很多人以为，保险这东西，得了大病基本就告别了。要么买不了，要么保险公司直接拒保，感觉就像被保险抛弃了。其实不是这样。
上个月，我以前的同事小周给我打电话，声音有点抖。她妈妈去年查出来乳腺癌，做了手术，医保报完自己还掏了七八万，想着以后万一复发怎么办，家里存款可经不起这么折腾。她到处问，得到的回复基本都是“得过癌症还想买保险？做梦呢”。我听完跟她说，别急着放弃，我先帮你查查。
结果还真让我挖到不少宝贝。我把市面上能找的不需要健康告知或者健康告知特别宽松的产品，挨个翻了个遍，大概筛了一百来款，光对比表格就做了好几版。今天就把那些真正值得买的，拿出来跟大家唠唠。
得了癌症，到底还有哪些保险能买？
先说答案：能买的还真不少，主要分四大类。但每类的门槛、保障范围、能保到什么程度，差别可大了去了，买之前一定要搞清楚。
第一类：政府牵头的兜底产品——惠民保
这个大家应该不陌生，很多地方政府跟保险公司合作搞的，一年几十块上百块，真的白菜价。关键是它不问身体情况，不限年龄，哪怕你刚确诊癌症都能买，对于生过病的人和家里老人来说，是个非常实在的兜底。
但丑话说在前面，它对于买之前就有的病，也就是“既往症”，大部分地区是只保新发的，旧病复发或者治疗旧病，报销比例会低很多，有的甚至直接不赔。不过好在，万一以后不幸得了别的病，它还能顶上，帮咱们分担不小压力。
这种产品，理赔门槛比普通百万医疗险要高，一般都有一两万的免赔额。但对于买不了别的人来说，花一顿饭钱换最高上百万的额度，怎么算都不亏。
买的时候我建议大家先看你居住地政府推的专属产品，这种往往更稳定，比如深圳的能保证续保6年，安心。要是你当地没推出，或者错过了参保时间，那就看看全国版的惠民保。我把市面上几款口碑不错的也整理出来了，你可以直接对比着存。
第二类：进阶版的百万医疗险，不用健康告知也能买
要是觉得惠民保不够用，想保障更好一点，那就得看百万医疗险了。以前得过癌、有糖尿病冠心病这些慢性病的，想正常买百万医疗险，基本门儿都没有。但这两年还真出了几款不用健康告知就能买的，我挑了两款最典型的。
一款叫蓝鲸百万医疗险。它对于住院前后门急诊、门诊手术这些常规保障都有，免赔额还灵活，最低能选5000块，重疾医疗直接0免赔，社保内外都能报，比例高。它的缺点是对于投保前已经得的病，限制稍微严点。比如你投保前就有子宫肌瘤，那以后子宫肌瘤的治疗费用就不报了。
要是介意这点，可以看看另一款众民保（臻选版）。它对既往症的限制就宽松多了，除了它白纸黑字列出来的5类严重既往症，和投保前发生的意外事故不保，其他一般既往症都能保。举个例子，带着甲状腺结节买的，之后结节恶化要手术，它大概率能报。
这两款最高都是105岁都能投保，真算得上“有教无类”了。要是我小周她妈妈买，我肯定优先推荐这款众民保，毕竟乳腺癌相关的后遗症和并发症风险，它更能兜得住。
等等，除了这两款，我后来还发现有些专门给慢病人群设计的百万医疗险，健康告知也没那么严，大家可以多问问多比对比对。得过大病的人，能多一条路就是一条路。
第三类：几乎人人都能买的意外险
意外险这玩意儿，健康告知基本就是摆设。哪怕你癌症缠身，甚至别的重病在床，只要还能正常生活自理，绝大多数意外险都能买。它的作用就是管那些飞来横祸——摔伤、烫伤、猫抓狗咬、车祸，都能报销医疗费；万一不幸残疾或者人没了，直接赔一笔钱给家里人。
价格也便宜，一年两三百块，能买到几十万的身故伤残保额，意外医疗也有好几万的报销额度，杠杆很高。得了癌症的人，本来身体就弱，万一再摔一跤，那真是雪上加霜。所以不管身体什么情况，意外险我都建议人手一份，反正买不了吃亏。
第四类：重疾险，也有漏网之鱼
最后说说重疾险怎么买。这是大家执念最深的一类，毕竟它确诊即赔，赔的钱随便你花，能拿去治病，也能用来还房贷车贷，补贴家用。但以前我给人做方案，只要健康告知里有“恶性肿瘤”这四个字，后面基本都是拒保或者除外，根本没得谈。
但我最近真的挖到了一款宝藏重疾险，完全不用健康告知，60岁以内都能直接买。它的保障不含糊，重症、中症、轻症全覆盖，赔的比例也到位，分别赔100%、40%、30%保额。而且对于有些花钱的大头，比如ICU重症监护室，还有人工肺（ECMO），甚至重大器官移植，它也能额外赔，最高能赔10万。
那个价格，30岁买30万保额，一年只要六七百块钱，比请顿客都便宜。但它有两个限制得接受：一是保额最高只能买30万，对于家里顶梁柱来说可能不太够；二是它不保既往症和并发症，也就是说要是以前得过癌，以后癌症复发或者转移，它不赔，但要是得了别的重疾，比如心梗脑中风，它照赔不误。
这种产品，对于得过癌症、买不到其他重疾险的朋友来说，真的是个应急的救命稻草。
要是你身体情况相对好一些，只是有些小毛病，或者甲状腺癌术后恢复得不错，那眼光可以放得更长远一点。可以考虑人保健康的i无忧3.0，这是大公司出的重疾险，健康告知之宽松在业内是出了名的。肺结节、乙肝这些常见的体况都有机会标体承保，我甚至见过甲状腺癌术后康复了几年，最后成功投保的案例。
它就是那份可以保一辈子的稳妥保障，重中轻症一个不少，高发的轻症全覆盖，赔付比例也是目前市场第一梯队的水准。毕竟得了癌症的人，最怕的就是之后没有保障，有了这份稳定的兜底，心里那块大石头才能落地。
要是你预算有限的，可以先用前面那款应急，等以后身体好转、条件允许了，再退掉换这份长期的，也不失为一个好策略。
写在最后的大实话
我把今天提到的这些产品整理成了一张表格，保什么、不保什么、多少钱、适合谁，一目了然。所有生过病的朋友都可以拿去参考，对照自己的情况看看，需要的话直接留言【癌症投保】或者私聊我，我发你。
说句掏心窝子的话，身体好的时候，真的是咱们挑保险；可一旦身体有了毛病，就反过来变成保险挑咱们了。不是这儿拒保，就是那儿除外，别提多憋屈。所以，趁现在还能挑，该买的保障真的要及时下手。别等到进了医院，才后悔当初没早做打算。
要是自己实在不知道怎么选、怎么搭配方案，也别硬着头皮瞎买，随时找我唠唠，我帮你理理思路，尽量让你花最少的钱，把该堵的窟窿都堵上。