26岁那年，我妈突然问我：你给自己买保险了吗？
那天我正在出租屋里啃炸鸡，手机响了，是我妈打来的视频。她举着手机给我看，说楼下张阿姨的儿子给自己买了份重疾险，张阿姨天天在小区里吹嘘。我妈说：你也快30了，该想想这事了，别到时候生病了要家里掏钱。我嚼着鸡翅含糊地答应了，心里想的是保险好贵啊，一个月工资就那么点。
说实话，那时候我对保险的印象还停留在“骗人的”“那是老人买的”。但挂完电话，我躺在床上刷小红书，看到好多95后都在给自己和爸妈做保险规划。我一咬牙，决定自己研究看看。
没想到这一研究就是三个月，踩了不少坑，但也终于搞明白了。今天把我的学习笔记分享出来，希望能帮到同样迷茫的年轻朋友。
第一阶段：我买保险踩过的3个坑
坑1：光想着给爸妈买，把自己忘了。
我最初的想法很简单：爸妈年纪大了，身体不好，得赶紧给他们买保险。结果一查发现，我妈有高血压，爸爸有糖尿病，很多重疾险直接拒保。好不容易找到能买的，价格贵得离谱，一年保费比我的房租还高。
后来一个做保险的朋友告诉我，身体有异常的老人，最需要的是医疗险和防癌险，重疾险太贵了，性价比很低。而且，我们年轻人自己才是家里最大的经济来源，应该先把自己保好，再去考虑父母。我这才意识到，保险规划的顺序真的很重要。
坑2：只看价格，不看保障。
我第一个月疯狂刷支付宝、微信的保险，看到一年只要几百块的保险就冲动下单了。结果仔细一看，那是一份防癌医疗险，只管癌症，其他大病都不管。还有个亲戚推荐的“分红型保险”，说是又能保障又能理财，结果我算了一下IRR，只有1.5%，还不如存余额宝。
这里我真心建议：买保险别贪便宜，也别被“返本”“分红”洗脑。保险的核心是保障，不是理财。
坑3：忘记给家庭做整体规划。
我的保险配置方案一开始是东拼西凑的，给自己买了重疾险、医疗险，给爸妈买了意外险、百万医疗险。结果算下来，一年保费花了两万多，压力很大。后来我发现，其实我和爸妈有一些可以共享的保险，比如家庭版的意外险，买一份就能保全家，省了一半的钱。
第二阶段：我重新做的家庭保险规划
经过三个月的学习和调整，我终于理清了思路。下面是我给一家三口（我+爸妈）做的保险配置方案，总保费控制在8000元左右。
先说我自己的：我给自己买了一份定期重疾险（保到60岁，保额30万），一年保费不到2000。加上百万医疗险（一年300左右），和意外险（一年100多），加起来一年不到2500。
再说爸妈的：他们年纪大了，重疾险太贵，我给他们买了防癌医疗险（一年1000多/人）和意外险（一年150/人）。另外，我还给他们配了城市惠民保，一年只要几十块，能报销一部分大病医疗费。
这样算下来，全家一年的保费控制在8000左右，我心里踏实多了。
第三阶段：研究完保险，我顺便看了光大养老社区
这里有个意外收获。我研究保险的时候，发现有些保险公司把保险和养老社区绑在一起卖。比如光大集团旗下的养老社区，买够一定保费的养老年金险，就能获得入住资格。
我一开始觉得养老社区离自己太远了，直到看到一组数据：2018年中国60岁以上的老人已经2.5亿了，占总人口17.9%。我爸妈再过20年就要60多岁了，到时候养老院肯定一位难求。
我专门去了解了一下光大养老社区，它在国内做了很多年，资质很好，环境也棒。社区里有配套的服务、医疗团队，还有丰富的文娱活动。看到里面的老人每天都开开心心的，我有点动心。
但如果现在让我买养老年金险，我还没那么多钱。不过我把这个信息记下来，等以后收入涨了，一定会考虑。
下面是我看到的社区照片，真的很心动：
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社区里还有适老化设计，比如防滑地面、紧急呼叫按钮、专业的护理人员。我爸妈看到照片后说，要是老了能住这里，比在老家强多了。
给同龄人的3点建议
1. 先保自己，再保父母。别心疼自己，你倒下了谁赚钱养家？
2. 买保险别只看价格，要看条款。尤其是免责条款和等待期，网上可以看到很多优秀的家庭保险规划案例。
3. 年轻时考虑养老规划，不一定是买年金险，但可以多了解。比如光大的养老社区，入住资格可以通过买保险获得，性价比不错。
最后，如果你也刚开始研究保险，建议先给自己配好重疾险+医疗险+意外险，总共一年两三千就能搞定。等收入上来了，再考虑给父母配防癌医疗险和意外险，以及你自己的养老规划。
保险怎么买这个问题，真的需要花时间研究。但别怕，你只要迈出第一步，后面就简单了。