开头：从体检报告翻车说起
上个月我老婆拿着体检报告回来，脸都绿了——甲状腺结节4a级，医生说“定期复查，别紧张”。她倒不紧张，紧张的是我。我在保险公司理赔部干了五年，见多了因为结节被拒赔的案子。她问我：“咱们买的那个百万医疗险，能报不？”我翻出保单一看，健康告知里“甲状腺结节”几个字赫然在列，当时买的时候图省事，随便填了个“否”，这下好了，真要理赔可能得扯皮。我那个后悔啊，当初要是多研究一下健康告知，也不至于现在提心吊胆。
如果你或你家人朋友因疾病而买不到保险，但又十分想要得到保障的话
可以点击下方链接找到奶爸，可以给你全面且专业的解答~
一、当初怎么想的：几百块就想搞定所有
几年前第一次买医疗险，觉得不就是个报销住院费的东西嘛，一年几百块，随便买一个得了。那时候年轻，血压血糖都正常，体检报告上就几个箭头，根本不当回事。在支付宝上看到一款“百万医疗险”，号称“不限社保、100%报销、600万额度”，我直接点“立即投保”，健康告知看都没看就勾了“全否”。
后来在理赔部上班，每天处理拒赔案件，才发现自己有多天真。最常见的拒赔理由：未如实告知既往症。有些人高血压吃了十年药，投保时写“否”；有人体检查出肺结节，觉得“良性没事”，结果理赔时被调出记录，一分钱不赔。那时候我才明白，医疗险续保能不能顺利，关键看第一次投保时有没有埋雷。
所以，这次老婆查出结节后，我决定认真研究一下：哪些医疗险对结节、高血压、高血糖、乙肝这些常见问题真正友好？我把市面上30多款产品扒了一遍，踩过的坑总结成下面这些，你们千万别再犯。
二、中间踩的坑：原来“宽松”也有这么多讲究
先说结节。结节分好几种，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，理赔标准完全不一样。我一开始以为，只要是“良性”的，保险公司就该赔。结果发现，很多医疗险对甲状腺结节直接除外——也就是甲状腺相关的疾病不保，但你其他部位出问题还能赔。乳腺结节更严，有些产品连“不典型增生”都要拒保。
翻了一圈，发现真正对结节友好的产品只有几款。比如众惠相互的普惠e生，健康告知就一条，没问结节，直接能买。但我仔细看了条款，它有个坑：既往症不赔。如果你有结节但没告知，将来因为结节住院，它不赔。而且如果因为甲状腺、扁桃体这些病住院，等待期从30天延长到90天。说白了，它门槛低，但保障也打折。还有就是报销比例低，非癌症住院，有社保的话只报80%。
甲状腺结节要特别注意，市面上专门针对它设计的产品是众安尊享e生优甲版。它分成普通版和术后版。如果你近5年甲状腺B超是1-3级，直接能买，甲状腺相关费用也赔。如果是4-6级或者确诊了甲状腺癌，得做完手术半年后才能申请。我老婆是4a级，刚好卡在中间，得先做穿刺排除恶性，才能考虑买。
乳腺结节和肺结节就更复杂了。乳腺结节要标准体承保，得同时满足好几个条件：结节分级在2级以下、没有钙化、没有血流信号。肺结节因为分级标准不统一，审核最严，能正常承保的产品基本只有普惠e生和瑞华医保加。不过我建议，如果实在买不到正常承保的，哪怕除外承保也先买上。因为除了结节，你还有心脏、大脑、其他器官，万一出问题，有保障总比裸奔强。
除外承保投保会吃亏吗？应该怎么做才能保证达到保障最大化呢？
再说高血压。我爸妈都有高血压，以前给他们买医疗险，被拒了好几次。后来发现，高血压分三级，很多产品只对1级高血压友好。
1级高血压（轻度）：
140~159mmHg/90~99mmHg；2级高血压（中度）：
160~179mmHg/100~109mmHg；3级高血压（重度）：
≥180mmHg/≥110mmHg
比如众安尊享e生2020，健康告知没问1级高血压，所以1级直接能买。但如果是2级或以上，就得走核保。我给我爸试了一下，他血压140/90，服药控制得不错，结果核保给了“除外承保”——不保高血压引起的相关疾病。我当时挺失望，但转念一想，除了高血压，他还有心梗、脑梗风险，这些都能保，也算可以了。
超越保2020对高血压核保也有条件：不能有继发性高血压，服药后血压低于140/90，并且没有心、脑、肾并发症。我爸符合，但依然除外。后来我发现，普惠e生对高血压最宽松，健康告知里压根没问，直接能买。但同样的，它有既往症不赔的坑。
（1）超重或肥胖（体格指数BMI：体重kg/身高m^2>=32）；
