上个月，我表姐拿着体检报告找我哭诉。她去年体检发现甲状腺有个结节，医生说没事，定期复查就行。她也没当回事，今年想买份重疾险，结果被拒保了。她气冲冲地质问我：”医生都说没事，保险公司凭什么不赔？”
我在理赔部门干了5年，见得太多了。体检报告上那些”没问题”的小毛病，到了保险公司核保员手里，可能就是一个大雷。今天我就聊聊，体检报告上那些坑，我踩过哪些。
上周二，我们请了15年核保经验的Bella老师做直播，解答了好多代理人的疑问。今晚7点，她还会继续讲：体检异常如何投保。她会手把手教你解读体检报告——比如体重忽高忽低、血压忽上忽下，这些健康问题怎么看。你可以在直播里直接提问，Bella老师实时解答。我们还准备了信泰如意人生守护（典藏版）产品奖励券【4500奖500】券*6张，送给互动积极的老师。
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嘉宾介绍
Bella老师（中文名：王蓓菁）
上海医科大学临床医学专业毕业
上海三甲医院全科3年工作经验
15年核保经验
FLMI寿险管理师、寿险和健康险核保师
先回顾一下上周的知识点。
被拒保的常见原因
关于核保的问题总是非常让人头疼。为什么我的客户就被拒保了呢？两个客户都是某个指标不达标，怎么一个就投保成功，一个就被拒保了呢？
其实在这个保险的核保里面，核保范围是很广的，拒保的话并不是仅仅是因为种健康问题。
非健康类原因拒保：
职业问题、年龄问题、特殊人群问题。
比如退休人员、未成年人、或者是家庭主妇及无业人员，都有可能会碰到一些核保规则，最终导致拒保。
甚至有些公司通过所谓的黑名单或者灰名单，进行风控。
健康类原因拒保，比较常见的有以下几类：
高血压
糖尿病
结节，如甲状腺结节，乳腺结节，肺结节
特殊人群的特殊问题，如新生早产儿，可能会暂时无法投保，有先天性疾病也有可能会被拒保。
我表姐那个甲状腺结节，医生说没事，但保险公司为什么要拒保？这就要说到线上和线下保险的核保差异了。
第一个坑：线上保险核保为什么比线下严？
这就涉及到这个产品设计的问题了。线上投保流程简单，健康告知的内容不管是从条目上还是从字数上，都远远会少于线下传统的投保单。而且线上往往是希望客户一键处理完，行就过，不行就不过，简单直接。
因而很多的保险公司，为了能够满足客户在线上便捷投保，往往要牺牲掉一部分用户。对于那些不是特别健康的这一部分人在走线下的时候，做了充分的告知，提交了一堆的病历资料之后，核保也许是可以过的。
但走到线上的时候，为了提高投产比，保险公司还是希望能满足的还是那些健康的人，年纪轻的人没有太多问题的人，去享受这种便捷的投保服务以及更加低廉的保费的，这个是非常重要的。
Bella老师解释过：线上产品面向全国，风险高，所以核保规则更死板。线下是业务员面对面谈，可以沟通，有些小问题能通融。但线上是系统自动判断，体检报告上有结节、囊肿这些，直接红牌。
我表姐后来买了线下保险，业务员帮她跟核保员沟通，最后只是除外甲状腺责任，重疾险还是承保了。但过程折腾了快一个月。
所以，如果你体检报告上有异常项，别直接上网投保。先找代理人聊聊，或者看看线下产品。尤其像家庭保险规划时，家庭成员身体健康状况不一，线上可能全拒，线下还能逐个沟通。
第二个坑：医生说没事，为什么保险公司要我加费？
A：因为我们做保险的核保跟看病不一样。
看病解决的是有症状有异常需要靠药物或者是更激烈的手段去治疗它的问题。
而我们核保因为买的是保险，它是要管住客户未来的10年20年，甚至终身的一个健康问题。只要他这辈子出险，它就得保。所以呢在核保的时候，它是有一个远瞻性的。
也就是说保险公司要考虑到未来的10年20年，这个保险用户是不是有比常人更高的风险？
不是说他明天就得病，我就不去保了，其实它是看的一个长远的风险。
举个例子，在体检的时候，客户发现自己血压有点高。医生说你回去吧，不用吃药，多注意一下就行。可是在核保时，会认为年纪这么轻就高血压，将来得心脑血管疾病的风险会比一般人要高，这个时候有可能就会拒保了。
这个坑我踩过。我有个客户，血压140/90，医生说”临界值，注意饮食就行”。他自己也觉得没事，买重疾险时没告知。后来理赔时被查出来，保险公司拒赔，还要解除合同。
医生的”没事”和保险公司的”没事”是两码事。医生看的是你当下死不了，保险公司看的是你未来5-10年得病的概率。临界高血压、脂肪肝、BMI超标……这些在医生眼里是”不用治”，在保险公司眼里是”风险高”，加费甚至拒保。
