上周我妈突然给我打电话，语气特别着急：“你二姨说年金险年底要全部停售了，以后网上都买不到了，让我赶紧买一份，你说靠谱吗？”
我当时正挤在晚高峰地铁上，手机差点没拿稳。二姨是那种典型的“消息灵通人士”，朋友圈里但凡有点风吹草动，她永远是第一个知道的。但这次她说的事情，还真不是空穴来风。
银保监会确实发了新规，一大批年金险要在年底前从互联网渠道下架。我妈这一问，倒逼着我把市面上还不错的养老年金险重新研究了一遍。今天就把我踩过的坑和整理出来的东西，一次性说清楚。
新规到底改了什么？为什么突然要下架？
事情是这样的。银保监会发了互联网保险新规，要求只有保障期在10年以上的普通型年金险才能继续在网上卖。什么意思呢？就是那些万能型的、分红型的年金险，以后在互联网渠道就看不到了。
我朋友圈里好几个卖保险的，那几天跟过年似的，天天发“最后三天”“错过再无”。搞得好像不买就亏了一个亿。但我仔细想了想，这事儿真没必要慌。
新规针对的是销售渠道，不是产品本身。线下还是能买到很多好产品的，只是以后网上可选的养老年金险确实会变少。如果你本来就在看这类产品，现在确实是个窗口期。但记住一句话：买保险是为了解决问题，不是因为停售就冲进去。
如果需要更适合自己的专业意见，欢迎随时找我，
我会结合你的实际情况，给到最实用的建议~
养老年金险到底是个什么东西？
说白了，就是你跟保险公司签个约定。你先按年交钱给保险公司，他们拿去投资。到了约定的时间——比如60岁退休——保险公司就开始每年给你返钱，活多久领多久。
我拿养多多3号举个例子吧。30岁女性，每年交5万，交5年，60岁开始领。选版本一的话，每年能领39600元。只要人还在，就能一直领下去。
那有人肯定会问：万一没领几年人就不在了，钱不就白交了？
这个问题我当初也纠结了很久。后来搞明白了，年金险有个“保证领取期”的设计。比如版本一保证领取10年，就算只领了1年就不在了，剩下9年的钱也会一次性赔给家人。版本二保证领取20年，就更不用说了。
要是还没开始领钱人就不在了呢？保险公司会赔所交保费和现金价值里更多的那个。反正不会让你亏本。
安全性怎么样？万一保险公司倒闭了呢？
说实话，我刚开始研究保险的时候，最担心的就是这个。几十年后的事情，谁说得准？
后来查了保险法第九十二条，年金险属于国家监管最严格的人寿保险。就算保险公司真的破产了，也会有其他公司依法接手，该给的钱一分不少。
但凡事都有两面。投资界有个三角法则：流动性、收益性、安全性，三个不可能同时兼顾。
年金险把安全性拉满了，收益和流动性自然就弱一些。就算持有几十年，现在最高的IRR也就接近4%。你要是炒股买基金的高手，这点收益可能看不上。而且这笔钱是长期锁定的，前几年想拿出来会亏不少。
所以如果你手上没有一笔长期用不到的闲钱，真不建议碰年金险。
市面上还有哪些值得看的养老年金险？
如果你看到这里还是觉得想买，那说明你确实有长期养老规划的需求。我筛选了四款目前还不错的产品，以30岁女性、每年交10万、交3年、60岁开始领为例：
想收益高一点的，可以看金盈年年B款。每年领4.19万，85岁时还能一次性领41.9万，IRR能到3.726%，比另外几款都高。
想一辈子都有钱领的，金盈年年A款前期领得少，但每年递增。百岁人生福享版90岁的IRR能到3.787%，适合家里有长寿基因的。
另外金盈年年还对接了光大旗下的养老社区。保费满30万，有机会去多个旅游地短住；满70万，可以申请长期入住。这个我觉得挺实在的，等于给自己多一个养老选择。
不过要注意，金盈年年是互联网专属产品，全国都能买。百岁人生福享版是线下产品，得当地有爱心人寿的分支机构才行。
上面举的“每年10万交3年”只是方便对比。手头没那么多钱的话，每年交1万交30年也可以，总保费一样就行。
买之前先问自己三个问题
年金险这个东西，买错了比不买还难受。一旦匆忙下手，可能既达不到养老需求，又锁死了一大笔钱。买之前先回答这三个问题：
第一，自己和家人的医疗险、重疾险配齐了吗？保额够不够？
第二，手上有没有一笔至少十年内用不到的闲钱？
第三，你是想通过保险做长期稳定的增值，还是想博高收益？
如果前两个问题都是“是”，第三个问题答案是“稳定增值”，那可以考虑。如果第一个问题就是“没有”，那我劝你先别碰年金险。重疾险赔几十万的时候，前几年的年金险现金价值可能还没你交的保费多。
商业养老险和社保，哪个更划算？
这个问题我被问过好多次。很多朋友觉得每个月交社保心疼，想着省下来买商业养老险会不会更划算。
拿40岁的A先生举例，每月按10000基数交养老保险，自己交2200块，交20年。同样的钱拿去买一款不错的养老年金险：
结论是——只要交的钱一样，社保养老金一般都比商业养老险领得多。而且社保是活多久领多久，每年还会上涨。商业养老险的优势在于收益稳定，比较好的产品能到每年4%左右，未来利率下降也不受影响。
这俩不是二选一的关系，可以互为补充。社保打底，商业养老险做品质提升。
分红型和万能型，到底能不能买？
上面说的四款都是普通型年金险，买的时候收益就白纸黑字写清楚了。但分红型和万能型不一样，收益是未知数。
分红型，你以为买了就能像股东一样分红。实际上分红是不保证的，极端情况下可能是0。
万能型就是给你一个账户，返的钱在里面按结算利率生息。有个保底利率，未来收益至少高于这个数，但具体多少不确定。
目前保底利率最低的只有1.75%，最高的也就3%。分红型我基本不推荐。万能型可以结合保底利率和过往结算利率去判断。
我最后是怎么选的
说实话，研究完一圈之后，我给我妈的建议是：先别急着买。
因为我发现她连医疗险都还没配。这种情况下买年金险，等于地基没打就盖三楼。我给她配好了医疗险和意外险，年金险的事等明年再说。
延迟退休的风声越来越紧，养老金亏空的新闻也时不时冒出来。靠谁都不如靠自己，这个道理我认。但养老钱要放在不同的篮子里，商业养老年金只是其中一个篮子，而且不是第一个该放的篮子。
先保障，后理财。这句话我说给自己听，也说给你们听。