上个月闺蜜小雅给我打电话，声音都带着哭腔。她妈去年在小区楼下，被一个穿西装的年轻人拉着，买了一堆什么“i云保”上的保险，年缴两万多。结果前几天她爸查出来心脏有点问题，想理赔，才发现买的都是什么“意外险”“寿险”，压根不保疾病。更气人的是，那个年轻人早就离职了，连人都找不着。小雅问我：“这i云保到底是干嘛的？是不是骗人的？”
其实像小雅妈这样被“熟人”推荐买保险的，我见过太多了。今天咱们就掰扯清楚，i云保是个什么平台，到底靠不靠谱，值不值得在上面给家里人做保险规划。
i云保不是保险公司，是个“保险超市”的店员
首先，i云保不是自己卖保险的公司。它就是一个中介平台，准确说，是给保险代理人（也就是卖保险的人）用的工具。
i云保是专注于赋能保险从业者的保险科技服务平台。通过科技+服务，为保险从业人员、保险机构提供包括保险产品、互联网推广工具等端到端的解决方案。
什么意思呢？就是它自己不生产保险产品，而是把保险公司（比如平安、国寿、复星联合这些）的产品放到自己平台上，让代理人们去卖。
平台的核心模式是“去层级化”——传统保险代理人的团队，老大抽成、经理抽成，层层下来，最后到客户手里的保费很高。i云保把中间层级砍掉，代理人直接拿佣金，理论上保费可以更低。听起来不错是吧？但问题就出在“代理人”这三个字上。
你买保险，到底是在跟谁买？
传统方式，你见到的保险代理人，是某家保险公司自己招的，比如平安代理人只能卖平安的产品，中国人寿的只能卖国寿的。而i云保上的代理人，是“独立代理人”，他们可以在平台上挑各家保险公司的产品来卖。好处是选择面广，坏处是——谁佣金高，他们就推谁。
我研究了一下i云保上的产品结构：同样是重疾险，A产品佣金率25%，B产品佣金率35%，你觉得代理人会推荐哪个？不用想也知道。这对代理人来说是好事，但对咱们做家庭保险规划的人来说，就埋了个坑——你拿到的推荐方案，可能是代理人佣金最高而非最适合你的。
我对比过三款i云保上卖得火的重疾险和线下代理人主推的产品，你看看区别：
方案一：某线下大公司重疾险（代理人也卖）
年缴保费：12000元（30岁男，50万保额，20年缴）
优点：有专人对接理赔，服务网点多
缺点：贵，涨价频率高，去年刚涨过一波
方案二：i云保上的“网红”重疾险A
年缴保费：8500元（同样条件）
优点：便宜，保障条款宽松（比如甲状腺癌按重疾赔）
缺点：没人跟进理赔，全靠自己打客服
方案三：i云保上的“爆款”重疾险B
年缴保费：7800元（同样条件）
优点：最便宜，有轻症豁免
缺点：公司品牌小，理赔效率看运气，网上吐槽不少
你看，最贵的方案一，比最便宜的贵了整整4200块一年，20年下来差8万多。但方案一有线下服务，方案三全靠自己。没有绝对的好坏，关键看你的情况。
i云保的“科技赋能”到底是什么？
i云保经常宣传自己“科技赋能”，说用大数据和AI帮客户做保险规划。
产品力赋能
i云保结合市场反馈，大数据分析及优秀的产品研发经验，为从业者筛选引进或开发定制高质量保险产品;
营销力赋能
整合大数据、人工智能、区块链等高新技术，提供一站式解决方案，支持从业者多样营销需求影响力赋能，联合行业专家、第三方媒体、研究机构、高校共同打造i云保研究院，对保险营销新生态进行研究并提供案例分享，以此加强市场教育，促进行业良性发展。
组织力赋能
i云保扁平化的组织结构，有效降低运营成本，能够真正从消费者需求出发，为消费者提供有价值的产品和服务。运营成本的降低，可对上赋能保险公司，有效降低保险公司营销成本。
所降低的成本一方面让渡给到保险从业者，为保险从业者带来更多收入，在保证代理人生存的前提下，使其提升自身能力，更好的服务消费者。一方面，通过优化保险产品形态与条款，使得消费者能够以更低的保费，获得更高保额的保险产品，真正满足消费者全方位保障需求，使最终达到反哺消费者的目的。
我实际体验了一下它的智能推荐功能：输入年龄、性别、预算，出来三个产品组合，看着挺像那么回事。
