上周五晚上，我妈给我发微信说腰疼得厉害，去医院拍了个片，医生说可能是腰椎间盘突出，建议做个核磁共振。我盯着手机屏幕愣了好几秒，脑子里全是她平时在菜市场拎着大袋小袋健步如飞的样子。
第二天我请假陪她去医院，挂号、排队、等报告，折腾了一上午。医生说还好，不严重，保守治疗就行，开了几百块钱的药。但我回到家越想越后怕——万一以后真出点什么事，我这点工资够干啥的？
也就是那天晚上，我下定决心要给爸妈和自己把保险配齐。谁料想，这一查，反而先把我自己气哭了。
我打开手机，搜“保险怎么买”，跳出来一堆文章，这个说“性价比之王”，那个说“避坑指南”。我加了两个保险顾问微信，一个上来就甩给我一个“家庭保险规划”方案，全是分红险和年金险，一年保费三万多。另一个更绝，直接跟我说“小公司不靠谱，大公司贵有贵的道理”。
我崩溃的点在于：我连保险到底怎么运作的都不清楚，就被告知要交三万块。我工资一个月才八千啊！
后来我花了两个周末，把保险公司的设立条件、监管机制、产品定价逻辑翻了个底朝天，才终于搞明白那些所谓“小公司”到底靠不靠谱。今天想把这些干货分享出来，顺便记录一下我这个95后踩过的坑。
原来开保险公司比开奶茶店难多了
我先说个让我大开眼界的事——你以为保险公司是想开就能开的？我查了《保险法》，里面写得明明白白：注册一家保险公司，最低实缴资本2个亿，还是真金白银那种。而且这不是最高标准，是底线。现实是，很多保险公司股东注资远远超过这个数。
但光有钱不行。我认识一个开连锁餐饮的叔叔，手里几千万现金，想参股保险公司，被银保监拒了。为啥？因为股东还得“信誉良好”“有持续盈利能力”。你想想，连腾讯、百度、阿里这种大佬都想挤进保险行业，排队申请牌照的公司在2016年就超过200家了。我查了下数据，2010年到2017年这8年间，每年新获准成立的保险公司也就几家而已。
小保险公司，买保险靠谱么？客户服务到位么？理赔快么？小保险公司会倒闭么？
有次我在银保监官网看到一份高管任职资格考试通知，差点笑出声。原来保险公司的高管也得考试！不光要考，还得过银保监的资质审查。我有个同学他爸在某保险公司做区域总监，他说自己当年考了三次才通过，复习资料摞起来比考研还厚。
所以你看，钱、人、方案，三样缺一不可。这才只是“拿到筹建许可”的第一步。
一张保单背后藏着多少部门？
我之前以为，买保险就是签个合同，交完钱就完事了。直到我看了某保险公司的组织架构图，才发现一张保单从设计到我手里，要经过精算、核保、IT系统、客服、核赔……至少五六个部门层层把关。
先说产品开发。保险产品不是拍脑袋定的，而是有严格的精算定价标准。我有个做精算师的朋友，他说自己每天的工作就是算概率、算费率、算风险敞口，一个产品从立项到报备上线，最快也要一年。而且现在国内有几万种保险，供给严重过剩，新公司要想杀出重围，必须更懂用户需求，开发出差异化的产品。
市场规模巨大：国人的保险意识正在逐渐唤醒，越来越多人认可保险，有几万亿规模的保险市场待挖掘；
低廉的资金来源：从股神巴菲特的经验来看，通过保险公司就可以获得持续的低利率资金，资本运作离不开保险公司；
公司战略布局：近几年常见的互联网公司涉足保险业，银行控股保险公司，医药企业入股或筹建保险公司等，其实都是在寻求多元化的战略发展。
然后是核保核赔。我甲状腺有个小结节，投保时被要求提交体检报告，当时就觉得麻烦。后来才知道，像我这种情况还算简单的。有些身体条件复杂的，得由专业的核保团队来界定到底保不保、怎么保，这背后是大量医学背景的专业人才。
理赔就更不用说了。只要有人出险报案，核赔人员就得审核。我同事去年住院花了8万，理赔材料交了三次才通过，每次都问他“为什么这么晚才来申请”。后来我才知道，核赔团队要核对医院记录、发票真伪、是否符合条款约定，有时候一个案子要查好几个月。
金融牌照，是批准金融机构开展业务的正式文件。我国需审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付、小额贷款等。
所以你看，一张保单承载的东西，远不止那张纸那么简单。很多保险公司的筹备周期长达五六年，到现在还没等来银保监的一纸批复。
开业之后就能躺赚？想多了
就算保险公司顺利开业，也不是万事大吉。银保监会在每个季度末都会考核保险公司的偿付能力、资金情况和现金流，一旦发现问题，马上督促整改。