所以，体检报告上有异常，别听医生一句”没事”就跳过。该告知就告知，不然交了几年保费，最后赔不了，亏的是自己。尤其是做保险规划时，一定要把体检报告给核保员看，别自作聪明。
第三个坑：核保为什么要收入证明？
A：财务核保，主要去审核这个客户他是不是可以买到这么高的保额。
保险它的基本诉求是解决将来如果客户在发生一些未知的情况导致他无法去继续工作，或者是说不幸身故时，给ta的家庭带来了多少经济损失？这个是我们保险的原理。
这个时候我们就需要根据客户的财务状况，来建议不同的保额。
如果这个客户现在他的收入情况是很高的，他就应该买更高的保障去做这样一个补偿；
那如果这个客户现在的收入并不高，那么他去买高额的补偿，其实对他来讲是过度保险。甚至保险公司会觉得他有一些逆选择的风险。
所以说有的时候在买保额比较高的产品，尤其是一些意外险或者是定期寿险保额比较高的产品的时候，往往会要求客户去做承诺，甚至是要求提供收入证明。
有次我帮客户投保，被要求提供近半年的银行流水。他很不理解：”我买保险，跟收入有什么关系？”
关系大了。保险公司怕你骗保。比如你年收入10万，突然买了100万的高额意外险，保险公司就会怀疑：你拿命换钱？这叫”道德风险”。核保时要求收入证明，是为了确认你的保费支付能力，也防止你把保险当投资工具。
所以，买高额保险时，提前准备好收入证明。特别是做家庭保险规划时，如果夫妻双方收入差距大，保额也要合理分配，别一股脑给一个人买太高。
第四个坑：去年甲减，今年正常了，要不要告知？
A：这需要根据每家保险公司不同的健康告知的内容。
虽然都会去问体检结果和是否有一些既往症。但是有些公司在体检上问得比较宽松，只会问你最近一年你的体检是否异常。
有些公司是问最近2年你的体检是否异常，既然是两年，显然我们之前的那一次就要告知了。
另外一种的话，上一次体检不正常，如果他甲状腺功能不正常—他是否去看过病？有没有甲状腺的疾病？如果有，那就属于既往症，就是在另外一个告知范围内了。
这个问题我经常被问到。Bella老师的答案是：要告知。
我有个客户，去年体检甲减，今年复查正常了，她就没告知。投保后没多久，旧病复发，住院治疗。理赔时被查出去年的记录，保险公司以”未如实告知”为由拒赔。
健康告知问的是”过去XX年内是否有XX疾病”，不是”现在是否有”。只要体检报告上有过异常，哪怕后来好了，也要告知。除非是感冒、发烧这些完全痊愈的，不在此列。
所以，别以为”现在正常了”就掩盖过去。保险公司能查到你几年内的就医记录，除非你换身份证号。
第五个坑：病历和体检报告不能互相替代
A：体检的话一般来讲是客户主动的、自发的、定期的，甚至于去到外面的一些商业体检机构或者是一些公立的医院的体检科室去做的这样一个检查。就算在体检中有一些检查结果的异常，不代表他一定有病。
还有一些人可能是有问题/有既往疾病的，体检报告却并不能体现他这个病。
而病历资料的话，往往是因为客户有一些健康问题、不适症状，甚至是确诊疾病了去看病。
那么这是有针对性的。医生的整个记录都是针对这一次的就诊。疾病的来由、经过、结论，做哪些检查都是比较有针对性的。在核保上认为病历的真实性更高，并且它可以看到一个动态的变化。
对于一个没有特别的疾病告知的人来讲，提供一份体检报告也就OK了。
有客户问我：”我体检报告有乙肝，但病历上没写，可以不告知吗？”
不行。病历是就诊记录，体检报告是健康检查记录，两者不是一回事。保险公司核保时，看的是所有记录。体检报告上如果有异常，病历上没写，保险公司会认为你不诚实。
而且，有些病在病历上可能写得轻描淡写，但在体检报告上却很明显。比如脂肪肝，医生可能在病历上写”轻度脂肪肝，无需处理”，但体检报告上会明确标注。核保时，他以体检报告为准。
所以，别想着”病历没写就可以不告知”。诚实是理赔的护身符。
第六个坑：同样的病，为什么有人能过，有人不能？
A：第一种情况是两个人病的程度不一样。
同样都是高血压，这个人是150 100，那个人是180 100，显然后者就更容易被拒保。
第二种情况是两个人病的年纪不同。
同样是糖尿病，一个年纪大的糖尿病和一个年纪轻的糖尿病。在保险公司看来，年轻的人未来的风险会更高，可能也会拒保。
第三种情况是两个人购买的产品不同。
同样都的疾病，买重疾可能就是拒保的，买医疗险可能是除外的，买防癌险说不定就是标准体了。
我有个客户，和同事都是甲状腺结节，同事投保通过了，他被拒保。他郁闷了好久。
核保不是看”病名”，而是看”细节”。比如甲状腺结节，要看分级（TI-RADS分级）、大小、有无钙化、血流信号等。同级同大小，不同保险公司核保规则也不同。有的公司严格，2级以上就拒保；有的公司宽松，3级以下可以除外承保。
