最高5000元，只报医保目录内费用。先用医保剩下的报80%，不用医保只报50%。举个例子：
宝宝去医院看门诊一共用了1300元，没有用医保报销。
那么可以报销的比例是：（1300－100） x 50% = 600元。但是每次最高只能报销500，所以最后也只是报销500而已。
保障不算好，只报医保内，也不是100%报销。但每年只要300块，孩子门急诊又常见，我评为B级。家里孩子抵抗力差的，值得考虑。
三、意外险：选择多但坑也多
支付宝上意外险选择最多，眼花缭乱。表面看差不多，但不少产品偷偷挖了坑。我按儿童、成人、老人分别说几款。
直接说结论：
如果给孩子买：萌宝保 一年只要几十块，就有 3 万意外医疗，而且不限社保，最值得考虑。
如果 18 – 65 岁成人买：支付宝上的成人意外险都比较一般，不推荐。
如果 65 岁以上老人买：平安老人意外险 80 岁都能买，不过报销比例只有 80%。
支付宝上的意外险都比较一般，最推荐的是萌宝保意外险，A级产品。
四、定期寿险：简单但没优势
定期寿险保障最简单：人不在了，赔钱。所以没什么坑。重点看健康要求、价格和免责条款。支付宝上定寿不多，我挑了几款代表：
责任都一样，没什么好说。要买的话更推荐全民保，
不限职业，价格便宜很多。健康告知和免责条款是主流水平，但价格没做到极致，我评B级。但总体来看，支付宝上定寿没什么竞争力。全市场有很多高性价比产品，年轻人几百元就能买到100万，免责条款也少。
还有保一辈子的终身寿险，价格贵，适合有钱人资产传承，普通人没必要考虑。
五、年金险：不懂别碰，碰了容易亏钱
我一直强调先保障后理财，年金险优先级不高。但支付宝上年金险实在不少，宣传页面很诱人：’一元起投”终身可领”退休后第二桶金’……加上能按周按月定投，不少年轻人上了车。但年金险乱买是会亏钱的。
小金猪资产计划——评级A
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弘康人寿的小金猪是一款纯粹的年金险，没有分红、万能账户。什么时候领钱、领多少，合同写得清清楚楚。保障期限20年，适合做教育金或养老金。举个例子：30岁老王，交3年，每年2万，保20年。35-50岁，每年领回保费的2%（400元），16年共领6400元；最后一年领117200元。身故或全残退保费或现金价值。用IRR算一下收益率：以老王的方案，30岁，每年2万，交3年。
注意：选择不同的交费期间或缴费金额，收益率会有所不同。
通过IRR计算，收益率为3.98%，不错。但这笔钱要锁定20年，提前退保只退现金价值，有损失。如果你近年有大额消费计划（买车、买房、结婚），就不适合买。我给A级，想买年金险的可以重点考虑。
来攒钱——评级C
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太平人寿的产品，支付宝最近力推。交费期限、保障期间灵活，最低100元起投，后续可追加。举个例子：25岁A女士，每月投1000元，交5年，共6万。35-37岁每年领12000，38岁一次性领44810元，共领80810元。用IRR算，保障期限越长收益率越高，但最长30年，IRR也才3.32%。
整体收益不高，但缴费和保障期限灵活，算合格。我评C级，你非要买也行。
全民保养老金2020——评级C
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目前支付宝年金险的C位，国华人寿承保。每月交，交到60岁（女性55岁），退休后按月领，领到死。如果早逝，80岁前可退保费和现金价值中最大的，80岁后没得赔。能领多少，看身体争不争气。以宣传页案例：
假设活到80岁，付出72000元，得到216871元，IRR为3.53%，不错。但这是理想情况，81岁身故就没那72000了，IRR降到2.65%。相比之下，我更喜欢收益明明白白的年金险。我评C级。
全民保终身养老金——评级D
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注意区分，这是另一款。人保寿的产品，一直交钱，退休后每月领。但它是一款分红型年金险！每月固定领的钱很少，大部分收益来自分红。但分红可能为0！
收益没优势，还不确定，我认为是D级，不值买。
总的来说，支付宝上年金险还是有表现不错的。但如果你不懂，千万别轻易买。一旦买上，钱就被长期锁定，不是想拿就能拿出来的。年金险复杂，容易销售误导。有需要的朋友可以找我，我手把手教你挑。
写在最后：网上买保险的注意事项
说了这么多，最后提醒几点：
- 别光看宣传页面，重点看条款。很多’暗藏玄机’的东西都藏在细节里。
- 健康告知要如实做。支付宝虽然方便，但健康告知是机器审核，容易出问题。买之前最好找人看看。
- 别为了省小钱买一年期产品。重疾险和寿险，长期版更稳妥，一年期产品停售或涨价就麻烦了。
- 年金险不是存款。流动性差，提前退保亏钱。想存钱先看看自己有没有急用钱的可能。
好了，以上就是我作为8年保险代理人，对支付宝热门保险的盘点。希望能帮你少走弯路。如果还有不确定的，随时找我聊。毕竟保险这事儿，买对了是保障，买错了是负担。