但我仔细一看：推荐的重疾险保额是30万，医疗险是百万医疗，意外险是100万。看起来没问题对吧？但它没问我是否有家族病史，没问我的职业风险等级，没问我已有的保障是什么。说白了，它就是个“保额计算器”，根本不是真正的家庭保险规划。
真正的保险规划是什么？是我去年给我家三口人做的方案那样：先列清每个人的健康情况、职业风险、经济责任（房贷多少、孩子几年教育费），再考虑预算，最后才去挑产品。不是上来就给你推一个“爆款”。
那些荣誉和履历，跟你没关系
i云保官网上挂了一大堆荣誉，什么“年度保险科技平台”、“最具创新力企业”之类的。
截至目前，i云保使得平台保险代理人脱落率下降至10%、保险从业者产值提高300%，平台已累积为超300万家庭提供保障服务。
2019年，i云保被认定为国家高新技术企业，双软企业，已完成近20个软件著作权登记。
截至2020年1月，i云保累积获得国内外专业领域、媒体和机构奖项十余项。先后斩获InsurStar50“2019保险科技引领者”，“保险人工智能应用最佳创新奖”，2019年度“中国保险科技创新20强”及“优秀保险创新项目50强”等。
还有它的发展历程，写得满满当当。
使命：
用科技成就保险普惠愿景：
与保险从业者共同努力，让每一个人病有所医，老有所养，享受快乐生活价值观：
简单，快速，突破，共赢，利他向善，成就用户
·2020年1月，荣获软件企业认证证书
·2020年1月，荣获保险人工智能应用最佳创新奖
·2019年12月，荣获InsurStar 50 – 2019保险科技引领者
·2019年11月，双11“淘保节”活动期间总体保费超过1.6亿；
·2019年10月 ，荣获高新技术企业认证证书
·2019年5月，完成A+轮融资；
·2018年11月，双11活动期间总体保费超过6000万；
·2018年10月，旗下保通保险代理有限公司举行首次线下见面会；
·2018年1月31日，荣获InsurStar-最具创新力产品奖；
·2017年11月11日，i云保APP单日推广保费突破千万；
·2017年6月，首款定制消费型重疾险复星联合康乐e生上线，全面超越市场已有消费型重疾险；
·2017年5月，上线一周年，单日推广保费首次突破400万；
·2016年11月，i云保APP推广保费累计规模突破五千万，注册会员数超过10万人；
·2016年8月，i云保APP单日推广保费首次突破百万；
·2016年8月，尊享e生·医疗险上线；
·2016年5月，i云保APP上线；
但这些跟你买保险有关系吗？
我举个例子你就明白了：你吃饭会去一个拿过“美食创新奖”但后厨不干净的馆子吗？不会。同样，平台拿再多奖，也不等于你买的保险就能理赔顺利。关键还是看三点：
1、你买的这个产品本身条款好不好（不是平台好不好）
2、卖给你的人靠谱不靠谱（会不会帮你跟进理赔）
3、你自己清不清楚保障范围
到底要不要用i云保？给你3个实在建议
我研究了大半个月i云保，最后给我的家庭成员做的保险配置方案里，确实用到了它上面的一款产品——就是那个最便宜的纯重疾，因为它性价比确实高。但我用它的前提是：我自己懂，我会自己看条款，我知道理赔流程怎么走。
如果你是下面这类人，可以用：
1、自己懂保险，能看懂条款，不依赖别人服务
2、只想买个基础保障，预算有限，能接受线上操作
3、愿意花时间打客服、整理理赔材料
但如果你的情况是下面这样，我劝你慎重：
1、第一次买保险，什么都不懂，需要人一步步带着走
2、有既往病史，智能核保搞不清楚
3、看重服务，希望有人上门、有人帮忙处理理赔
家里做家庭保险规划，我最推荐的保险组合是：线上买消费型重疾险（比如i云保上的高性价比款）+ 线下找一个靠谱的经纪人买医疗险和意外险。这样既能省一部分钱，又能有服务保障。说白了，把“省钱”和“省心”分开。
最后说回小雅的妈。我帮她把i云保上买的那堆保单一个个看了，能退的退了，不能退的续着但补充了一个医疗险。损失了一部分钱，但好在不算太晚。如果你妈也被人推销过，或者你自己也动过在平台上随便买保险的念头，我劝你先停下来，想清楚：你要的是省下来的那点保费，还是一个能安心睡着的保障？
