去年体检，35岁的同事查出甲状腺结节
她当时没当回事，直到听说隔壁部门一个小姑娘确诊甲状腺癌，才慌了。那姑娘买了两年重疾险，赔了50万，手术加康复花了不到5万，剩下的钱在北京付了个首付。同事跑去问自己的保险代理人，代理人说她的重疾险还没过等待期，如果现在查出来，一分钱赔不了。
她后来问我：你说我到底该不该买？当时我给她看了条新闻，就是那条刷屏的——
1、必保重疾由25种增加至28种
增加了3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎
2、重疾险必含3种轻症
轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风
3、上述3种轻症最高赔30%
统一规定的3种轻症，赔付比例最高限制为30%
4、甲状腺分级赔付，不完全算重疾
甲状腺癌TNM分期为I期及以下，按照轻症赔付，最多30%重疾保额
5、原位癌可能不赔
原位癌和交界性肿瘤被剔除轻度恶性肿瘤保障范围。
6、优化部分病种定义，理赔更规范
我说你看，重疾险要大变天了。
说实话，我自己最早买保险的时候，根本没想这么多。2016年刚生完孩子，老公加班到凌晨两点是常事，我就怕他哪天倒下了。那时候网上随便搜了个产品就买了，连甲状腺癌是啥都不知道。后来慢慢研究，才搞明白这里面的门道。
当初怎么想的：重疾险就是“确诊就赔”
我最初对重疾险的理解特别简单——得了大病，保险公司给钱，拿去治病。直到有次看到理赔案例，一个人得了甲状腺癌，赔了80万，自己只花了2万手术费。我当时还觉得这人赚了，后来才知道，正是这种“赚了”的心理，让保险公司赔穿了。
你们知道甲状腺癌的理赔率有多高吗？在所有恶性肿瘤理赔里排第一。而且绝大多数是那种“懒癌”，发展慢，治愈率极高，治疗费也就几万块。但按旧定义，确诊就按重疾赔，50万保额就是50万。
保险公司也不是傻子。新定义一出来，直接给甲状腺癌分了级：I期及以下的按轻症赔，最多30%保额。这就好比原来中奖能拿100万，现在只给30万了。我算了一下，95%的甲状腺癌都属于I期及以下，也就是说，以后大部分人得的甲状腺癌，只能赔个零头。
甲状腺癌被踢出重疾名单了吗？
轻症最多只能赔30%吗？能更多吗？
原位癌以后都不赔了吗？
新定义出来重疾险会降价吗？
重疾险现在买合适，还是以后买划算？
那天同事问我，我说你现在买，万一明年查出来甲状腺癌，赔50万。明年买，同样的情况可能只赔15万。她沉默了。
中间经历的：轻症赔付缩水，原位癌被踢
轻症赔付这件事，我身边很多朋友都忽略了。现在市面上很多产品的轻症赔付比例是45%、50%，比如你买50万重疾险，得个原位癌能赔25万。但新定义规定，轻症赔付比例不能超过重疾保额的30%。以后最多赔15万。
我表姐去年查出来宫颈原位癌，手术前前后后花了3万多，医保报销完自己掏了不到1万，但她买的旧版重疾险赔了20万。她说那笔钱让她能安心休养半年，不用急着回去上班。如果她买的是新版重疾险，可能只能赔15万，还得看保险公司心情——因为原位癌在新定义里明确被踢出轻症了。
不过也不用太紧张。官方留了个口子，说保险公司可以在新定义基础上自行添加原位癌保障。但加不加、加多少，就看各家保险公司良心了。反正我是不敢赌。
我现在的心态是：能抓住的抓紧，不指望以后。
这就像前几年4.025%的年金险，当时大家嫌收益低，结果下架后新产品的收益更低。重疾险也差不多，旧产品里的轻症高赔付、甲状腺癌全额赔，都是绝版货了。
现在怎么看：降价是假的，保障缩水是真的
很多人说新定义实施后重疾险会降价，理由是保险公司赔付压力小了——甲状腺癌少赔了，轻症也少赔了。但我不这么看。
我研究过几家保险公司的财报，重疾险的价格这几年已经卷到地板了。你让保险公司降价，它们只会想办法砍保障。比如把一些高发轻症去掉，或者把中症赔付比例降低。最后你买到的是一个更便宜但保障也更弱的产品。
我有个朋友就是听信了“降价说”，非要等新定义出来再买。结果等了大半年，新定义没出来，他先查出来甲状腺结节4级，直接被保险公司拒保了。现在他还在后悔，说早知道当时直接买旧版就好了。
所以我现在给身边人的建议就一句话：先买了再说，别等。
如果你实在纠结预算，可以这样操作：先买少一点，比如30万保额，占个坑。等新定义出来，觉得新产品有亮点（比如心脑血管保障更好了），可以再补一份。反正重疾险可以叠加赔付，买了不冲突。
这就像买房子，先上车再说。你永远等不到最低点，但你能等到的是——年龄变大，保费变贵，身体状况变差。
给读者的建议：别想太多，先买够保额
说一千道一万，买重疾险的核心永远是保额。我见过很多人，预算有限却非要买返还型、买终身，结果保额只买了20万。真到用的时候，20万够干啥？ICU一天两万，住十天就没了。
我自己的方案是：定期重疾险保到70岁，保额50万，一年保费3000多。剩下的钱拿去理财，收益比返还型高多了。
如果你是第一次买重疾险，我给你三个建议：
- 保额至少30万，一线城市建议50万起
- 甲状腺癌没被踢出去的产品，现在赶紧买
- 轻症赔付比例高的，别犹豫
最后说一句：保险这东西，不是用来赚钱的，是用来对冲风险的。你永远不知道疾病哪天来，但你知道它来了以后，一份重疾险能让你不用到处借钱、不用卖房、不用在家人面前低头。
同事后来买了，买了50万。她说，就当是给自己买个安心。
嗯，我也是这么想的。