（2）心脏疾病（心肌梗塞、心绞痛、冠心病）或心电图异常（左室高电压、心律失常、房颤、ST段改变）；
（3）糖尿病或血糖异常（空腹血糖>6.2mmol/L、糖化血红蛋白HbA1c>6.5%）；
（4）脑血管疾患（脑缺血、脑出血、脑梗、脑血栓形成）；
（5）蛋白尿或肾脏疾病；
（6）动脉粥样硬化或动脉斑块；
（7）视网膜病变（视网膜出血，渗出，视神经乳头水中）；
（8）大动脉炎；
（9）重度脂肪肝或肝脏转酶超过正常值的2倍 。
如果需要更完善的保障，则需要把重疾险也配置上，那么高血压人群可以怎么投保重疾险呢？
高血糖和糖尿病就更麻烦了。我有个同事，30岁出头，体检发现空腹血糖偏高，7.0，还没确诊糖尿病，但几乎所有医疗险都拒了。他问我怎么办，我说你能买的产品不超过三款。
这里最特殊的是爱心守护神糖管家，它专门针对2型糖尿病患者，要求确诊不超过5年、没有并发症，就能正常承保。我同事虽然不是确诊，但血糖7.0已经超标，这款产品对他的血糖没要求，直接能投。平安e生保（保证续保版2020）对一次性高血糖比较友好，如果只是妊娠期高血糖，产后恢复正常超过6个月，也可以正常承保。普惠e生依然是最宽松的，但同样有既往症不赔的坑。
同样的，高血糖的朋友们除了百万医疗险也需要重疾险的保障，有需要的可以点击下方链接了解~
乙肝这块，我身边有亲戚是乙肝携带者，一直没当回事。结果投保时发现，乙肝大三阳基本买不了百万医疗险，小三阳或病毒携带者多半是除外承保。
瑞华医保加对急性乙肝患者比较友好，治疗结束6个月后，如果转氨酶正常、表面抗原转阴，能正常承保。乙肝小三阳患者，只要肝功能不超过上限1.5倍、肝脏超声正常，也能正常承保。平安e生保和超越保2020对乙肝病毒携带者或小三阳，多数情况是除外承保——肝脏相关疾病不保，但其他器官能保。尊享e生2021更灵活，可以加费承保，也就是多花点钱，乙肝也能保。最宽松的还是普惠e生，健康告知没问乙肝，直接能买。
这里我要多说一句：很多朋友觉得“除外承保就没意义了”，但我在理赔部见过太多案例，有人因为乙肝被除外，结果后来得了肝癌，保险公司拒赔，他骂保险是骗人的。可你换个角度想，除了肝脏，你还有胃、肠、肺、心脏，这些器官的风险同样需要保障。如果因为一个部位被除外就不买了，万一其他部位出事，谁来兜底？
三、现在怎么看：别等出了问题再后悔
经过这一通折腾，我总结了几条血泪教训：
第一，买医疗险前，先做健康告知的“自我审查”。把过去5年的体检报告翻出来，把异常指标一个个列出来，对照产品的健康告知逐条看。别怕麻烦，现在花10分钟，将来可能省10万块。
第二，如果身体已经有结节、高血压、高血糖、乙肝这些问题，优先找“智能核保”产品。很多平台支持在线核保，输入你的情况，几分钟出结果，不用提交体检报告，也不留拒保记录。我给我老婆试了好几个，最后发现普惠e生和瑞华医保加对甲状腺结节最友好。
第三，别迷信“100%报销”。有些产品虽然健康告知宽松，但报销比例低、免赔额高、等待期长，比如普惠e生非癌症住院只报80%，等待期最长90天。如果预算允许，优先选保障更全面、续保条件更好的产品，比如保证续保6年或20年的医疗险。医疗险续保问题，我见过太多人因为产品停售或者健康恶化被拒保，所以能选长期保证续保的，尽量选。
第四，实在买不到百万医疗险，就买防癌医疗险。我爸妈都买不了百万医疗险，最后我给他们配了防癌医疗险，一年几百块，专门保癌症住院费用。虽然范围窄了，但癌症是最高发的重疾之一，比裸奔强得多。
如果您选择不了，可以来找奶爸帮忙哦~
四、给读者的建议：趁身体好，赶紧上车
在理赔部干了五年，我看过太多因为健康告知出问题被拒赔的案子。有个人体检报告上写了“甲状腺结节”，投保时勾了“否”，两年后得了甲状腺癌，保险公司拒赔，理由是“未如实告知”。他气得要打官司，但合同条款白纸黑字，胜诉希望渺茫。
所以我的建议很简单：趁你现在体检查不出问题，赶紧买一份百万医疗险。别等到查出结节、高血压、高血糖再买，那时候选择面窄、保费贵、保障还可能打折扣。如果你已经查出问题了，也别慌，按我上面找的几款产品去对比，总有一款适合你。
最后说一句：买保险不是为了用上，是为了万一用上的时候不慌乱。我老婆的结节最后还是做了穿刺，排除了恶性，我给她补了一份普惠e生做兜底。虽然保障弱一点，但至少心里踏实。你们也赶紧看看吧。
