先说答案：大公司线下产品，保终身带身故，30岁男性买50万，每年保费在1.2万到1.6万之间。同样的保额和保障，线上网红产品只要6000到8000块。差价不是保障本身，是品牌溢价和运营成本。我扒了条款和数据，把平安、国寿、人保、太平洋这些“大厂”的产品，和达尔文、超级玛丽、哪吒1号这些线上爆款做了横向对比，下面直接上结论。
先解决一个核心问题：什么叫“大公司”？保费规模排前十、分支机构超过3000家的，才算真正意义上的大公司。比如平安、国寿、泰康、人保、太平洋、新华、太平、阳光、友邦。这些公司线下网点多，代理人多，广告砸得狠，品牌认知强。但产品条款本身——尤其重疾险的核心责任——并不比线上产品好。
然而隔行如隔山，大部分人对保险的认知还停留在初级阶段。
我挑了三款线下大公司代表产品：人保寿险的i无忧、平安的守护百分百、以及国寿的健康福。外加三款线上网红产品：达尔文11号、超级玛丽13号、哪吒1号。重点比四个维度：重疾赔付次数、轻中症覆盖、癌症二次赔、以及价格。
先说线下大公司组。
人保i无忧：定期重疾险，保至70岁或终身。优势是健康告知宽松，肺结节、甲状腺结节、乳腺结节都有机会标体承保。但缺点明显——轻症赔付比例只有20%，低于行业主流30%的水平。中症赔付50%，算中规中矩。没有重疾多次赔，癌症二次赔需要单独附加，且间隔期3年。价格方面，30岁男性保终身50万，不带身故，每年大约9200块。
平安守护百分百：两全险+重疾的组合，到期返还保费。听起来“不花钱得保障”，但代价是重疾保障弱——只保重疾，不保轻症和中症。重疾赔一次合同终止。而且返还型的保费比消费型贵一倍以上。30岁男性买50万保额，保至80岁返还，每年保费接近1.5万。如果中途重疾理赔过，返还责任失效，等于多交的钱打了水漂。
国寿健康福：也是定期重疾，保20年或30年，或保至70岁。轻症赔付比例30%，中症50%，基本达标。但缺乏癌症二次赔、心脑血管二次赔这些主流附加选项。价格上，30岁男性保终身50万，每年约9800元。
再看线上网红组。
达尔文11号：经典续作，取消了重疾和轻中症之间的赔付间隔期。举个例子，先得了重度肺癌，拿到50万理赔，隔了一周又发现轻度脑中风后遗症，达尔文11号照样赔15万。其他产品基本都要求间隔180天或1年。自带癌症扩展金，轻症→重疾多赔50%。可选重疾保费补偿金——缴费期内患重疾，之前交的保费全部返还，相当于一份白嫖的重疾险。价格上，30岁男性50万保终身，每年不到7000块。
超级玛丽13号：癌症保障是强项。自带癌症扩展金，轻症→重疾多赔50%保额。还带一个肺结节切除手术额外赔——只要手术切除后病理不是癌或原位癌，直接赔5%保额（买50万赔2.5万）。重疾赔付后轻中症依然有效，且不分组。价格比达尔文11号略低，30岁男性50万保终身，每年约6800元。
哪吒1号：这几个里面最便宜的。30岁女性买50万保终身，每年只要5490块。核保也比较宽松，比如对于16岁以上女性，不询问妊娠、流产等情况。1-6类职业都能买，高危职业友好。但注意——它只保终身，没有定期选项。
光比产品不够，还得看理赔数据。重疾险理赔的核心依据是合同条款和疾病定义，中国保险行业协会和中国医师协会统一定义了28种高发重疾，占总理赔量的95%以上。这28种疾病在所有重疾险条款里的定义一模一样，不存在大公司赔得宽、小公司赔得严的情况。实际理赔数据也能佐证：平安2024年理赔年报显示，重疾险理赔平均结案时效1.8天，小额案件闪赔。线上产品比如君龙人寿（承保超级玛丽13号）的理赔时效也在1.5天左右。差异可以忽略不计。
那差价到底差在哪？三个数字解释一切。
第一，预定发生率。就是保险公司预测重疾发生的概率。各家用的都是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，数据一样，对定价影响极小。
第二，预定利率。目前普通人身险预定利率上限是3.5%。但有些公司为了控制风险，实际只定2.5%，甚至更低。预定利率越低，保费越贵。线上产品普遍顶格用3.5%，线下大公司往往用2.5%甚至2.0%——这部分差价能差出30%到50%。
第三，预定费用率。这才是大头。大公司线下代理人队伍动辄几十万人，网点几千个，每年广告费上百亿。这些成本都要摊到保费里。平安年报显示，2024年手续费及佣金支出超过600亿。而线上产品省掉这些，费用率差出10到20个百分点。
所以结论很清楚：如果预算充足，就是想要“大品牌”的心理安全感，选人保i无忧或国寿健康福。至少条款干净，轻中症覆盖全。平安守护百分百那种返还型不要碰，性价比极低。如果追求保障和价格的平衡，线上达尔文11号、超级玛丽13号是首选。
另外，如果身体有点小毛病，比如肺结节、甲状腺结节、乙肝，建议优先考虑以下产品：
– 人保i无忧：健康告知宽，肺结节有机会标体承保。
– 阿基米德（太平洋人寿线上款）：也是大品牌，但对结节、乙肝的核保宽松。
– 大力水手（君龙人寿）：对乙肝大三阳、重度脂肪肝、萎缩性胃炎这些其他产品直接拒保的疾病，有机会加费或除外承保。
最后说一个坑：很多线下代理人会告诉你，“线上产品便宜是因为理赔难”。这句话经不起推敲。重疾险理赔只看两点：是否达到条款定义的疾病状态，以及是否在等待期后出险。跟公司大小、渠道线上线下无关。银保监会2024年消费者投诉通报显示，线下大公司的投诉率（件数/亿元保费）并不比线上公司低，甚至更高。因为代理人在销售时夸大保障、隐瞒免责条款的情况，在线下更常见。
重疾险怎么买？我的建议只有一条：先看条款，再看价格，最后看品牌。品牌带来的心理安全感，可以用一份清晰、无死角的合同来替代。而且说实话，真到了理赔那一刻，合同上白纸黑字写的赔付标准，比任何业务员的承诺都靠谱。
下面这三个产品，是当前条款和价格最平衡的选择，值得花时间研究：
保险购买有几个通用原则，适用于所有险种：保额优先、先大人后小孩、先保障后理财。重疾险推荐保额30万起步，50万标准。预算有限就保定期（保至70岁），预算充足再保终身。把保费控制在年收入的5%到10%之间。
想给父母买重疾险的注意：超过50岁买重疾险，保费倒挂概率很大，杠杆很低。不如用百万医疗险+防癌险+意外险的组合更划算。
身体有小毛病的，买重疾险之前先问清楚：有没有智能核保功能？能不能走人工核保？很多线上产品支持智能核保，匿名进行，不影响后续投保记录。
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