上周有个老朋友找我，说他老婆刚生完孩子，想给全家买保险。他张口就问：平安福怎么样？我听说卖得最好，买个安心。
我问他：你了解过条款吗？他说没有，就觉得大公司靠谱。我叹了口气，想起自己在保险公司理赔部门干那5年，见过太多人冲着牌子去买，最后理赔时才发现踩了坑。
今天我就拿平安2021年这批重疾险——平安福2021、平安六福、守护百分百21、鑫福星这些，结合我经手的真实理赔案例，给你扒一扒哪些坑不能踩。
品牌再大，也得看你的钱包说话
平安确实牛，2020年净利润1431亿，代理人有130万，网点从省到乡镇全覆盖，王一博代言、罗振宇打call。买保险买的就是放心，这点我承认。
但我见过一个客户，买了平安福，一年交1万2，保额才30万。他觉得贵就是好，结果理赔时发现轻症只赔20%保额，比同类产品少了整整一半。他问我：为什么我花了这么多钱，赔得反而少？
这就是第一个坑：品牌溢价不等于保障更好。平安的广告费一年一两百亿，这些钱最后谁出？投保人。你买的不是保障，是广告牌。
平安福2021升级了？加量不加价是好事，但差距还在
平安老总马明哲去年公开说：要更多考虑用户需求。所以2021版平安福确实进步了——增加了中症赔付，保费还降了5%左右。这是好事。
不过，我得给你提个醒：这版平安福2021仍然缺了重疾额外赔，轻症赔得也少。我有个客户，买了平安福后查出甲状腺癌早期，按新定义只算轻症，赔了15%保额。他后来问我：你帮我算算，要是买的是互联网上那款，能赔多少？我一算，多了整整10万。
这就是现实：平安福2021的高发轻症基本齐全，但缺少微创冠状动脉搭桥术，虽然影响不大，但多了个隐患。而且它的轻症赔付比例真的不高，你对比一下市场主流产品就知道了。
如果你刚买了2020版还在犹豫期，可以考虑换。但过了犹豫期就别动了，损失太大。如果你想追求性价比，建议你看看市面上其他产品。
平安六福：返还型重疾险的坑，你算过账吗？
平安六福这个名字听着很吉祥——重疾能赔6次，80岁还返还保费。我有个朋友就是被这个“返还”诱惑了，买了一份。结果呢？
先说说分组。六福把重疾分了6组，但癌症和侵蚀性葡萄胎儿病放一组，没有单独分组。这意味着：如果你得了癌症，赔完一次，剩下那组里的疾病就都不能赔了。而且第2-6次重疾只保到80岁，而80岁正是重大疾病的高发期。你说这6次到底能用到几次？
再来说返还。80岁返还保费后保障还在，听起来划算，但本质是什么？就是多交一笔钱，保险公司加点利息还你。我算过一笔账：如果选储蓄型重疾，每年省下3367元，拿去理财，年化4%，到80岁能拿到41.4万。而平安六福的返还，80岁之前如果出险赔了50万，那返还就没了，多交的钱全打水漂。
所以，返还型重疾险真的是保险公司和你玩的数字游戏。你多交的钱，最后可能变成别人嘴里的广告费。
少儿平安福2021：孩子的保险，你该不该买贵的？
孩子一出生，很多父母就慌了：保险怎么买？平安的代理人说：少儿平安福2021，保障全面。结果一算价格，0岁宝宝买50万保额，一年6000多。
我见过一个家庭，年收入10万，给大人配了重疾险花了7000，给孩子买少儿平安福又花了6000多，预算直接超支。后来孩子生病住院，理赔时才发现轻症赔付少得可怜。他问我：为什么我花这么多钱，保障反而这么差？
这就是第三个坑：孩子的保险不是越贵越好。消费型重疾险，0岁宝宝保30年，50万保额一年才600多，比少儿平安福便宜了10倍。你想保终身？同类产品价格一般也便宜30%-40%。
给孩子买保险，正确的顺序是：先大人后小孩。预算就那么多，别让孩子的保险抢了大人保额。工薪家庭，1000元预算都能给孩子做足全面保障。
怎么选？我给你的3个建议
如果你看重价格：平安福2021相对好一些，保费差不多，多了中症赔付。但别期待它和互联网产品比，差距不小。
如果你看重保障全面：平安六福可以看看，但是请记住，它很贵，只适合预算非常充足的人。而且返还型重疾的账，你要自己算清楚。
如果你预算有限：别纠结平安了。市面上性价比高的重疾险多的是，比如消费型重疾险，价格便宜保障全面，更适合90%以上的家庭。
最后我想说：买保险不是买白菜，大品牌不等于好产品。你在保险公司理赔部门干过5年，见得最多的就是冲着牌子去买，理赔时才发现条款里的坑。所以，买之前把条款看清楚，别光听广告词。毕竟，理赔时哭的只有你自己。
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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。有任何问题，随时找我。
以下精华文章，尽是我总结多年的从业经验后创作而成；买保险前看一看，绝对能帮你省下几万的冤枉钱！
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