所以，保险怎么买才靠谱？答案是：多选几家公司，找靠谱的代理人帮你对比核保规则。别在一棵树上吊死。
第七个坑：医保卡借给别人买药，能洗白吗？
A：这个要看各家公司的核保政策的。
从官方角度来讲：保险公司都会要求客户不应该轻易地把自己的医保卡借给别人。但这个东西防不住，有些公司就会比较人性化，它会接受你走人工核保来做具体的判断。
虽然用户提供了一份体检报告证明貌似是清白的，但体检报告只能证明在当时的一瞬间的所查的项目结果是正常，并不具备整体宏观性。
如何判断？根据你刷卡买的药的情况和你提供的自己的病例就诊资料，看一下其中的疾病是否有相关性，能不能摘得清？比如说如果这是个女性，她去买药。她买的是女性病的药，拿了一个来投保是个男的。那显然这个是很容易摘清。
但是，医保卡替别人购药，保险公司一无法识别这个医保卡是不是你自己在用，二会认为你对自己的医保卡管理是比较不好的。保险公司会担心你将来也会有一些这方面的比较大大咧咧的做法，风险相对其他没有借用医保卡习惯的人还是较高的，也会影响保险公司的判断。
这个问题我遇到过很多次。有客户说：”我帮妈妈买降压药，但我自己没高血压。体检证明我没问题，能过核保吗？”
答案是：很难。
保险公司查医保卡记录，只要你买过高血压药、糖尿病药等慢性病药物，就默认你有。你拿体检报告证明你没事，核保员也会怀疑：你是不是用药控制了？或者你近期体检正常，但几年前有没有问题？
所以，别把自己的医保卡随便借人。尤其是买慢性病药，这是核保的红线。
第八个坑：父亲十几年前的手术史，资料都没了，怎么告知？
A：还是可以如实告知的，尤其是像父亲，如果是年纪比较大，那么第一我们要讲清楚，不要遮遮掩掩。
核保最关注的点就是什么时间做了什么事，然后结果怎么样。讲清楚说某某，在几几年因为什么原因什么病做了一个什么样子的手术。
然后接下来一句话就很重要了，做完之后这个病好了没有。好了，那就可以说当时痊愈了，并且没有复发；没有好，那么要讲清楚后面是怎么治疗的。最后要带一句，因为时间久远，病理资料都找不到了。
这个还是很合理的，核保是会考虑的。
有客户问我：”我爸十几年前做过手术，但病历都丢了，怎么告知？”
Bella老师说过：尽力提供能提供的资料。比如当时的出院小结、费用清单、诊断证明。如果都没有，就去医院档案室复印。如果医院已经倒闭或数据丢失，那就据实书面说明，并承诺如有不实愿承担后果。
但要注意：如果告知不清楚，保险公司可能要求重新体检或提供补充证明。比较麻烦，但总比隐瞒后被拒赔强。
第九个坑：健康告知没问到，是不是就不用管？
A：健康告知的问询要遵照一个基本原则：不是无尽告知，或者无限告知。
保险公司问的问题，你必须回答。
保险公司不问的，你要不要回答呢？请看一下健康告知。
如果健康告知的问询后面带了一句，有没有高血压、心脏病及其他的心脑血管疾病，也就是意味着其实是要问你这个系统有没有病，如果是这样的情况，那还是需要告知的。
如果只是枚举出了这个病、那个病，枚举了10个病，那它没有问到的病其实是可以不考虑的。
Bella老师强调过：问什么答什么，不问不答。但很多人理解错了。
健康告知问的是”过去2年内是否有住院”，如果你3年前住过院，不用告知。但如果你1年前体检有异常，问的是”是否有结节”，那你必须告知。
所以，别自己乱判断。最好把体检报告拿给代理人或核保员看，让他们帮你判断哪些需要告知。
第十个坑：没有医学背景，怎么判断自己是否涉及健康告知？
A：这一块我相信有很多的普通的客户，他们缺乏一些医疗知识的话呢，就会碰到各种各样的疑惑。我想举例这个乙肝，也是你其中的一个案例，还会有很多其他的案例。
最简单一个办法，你可以跟你的客户说，如果有看不懂的问我。
咱们代理人不就是做这个事儿的嘛！
那么代理人再不知道怎么办，可以问到我们客服。
咱们i云保有客服，我们会有专人为你来做解答的。
很多客户问：”我乙肝小三阳，算不算肝炎？健康告知问’是否有肝炎’，我该不该答？”
答案是：算。乙肝小三阳是乙肝病毒携带者的常见状态，属于肝炎范畴。别因为医生说”没事”就不告知。
还有乳腺增生、甲状腺结节、脂肪肝……这些词在健康告知里可能被归类为”乳腺疾病””甲状腺疾病””肝脏疾病”。只要体检报告上写了，就如实告知。别自己给医生诊断。
最后说一句：买保险，别跟保险公司玩躲猫猫。体检报告上的每一个异常，都是未来理赔的定时炸弹。要么提前处理（比如复查、治疗），要么如实告知。
今晚7点，Bella老师会在直播间详细拆解这些问题，还会手把手教你读体检报告。有疑问的，直接去问，别自己瞎猜。