我一开始不懂什么是偿付能力，以为是越高越好。后来看了一篇科普，才知道这是个动态值，可能去年低今年就高了。银保监每个季度都会公布数据，绝大部分公司都不敢在这方面出问题，因为一旦被贴上“偿付能力不足”的标签，就会被全方位限制——不能开新机构、不能推新产品，甚至股东分红都要被暂停。
《保险法》第 68 条规定，设立保险公司应当具备下列条件：
1、主要股东有持续盈利能力，信誉良好，近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿；
2、有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
3、有符合本法规定的注册资本；
4、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
5、有健全的组织机构和管理制度；
6、有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
7、法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
第69条规定，设立保险公司，注册资本最低限额为人民币两亿元。且必须为实缴货币资本。
第70条规定，申请设立保险公司时，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交材料：（一）设立申请书；（2）可行性研究报告；（3）筹建方案；（4）投资人营业执照或其他背景资料；
还有保险资金的运用。我之前以为，保险公司拿到保费后想怎么投资怎么投资。结果查了《保险法》才知道，资金运用有严格限制，一般以固定收益类为主，比如国债、存款，股权等非固定收益为辅。想拿保费去炒房炒币？不存在的。
再给你说个冷知识：你交的每一分保费，并不全在保险公司手里。银保监会强制要求保险公司把一部分业务分给再保险公司，这叫“再保险机制”。我买的那份1000万意外险，其实保险公司只承担了部分风险，另一部分早就转给再保公司了。
2017 年成立的招商局仁和人寿注册资本为 50 亿、人保养老 40 亿。还有一些保险公司的注册资金高达百亿。
所以，那些担心“小公司赔不起”的朋友，真的可以放心了。再保险机制就是保险公司的保险，国家比我们更担心保险公司的安全性。
那我到底该怎么买？
搞清楚这些之后，我再回头看那些保险顾问给我推的方案，突然就明白了——他们根本不是帮我做保险规划，是拿我当韭菜。
我现在给自己和爸妈配置保险，就遵循三个原则：
一是先保障后理财。分红险、年金险这种理财型产品，收益其实没那么高，而且流动性差。我先把重疾险、医疗险、意外险这些基础保障配齐了，再考虑要不要买点储蓄险。
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二是看条款不看品牌。我最后给我妈选的重疾险，是一家很多人没听过的小公司，但它的条款里对原位癌、轻症的赔付比例更高，而且健康告知问得很细，续保条件也更稳定。我之前查过这家公司的偿付能力，是达标的。
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三是找专业的保险顾问或者经纪人，而不是某个保险公司的推销员。我找了一个独立保险经纪人，他能对比十几家公司的产品，而不是只卖一家。他给我做的保险规划，一年保费控制在收入的10%以内，性价比高很多。
说到底，保险就是个特殊的金融产品，考验的是保险公司长期运营的能力。而国内的监管机制，从设立门槛到偿付能力，再到再保险机制，已经帮我们筛掉了大量风险。
我后来跟我妈说，别担心小公司不靠谱，国家监管比我们想象的严格得多。我妈听完问了一句：“那你是不是可以少买点？”我一时语塞……
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但说真的，我爸我妈那一辈，对保险的认知还停留在“骗人”的阶段。我花了两个周末给他们科普，总算让他们愿意听我讲完。这个过程虽然累，但值得。
最后提醒一句，买保险前一定要做足功课，别被“大公司”三个字唬住，也别被“性价比之王”冲昏头脑。了解清楚保险公司的运作机制，比啥都强。