上周我发烧去社区医院挂水，掏手机准备自费的时候，护士姐姐问我有没有带医保卡。我愣了下，说带了但不知道能报多少。她笑着说你这情况，个人账户扣完自负段，剩下的能报65%。我当场就懵了——工作两年多了，医保账户里有多少钱？报销到底怎么算？
后来我发现，身边和我一样的95后职场新人，十个有九个搞不清上海医保规则。今天就当给自己做笔记，把刚弄明白的东西全晒出来。这篇特别适合：刚工作没多久的沪漂、想给爸妈买居民医保的朋友、还有那种「就想知道答案别跟我讲太多理论」的读者。
先搞懂一件事：每年4月1号，你的医保账户会多一笔钱
上海职工医保和其他城市不一样，不是按月交，而是每年4月1号一次性算清全年。所以每年这个时候，你的个人账户会打进两笔钱：自己交的2%工资部分，加上单位替你交的一部分（根据年龄不同，比例不一样）。
文末还有免费福利，千万不能错过~
比如我，26岁，单位按6000基数交。自己交的就是6000×2%×12=1440块。单位按我年龄对应的比例（35岁以下单位交0.5%，也就是6000×0.5%=30块/月），一年就是360块。所以今年4月1号我的账户里会有1800块。
一个提高：职工医保年度最高报销限额从51万提高到53万
两个不变：职工医保的门急诊自负段标准、统筹基金起付标准保持不变
注意，这个钱如果没用完，会累积到下一年，不会清零。很多老同事跟我说以前觉得没用完亏了，其实完全不用担心。不过也要提醒自己，别为了用掉而乱买药。
退休人员就更爽了，个人账户的钱全由政府打。74岁以下每年1680，75岁以上每年1890。我妈退休三年了，每年都能收到这笔钱，买降压药基本够用。
个人账户：由自己交费和公司的小部分交费组成，我们可以用来看门诊，买药等
统筹账户：公司每个月为我们缴纳的大部分费用会进入此账户，交给国家统筹分配
想查自己账户余额？可以上上海医保网或者打962218。我第一次打的时候以为会很麻烦，结果报个身份证号就查到了，简单得让我有点意外。
个人缴费：个人缴费基数×2%×12个月（或实际月数）
单位缴费：按照不同年龄档，公司会交一部分钱进入
如果你是4月后才加入的，只需要减少缴费相对应月数就可以了。
比如5月份才加入，那就自己就需要缴纳：5000X2%X11=1100元。
门急诊报销：看懂这个表就够了
别看表格眼花，核心就三点：
- 每年先花够1500块（这叫起付线），超过部分才能报销
- 医院等级越低，报销比例越高（一级医院能报80%，三级医院只报50%）
- 从个人账户先扣，扣完才进自负段，然后医保开始报销
我上次发烧去社区医院（一级），挂号+药费一共花了200块。个人账户扣了150，剩下的50里面，我自己再掏15块（30%自负），医保报了35块。算下来实际就花了我15块现金。要是去三甲医院，同样的费用可能要多掏一半。
所以小病小痛真没必要挤三甲，社区医院又快又省钱。当然，大病还是要找好医院，这点不能省。
70周岁以上，每人每年390元
60-69周岁，每人每年555元
19-59周岁，每人每年740元
婴幼儿、中小学生及大学生，每人每年130元
给爸妈买居民医保的朋友注意，居民医保的门急诊报销规则类似，但起付线是300块（中小学生和婴幼儿是100块），报销比例更低一些，但胜在保费便宜。
除了中小学生和婴幼儿以外的人员，如果要去二，三级医院看门诊，需要先去一级医院办理转诊手续才可以使用医保结算.
如果没有办理转诊手续，在二、三级医院看门诊是需要自掏腰包的。
住院报销：这才是医保的精华
说实话，门急诊报销再高也就几千块的事。真到住院，才是考验医保的时候。
上海职工医保住院报销规则：
- 起付线：一级医院200块，二级300块，三级400块（退休人员减半）
- 超过起付线后，一级医院报90%，二级80%，三级70%
- 年度最高能报53万，超过的部分还有地方附加医疗基金再报80%
- 简单说，一年最多能报53万+剩下的20%地方附加，基本能覆盖大部分大病
我表姐去年做了个阑尾炎手术，住了三天院，总费用1万2。三级医院起付线400块，剩下11600块里报70%，自己掏了3480块。加上起付线，总共自费3880块。她说没医保的话这手术要花一万多，现在省了三分之二。
居民医保的住院报销比例低一些，但起付线也低：
比如同样花1万2住院，居民医保在三级医院只能报40%，自费要7000多。所以如果不差那几百块保费，能交职工医保尽量交职工医保。
医保不是万能的，这三个坑我踩过
刚毕业那会我以为有医保就啥都不怕了，后来发现天真了。
坑一：意外受伤不报。去年打球扭伤脚踝，去医院拍片，医生说你这个是意外，要走工伤保险或者找肇事方。我一脸懵：谁肇事啊？我自己摔的！后来才知道，医保只报销疾病治疗，意外伤害（比如交通事故、被人打伤、自己摔伤）都不在报销范围。除非你能证明是第三方责任且对方不赔，医保才会先行垫付然后追偿。
坑二：外地就医麻烦。春节回家突发肠胃炎，在老家医院看病，上海医保直接不能用。要先备案（现在手机就能办），然后异地就医直接结算，或者先自费再拿发票回上海报销。流程不算复杂，但急用的时候真的很烦。
坑三：大病面前依然是杯水车薪。朋友的父亲查出癌症，一年治疗费花了50多万。医保报了28万（已经到53万的限额了），剩下22万要自己掏。虽然有地方附加医疗基金再报部分，最后还是要自费十多万。这就是为什么我现在开始研究商业保险。
登陆医保网站查询
拨打医保咨询服务热线962218
给95后的保险配置小清单
医保是基础，但要想真安心，需要搭配商业保险。我自己摸索出来的入门组合：
1. 百万医疗险（一年几百块）
解决大病住院费用。医保报不完的部分，它可以继续报。买了这个，住院基本不用担心钱的问题。我买的是保证续保20年的，每年保费300多块。
2. 重疾险（一年几千块）
如果生大病不能工作，这个能一次性赔几十万，用来还房贷、养家、康复。我买的是30万保额，保到70岁，一年交2000多。预算不够就先买保到70岁的，别买终身。
3. 意外险（一年一百多）
弥补医保不报的意外风险。我买的是综合意外险，包含意外医疗、意外身故/伤残，一年158块，保50万。
给爸妈买的话，重点补充：
- 惠民保（政府指导的补充医疗保险，一年几十块）
- 防癌医疗险（如果爸妈有三高买不了百万医疗险）
- 意外险（老人摔倒风险高）
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几个随时能用的查询方式
上海医保有疑问，最快的方式：
- 打电话962218（人工服务，说普通话就行）
- 登录上海医保网查余额
- 微信搜「上海医保」小程序也能查
写完这篇我最大的感受是：医保规则看着复杂，但核心就几个数字。花半小时搞明白，以后看病能省不少钱。而且医保+商保的组合，才是真正能扛风险的保险配置方案。
如果你也在纠结保险怎么买，建议先从医保开始，把基础打牢，再慢慢补充其他。毕竟省钱不是目的，安心才是。